金融保險(xiǎn)產(chǎn)品（年金保險(xiǎn)或具有附加值的人壽保險(xiǎn)）通常被用作鎖定中長(zhǎng)期收入的投資工具、資產(chǎn)隔離和繼承工具、債務(wù)規(guī)避和避稅工具。有人認(rèn)為，金融保險(xiǎn)是富人獨(dú)有的，與普通人關(guān)系不大，事實(shí)上大多數(shù)富人都有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)為自己量身定做理財(cái)計(jì)劃，而理財(cái)保險(xiǎn)更適合普通人。不管我們有多少錢，只要我們有理財(cái)意識(shí)，盡快配置理財(cái)保險(xiǎn)，將來(lái)一定能享受到它帶來(lái)的紅利。

1、銀行儲(chǔ)蓄

當(dāng)世界都在低利率或者負(fù)利率時(shí)代，我們還能獨(dú)善其身嗎?現(xiàn)在銀行一年期定期存款基準(zhǔn)利率是1.5%，余額寶收益一度跌破1.5%，而余額寶剛出來(lái)時(shí)收益又是多少?十年前二十年前銀行一年期定期存款基準(zhǔn)利率又是多少?

2、銀行理財(cái)

資管新規(guī)打破剛性兌付后，信托違約、地方債違約屢見(jiàn)不鮮，銀行理財(cái)要么暴雷，要么降低收益，與銀行基準(zhǔn)利率掛鉤的固守類產(chǎn)品，以及同樣與銀行基準(zhǔn)利率掛鉤的債券市場(chǎng)都同樣萎靡。

3、股市

在低利率時(shí)代或者負(fù)利率時(shí)代，有人可能會(huì)認(rèn)為既然利率不理想，那大家會(huì)不會(huì)把錢都投入股市，然后股市大漲，牛市持續(xù)，這樣想其實(shí)大部分都對(duì)，股市必然會(huì)漲，大漲，持續(xù)一兩年的牛市可期，但是，錢涌入市場(chǎng)的熱度是一時(shí)的，而低利率的環(huán)境是長(zhǎng)久的，牛市會(huì)一兩年，而不牛的市場(chǎng)會(huì)持續(xù)很多年。

4、房產(chǎn)

至于房產(chǎn)，可能更多的人擔(dān)心的是泡沫何時(shí)破滅，還有人看好中長(zhǎng)期的房市嗎?更不用說(shuō)房產(chǎn)的變現(xiàn)能力………在低利率時(shí)代，沒(méi)有資產(chǎn)能夠獨(dú)善其身。

只有金融保險(xiǎn)產(chǎn)品才是老百姓對(duì)抗利率下行趨勢(shì)最簡(jiǎn)單、最合適的工具，因?yàn)閺哪阗?gòu)買金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的那一刻起，收入就會(huì)白紙黑字地寫進(jìn)合同里，誰(shuí)也改不了，更何況保險(xiǎn)公司一般不破產(chǎn)。即使它破產(chǎn)了，你的保單也會(huì)被其他保險(xiǎn)公司接管，不會(huì)有損失。利率的下降趨勢(shì)與你無(wú)關(guān)，可以確定的是未來(lái)你購(gòu)買理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的這筆錢只會(huì)越來(lái)越香。