我們?nèi)说囊簧?，遇到的風(fēng)險(xiǎn)無非是生老病死殘這幾件事。當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)降臨，對(duì)于一個(gè)收入不高的家庭而言，可以說是毀滅性打擊。越是沒有錢、沒有保險(xiǎn)的窮苦家庭，就越容易陷入“病不起、傷不起、花不起、治不起”的困境。

買保險(xiǎn)不是富人的專有的事情，即使收入水平低，也可以擠出抽煙喝酒那些小錢來配置保險(xiǎn)，預(yù)防那些不能承受的風(fēng)險(xiǎn)，積極面對(duì)、規(guī)劃未來的生活。意外險(xiǎn)大部分人對(duì)于保險(xiǎn)的理解，可能只存在意外險(xiǎn)的層面。就是說如果某人遭遇了意外，保險(xiǎn)公司賠付多少錢，這一類意外險(xiǎn)是標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔庠斐傻纳砉?、高殘承?dān)賠償責(zé)任，也有附加意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)有一大特點(diǎn)，保費(fèi)低，保障高，保障額度有的時(shí)候高達(dá)上百萬。如果家里有孩子，最好也為孩子買一份意外險(xiǎn)。意外無處不在，所有遭遇意外事故的人，從來都沒有想過自己會(huì)這么倒霉。

正如那句話：意外和明天，不知道哪一個(gè)先到。壽險(xiǎn)同樣，壽險(xiǎn)也有身故保障，但是壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別還是很大的。如果單純看身故賠付情況，意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中規(guī)定，只承擔(dān)因?yàn)橐馔庠斐傻谋槐ｋU(xiǎn)人的身故或者被保險(xiǎn)人的殘疾。而壽險(xiǎn)相對(duì)來說更全面一些，無論是意外還是疾病，只要造成被保險(xiǎn)人身故，就可以獲得保險(xiǎn)金的賠付。壽險(xiǎn)不僅能保障死亡，也有生存給付，所以也叫兩全保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)十分受歡迎，如果有事故可以獲得身故保險(xiǎn)金，如果沒有事也可以獲得滿期保險(xiǎn)金。很多時(shí)候，壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金用于幫助被保險(xiǎn)人承擔(dān)家庭責(zé)任。重大疾病險(xiǎn)近年來因?yàn)楦鞣N因素的影響，重大疾病頻發(fā)，發(fā)病率呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)。許多沒有聽過的重大疾病名字，如雨后春筍般不斷的冒出來。

如果說意外死亡是讓家人瞬間受到巨大打擊，那么重大疾病不斷延長(zhǎng)這種打擊。因病致貧的例子，我們見過太多太多。重大疾病，主要有這些特征：高額的醫(yī)療費(fèi)，治療周期長(zhǎng)，難以完全康復(fù)，而重大疾病險(xiǎn)，可以提供這些保障：當(dāng)被保險(xiǎn)人患上特定病種或狀態(tài)即可快速給付，解決患者家庭的燃眉之急;彌補(bǔ)了在患病周期內(nèi)的醫(yī)療花費(fèi)問題;治愈后的康復(fù)費(fèi)用及在此期間的收入中斷損失。

醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)的種類有小額醫(yī)療保險(xiǎn)與大額醫(yī)療保險(xiǎn)。小額醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，解決小病小痛的醫(yī)療費(fèi)用，在社保報(bào)銷后，再按比例進(jìn)行報(bào)銷，相當(dāng)于被保險(xiǎn)人可以獲得社保和商業(yè)保險(xiǎn)兩個(gè)報(bào)銷的渠道，可以大大降低自費(fèi)部分。大額醫(yī)療保險(xiǎn)的免賠額度較高，在1萬元左右，但能突破社保的報(bào)銷范圍，有些社保無法報(bào)銷的自費(fèi)項(xiàng)目也能報(bào)銷。醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)也不高，每年也就幾百元。不管是誰，買保險(xiǎn)要有科學(xué)的規(guī)劃。

購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，保費(fèi)可以控制在年收入的10%左右，這樣的比例不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成太多的影響，也能產(chǎn)生合理的保額配比，從而利用保險(xiǎn)產(chǎn)生金融杠桿的作用。此外，收入較低的家庭，可以購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)，也可以購(gòu)買含有多項(xiàng)責(zé)任的保險(xiǎn)。還可以考慮具有養(yǎng)老和資產(chǎn)傳承功能的返還型保險(xiǎn)。

總而言之，保險(xiǎn)肯定要買，錢多就多買些，錢少就少買點(diǎn)。先把上文提到的保險(xiǎn)買齊了，再去考慮孩子的教育金或者自己的養(yǎng)老金。利用保險(xiǎn)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，為自己和家人提供保障，才能安心的去積累財(cái)富。