購買保險總是會有很多疑問，比如為什么相似的保險產(chǎn)品保費差距很大?保費由哪幾部分組成?影響保費的因素有哪些?接下來小編就和大家聊聊這個話題。

保費由哪幾部分組成?

保費=純保費+附加保費+產(chǎn)品利潤。

純保費包含風(fēng)險保費和時間價值。

1、純保費

純保費：是保險公司根據(jù)被保險人的風(fēng)險特征和公司的投資能力計算風(fēng)險的價格，由風(fēng)險保費和時間價值組成。

風(fēng)險保費

是為了補償事故的損失。等于賠償金額*事故率，即被保險人的預(yù)期支出。

支付事故的費用與預(yù)期的事故發(fā)生率密切相關(guān)。預(yù)定發(fā)生率只是預(yù)定事故發(fā)生的概率，預(yù)定發(fā)生率越高，價格越貴。例如，小張購買了一種保險產(chǎn)品。如果小張在第10年仍然存活，保險公司將向小張支付1萬元。如果保險公司評估小張在第10年存活的概率為0.9，風(fēng)險溢價為10萬*0.9=9000元。

時間價值

由于通貨膨脹，保險產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險溢價進(jìn)行折現(xiàn)，時間價值由投資產(chǎn)生收益。

附加保費是保險公司的經(jīng)營成本，包括人員成本、銷售傭金、運營成本等。

產(chǎn)品利率就是指保險公司在定價的時候算好的預(yù)期利潤。

影響保費的因素有哪些?

目前，中國有近200家保險公司，每個保險公司的成立時間、人員結(jié)構(gòu)和營銷策略都有很大的不同。正是由于不同保險公司的不同策略，才產(chǎn)生了巨大的差異。那么哪些因素會影響到產(chǎn)品的價格呢?

1、預(yù)定利率不同

預(yù)定利率：一般來說，是保險公司向被保險人提供的回報率。

預(yù)定利率與保險產(chǎn)品的價格直接相關(guān)。在其他假設(shè)保持不變的前提下，如果產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，消費者為產(chǎn)品投保時支付的保費越低，保險產(chǎn)品的競爭力就越強(qiáng)。相反，預(yù)定利率越低，保險公司的投資風(fēng)險越低，但被保險人將不得不支付更高的費用，即保險費將相應(yīng)增加。雖然市場上的重稅保險預(yù)設(shè)利率主要在3.5%左右，對保費影響不大，但在許多分紅型的理財保險中，預(yù)設(shè)利率發(fā)揮著重要作用。

2、預(yù)留利潤不同

產(chǎn)品利潤是保險公司在為產(chǎn)品定價時保留的投資收益。有的公司希望股東的回報率高，因此，他們的產(chǎn)品利潤高，價格高。

我們知道不同的公司在銷售時有不同的策略。一些人喜歡持有高股份，而另一些人喜歡薄利多銷。這也反映了不同保險公司的競爭戰(zhàn)略。

然而，一些新成立的保險公司并不擔(dān)心債務(wù)。為了提高競爭力和擴(kuò)大市場，他們往往愿意放棄一些投資回報率，讓利于消費者，那么它的產(chǎn)品價格就便宜。

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3、運營成本不同

運營成本是保險公司的運營成本，通常包括公司的所有正常運營費用，如員工工資、公司辦公費用、廣告費用等。保險公司的分支機(jī)構(gòu)越多，成本就越高。

目前，許多網(wǎng)絡(luò)保險公司不需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，因此運營成本相對較小。

一些公司會投入大量的廣告費用來提高品牌知名度和贏得顧客的信任。當(dāng)然，這些費用也會影響其產(chǎn)品的定價。