養(yǎng)老是世界各國普遍關(guān)心的社會問題，可以說其實養(yǎng)老很簡單，養(yǎng)老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關(guān)鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會貶值，所以必須選擇有效而積極的理財方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財。
退休以后生活費應(yīng)該需要多少呢？不妨算筆帳假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標(biāo)準(zhǔn)，那么20年需要吃飯的費用是365天310元20年＝219000元，這還不包括物價上漲、衣、住、行、醫(yī)，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質(zhì)越高，那么需要準(zhǔn)備的錢就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些了。
我國社保特點是強(qiáng)制性，廣覆蓋，低保障，其目標(biāo)是要讓基本生活保障覆蓋到大部分人群，而目前退休平均養(yǎng)老金還不到社會平均收入的30％。況且我國已經(jīng)開始進(jìn)入老齡社會，社會統(tǒng)籌的缺口很大，能否達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)，若要退休后的生活富足很難單純依靠社會保險。而商業(yè)保險就可以彌補(bǔ)社保在養(yǎng)老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社會養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障，而醫(yī)療費用隨著年齡增大，花費也會呈現(xiàn)走高的趨勢。對此，保險專家表示，在社保保而不包的現(xiàn)狀下，養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險。
商業(yè)養(yǎng)老保險有效補(bǔ)充社保不足
1.傳統(tǒng)型養(yǎng)老險預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%至2.4%,從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。優(yōu)點是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。缺點是因為購買的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。適合比較保守，年齡偏大的投保人。
2.分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%至2.0%.分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)點是收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。缺點是分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。適合理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費，比較感性的人群。
3.萬能型壽險這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進(jìn)入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%。
養(yǎng)老商業(yè)保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。那么，養(yǎng)老商業(yè)保險應(yīng)該如何選擇呢？
一、確定保障額度
每個人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來生活的安排。
根據(jù)退休后資金需求，減去退休后可獲得的收入，即可得出您的養(yǎng)老資金缺口，確定商業(yè)保險金在填補(bǔ)這個缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能找到對應(yīng)的保額了。
二、確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
目前，商業(yè)保險養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。
躉領(lǐng)是到了約定年限時，保險公司一次性支付到期保險金給被保險人。這種方式較適合打算退休后二次創(chuàng)業(yè)、或周游世界、或?qū)ψ约旱膲勖A(yù)期不夠樂觀者。期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，一般月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆大項支出，則可選擇年領(lǐng)。
三、確定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限
目前，市場上的養(yǎng)老年金險在領(lǐng)取時間限制上通常有兩種，一是保險期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，這種條款養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡越早、壽命期間越長越劃算，有家族長壽史的人可優(yōu)先選擇此類產(chǎn)品。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險公司約定，一般建議與退休年齡銜接。
另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設(shè)定一個保證領(lǐng)取的年限，比如10年或20年。這種條款從什么年齡開始領(lǐng)取，實際領(lǐng)取的總金額不會有太大影響。
四、確定養(yǎng)老險產(chǎn)品類型
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇預(yù)知的，這類產(chǎn)品適合理財風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群。
分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，但分紅險在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。這類產(chǎn)品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素敏感的人群。
萬能型壽險作為長期的理財手段，偏重賬戶累積，部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費用較低，也可用作個人養(yǎng)老金的積累。
購買商業(yè)養(yǎng)老保險不能隨便，有四個方面需要我們仔細(xì)考慮，閱讀本文，可以了解更多。1，保險金額約20萬元。我們應(yīng)該買多少商業(yè)養(yǎng)老保險？保險專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老保險金額應(yīng)占養(yǎng)老保險總需求的25%至40%。因此，消費者在基本社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上購買商業(yè)養(yǎng)老保險更為合適，保險金額約20萬元。
2.保險應(yīng)因地制宜，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的選擇應(yīng)根據(jù)自身的實際情況而定。專家介紹，市場上具有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、分紅型、合資型和萬能型四類。各種養(yǎng)老保險具有不同的特點，具體闡述如下。被保險人可以根據(jù)家庭情況選擇保險。
3.建議適當(dāng)縮短付款期限。商業(yè)養(yǎng)老保險除一次性支付外，還可以在三、五、十、二十年內(nèi)支付。保險專家建議消費者應(yīng)適當(dāng)縮短繳費期限，使繳費所需的保費總額大大降低。
4.消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險，最關(guān)心的是如何領(lǐng)取養(yǎng)老保險金，這一點必須事先與保險人商定。這一部分大致包括養(yǎng)老金的年齡、支付方式和支付期限。保險專家介紹，領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。
現(xiàn)在隨著社會上老齡化的現(xiàn)象越來越重，為了減輕社會負(fù)擔(dān)，我們國家進(jìn)行了一些政策調(diào)整，未來五年，北京將邁入延遲退休時代。昨日，首都之窗公布了《北京人力資源和社會保障“十三五”規(guī)劃》。依據(jù)規(guī)劃，“十三五”時期，北京將深化養(yǎng)老保險制度改革，落實國家基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌和漸進(jìn)式延遲退休年齡政策。業(yè)內(nèi)表示，北京大致確定了新退休方案的推行時間表，隨著地方實施細(xì)則落地，養(yǎng)老金支出壓力將被進(jìn)一步緩解，商業(yè)養(yǎng)老保險的角色將被強(qiáng)化。
關(guān)于延遲退休對于養(yǎng)老保險方面的影響，我們一起來看看相關(guān)的工作人員怎么說，自從去年3月全國人大的記者會上，人社部部長尹蔚民首次代表政府提出延遲退休的設(shè)想后，“漸進(jìn)式”、“小步慢走”等關(guān)鍵詞始終伴隨左右。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，北京將很快實施延期退休政策也會有一些變化，那就是它也將遵循這一原則，將延期期限“粉碎”。此前，尹偉民曾把“小步走，漸進(jìn)”的延期退休政策解釋為每年只延長幾個月的退休時間，并在相當(dāng)長的一段時間后達(dá)到法定退休年齡。
具體來說，由于現(xiàn)行的女性退休年齡相對男性偏低，因此，業(yè)界普遍建議政策調(diào)整的大方向應(yīng)是力促男女退休年齡一致，即先從女性入手改革，比如：中國勞動學(xué)會副會長蘇海南等多位專家都公開提出從女性干部開始試行漸進(jìn)式退休的想法；另一方面，清華大學(xué)還提出方案建議從今年開始，1965年出生的女性職工和居民應(yīng)當(dāng)推遲一年領(lǐng)取養(yǎng)老金，1966年出生的推遲兩年，以此類推，到2030年實現(xiàn)女性65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，此后，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領(lǐng)取養(yǎng)老金，以此類推，到2030年實現(xiàn)男性職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。
歸根結(jié)底，無論是中央政府還是地方政府，面對更大的爭議，他們堅持推進(jìn)退休推遲的主要原因是養(yǎng)老金支出的壓力。此前有專家曾預(yù)測，2023年我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工（含機(jī)關(guān)事業(yè)單位）基本養(yǎng)老保險將出現(xiàn)收不抵支，2029年累計結(jié)余將耗盡。
商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保險的補(bǔ)充,越來越受到人們關(guān)注。商業(yè)養(yǎng)老保險大致有以下幾種：分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。如何給自己購買商業(yè)養(yǎng)老保險？
應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同人群的需求具體的選擇。給自己購買商業(yè)養(yǎng)老保險注意事項
1、對于最重要的保險責(zé)任,即養(yǎng)老金給付,給付年限要盡量拉長。
2、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險金,會導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
3、繳費靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費期。
4、保費豁免。對于這類產(chǎn)品,保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能,可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。
5、保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險時,應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品,可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購買力。如何給自己購買商業(yè)養(yǎng)老保險？
實現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望,就需社保、個人儲蓄和養(yǎng)老年金保險按一定的比例有效組合,才能過上樂而無憂的晚年生活。 一份好的商業(yè)養(yǎng)老保險,離不開專業(yè)的保險人士的支持,建議咨詢專業(yè)的保險平臺,選擇適合的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,太保商城將是您最佳的選擇。這里為您推薦：太保保障計劃保障內(nèi)容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障*身故立刻給付30萬元的保險金*增值更給力,滿期返還54400元最低每月花：141元幸福祥鴻健康保障計劃 保障內(nèi)容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障*男女性特殊重疾額外付15萬元*滿期返還高達(dá)30萬元最低每月花費：120元
商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保險的補(bǔ)充,越來越受到人們關(guān)注。商業(yè)養(yǎng)老保險大致有以下幾種：分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。買商業(yè)養(yǎng)老保險從多少歲開始購買比較好？
最好是越早購買越好。購買商業(yè)養(yǎng)老保險的注意事項
1、對于最重要的保險責(zé)任,即養(yǎng)老金給付,給付年限要盡量拉長。
2、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險金,會導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
3、繳費靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費期。
4、保費豁免。對于這類產(chǎn)品,保費豁免功能是非常重要的。
5、保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險時,應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品,可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購買力。給自己購買商業(yè)養(yǎng)老保險,實現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望,就需社保、個人儲蓄和養(yǎng)老年金保險按一定的比例有效組合,才能過上樂而無憂的晚年生活。 一份好的商業(yè)養(yǎng)老保險,離不開專業(yè)的保險人士的支持,建議咨詢專業(yè)的保險平臺,選擇適合的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,太保商城將是您最佳的選擇。這里為您推薦：太保128重疾保障計劃保障內(nèi)容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障*身故立刻給付30萬元的保險金*增值更給力,滿期返還54400元最低每月花：141元幸福祥鴻健康保障計劃 保障內(nèi)容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障*男女性特殊重疾額外付15萬元*滿期返還高達(dá)30萬元最低每月花費：120元
隨著我國經(jīng)濟(jì)體制與政治體制改革的深化,我國的養(yǎng)老制度也由過去的社會養(yǎng)老向商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險合二為一的方向轉(zhuǎn)化。那么,投保人在購買養(yǎng)老保險的時候有沒有什么技巧呢？1.投保人要盡量選擇有利差返還型的養(yǎng)老保險。普通固定利息的養(yǎng)老保險不具有抵御通貨膨帳的功能,投保人和保險公司都要分?jǐn)傄欢ǖ娘L(fēng)險,而利差返還型保險卻具有這種功能。在目前利率水平下,制定一個合理的最低利息,年通貨膨脹發(fā)生時,政府勢必提高利率來應(yīng)付通脹,當(dāng)銀行利率高于保險利率時,利差返還可一方面保值、一方面抵御通脹。2.投保要有正確的心態(tài)。百姓一般喜歡把買保險和銀行儲蓄作比較,這是因為人們都有追求利益的心態(tài)。銀行利率高了,人們就把錢都存到銀行去生利息;當(dāng)銀行利率走低時,人們紛紛買保險或去做其他投資;銀行利率一旦反彈,人們又趕緊退保去做銀行儲蓄。如此反反復(fù)復(fù),結(jié)果損失的不僅是保障、利息,連本兒都虧進(jìn)去(因為退保時還要按比例扣除一定的手續(xù)費)。投保商業(yè)養(yǎng)老保險首先要有一個正確的心態(tài)、要把保險意識放在第一位。同時,商業(yè)養(yǎng)老保險又是一種長期的投資方式,需要用理性的態(tài)度來對待。要加強(qiáng)風(fēng)險防范意識,清楚自身面臨的風(fēng)險。一般人面臨的風(fēng)險無非是醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育、意外傷害等風(fēng)險。
商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保險的補(bǔ)充,越來越受到人們關(guān)注。商業(yè)養(yǎng)老保險大致有以下幾種：分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。商業(yè)養(yǎng)老保險最高可以購買多少額度？
應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同人群的需求具體的選擇。購買商業(yè)養(yǎng)老保險的注意事項
1、對于最重要的保險責(zé)任,即養(yǎng)老金給付,給付年限要盡量拉長。
2、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險金,會導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
3、繳費靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費期。
4、保費豁免。對于這類產(chǎn)品,保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能,可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。
5、保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險時,應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品,可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購買力。給自己購買商業(yè)養(yǎng)老保險,實現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望,就需社保、個人儲蓄和養(yǎng)老年金保險按一定的比例有效組合,才能過上樂而無憂的晚年生活。 一份好的商業(yè)養(yǎng)老保險,離不開專業(yè)的保險人士的支持,建議咨詢專業(yè)的保險平臺,選擇適合的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,太保商城將是您最佳的選擇。這里為您推薦：太平洋提示： 重疾風(fēng)險無處不在,投保太保128重疾保障計劃,不斷有效避免罹患重疾帶來的家庭財務(wù)損失,滿期更可返還,保障增值兩不誤！ 太保128重疾保障計劃保障內(nèi)容：*最高可選30萬的重疾癌癥保障金*身故立刻給付30萬元的保險金*增值更給力,滿期返還54400元最低每月花：141元