汽車保險于我們有車一族而言至關(guān)重要，而車險價格就是我們需要關(guān)注的內(nèi)容。汽車保險價格根據(jù)車輛的價格、車型、座位數(shù)和相應(yīng)費率計算。保險費率由國家規(guī)定，可以在網(wǎng)上找到，汽車保險每年多少錢？下面請了解車險價格明細(xì)相關(guān)知識吧，希望對大家有所參考。
車險價格明細(xì)：新車是需要購買車損險的，一般車險，各保險公司差別不大，一般在1000元左右。要買第三責(zé)任險，一般分為5萬、10萬、20萬。如果以相對較小的10萬計算，第三責(zé)任險大概要600元左右。盜搶險是車輛防盜的保險，新車最好上這個保險，大概在300元左右，上面這幾個保險的不計免賠大概在400元左右。一般來說，連續(xù)在一家保險公司購買車險會比連續(xù)更換保險公司投保價格優(yōu)惠。各大保險公司都出臺了相應(yīng)的優(yōu)惠政策，吸引老顧客續(xù)保，新顧客投保。此外，網(wǎng)上投保和電話車險投保的保費會比傳統(tǒng)渠道購買車險保費更低。
交強險：首年950元，若第一年沒有出險，第二年交強險會下浮10%
車損險：800元左右
第三者責(zé)任險：不同保額所交保費也不一樣，分別有5萬、10萬、20萬、50萬、100萬，最高500萬的不等保額，假設(shè)保額為10萬，保費約600左右
盜搶險：300元左右
車上座位責(zé)任險：100元左右
不計免賠：400元左右
自燃險：80左右
玻璃破碎險：180元左右
劃痕險：350元左右
以上就是汽車保險價格的相關(guān)信息，總的算下來其實是3600元。總之，新車第一年的保費在3000-4500之間。一般來說，一年的保險費是可以接受的，而且隨著車輛的使用，無索賠或違規(guī)的保險費將逐年減少。
前不久，多家保險公司向保監(jiān)會遞交了車險費率調(diào)整報告，這意味著保險公司車險費率調(diào)整。那么車險的價格在上漲嗎？
市保監(jiān)會工作人員介紹，要適當(dāng)提高車險費率?！痹谥貞c，汽車保險公司是最賺錢的保險類型，但他們并不是完全盈利?！肮ぷ魅藛T接著說，”一方面，道路交通不如平原地區(qū)穩(wěn)定，容易發(fā)生交通事故；另一方面，一些駕駛員的安全意識較低。所以汽車保險也不一定全部就盈利。想要保障駕駛?cè)说睦碣r金額，車險費率調(diào)整很有必要?！?/P>
很多保險公司針對這類情況都出臺了相關(guān)的費率調(diào)整，某保險公司的工作人員介紹，他們早在去年就已經(jīng)將汽車保險的費率調(diào)整了。
隨著眾多保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略的不斷改變，在汽車保險上有所虧損，就要調(diào)整汽車保險的費率。從各大城市的車險費率調(diào)整來看，個別城市有所上漲，但漲幅并不大。一位保險公司的工作人員介紹，“這次車險費率的調(diào)整并不是單純的漲價，而是根據(jù)車輛的出險情況對費率進行細(xì)化，對不同風(fēng)險的車輛費率有升有降，合理的進行安排。”
該工作人員介紹，汽車保險市場已經(jīng)逐漸的市場化運營，車主對汽車保險費率調(diào)整也要學(xué)會適應(yīng)。保險公司的車險費用一般都是根據(jù)以往的市場狀況來制定的，加上這幾年汽車在我國的迅速普及，車險市場的變化也就無可厚非了。保險公司一旦發(fā)現(xiàn)保險的費率不適應(yīng)市場的需求，就會進行調(diào)整，確保市民投保時找到適合自己的汽車保險。
太平洋保險公司也調(diào)整了車險費率，但并未影響車險價格。太平洋在線車險的車險可以讓車主享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；在全行業(yè)內(nèi)首次改變傳統(tǒng)的理賠流程；同時，還可以享受太平洋的價格折扣。
由于各大保險公司為爭搶4S店、保險經(jīng)紀(jì)公司代理等渠道,支付了兩至三成、甚至更高的手續(xù)費,給車險健康發(fā)展帶來了影響,為此政府亟需進行商業(yè)車險費率市場化改革。據(jù)報道,商業(yè)車險費率市場化改革料4月1日揭盅。
車險改革在謀劃數(shù)年后即將迎來新進展。媒體人了解到,商業(yè)車險費率市場化改革有望于2015年4月1日正式試點運行。目前,各方已經(jīng)進入最后準(zhǔn)備階段。作為財險業(yè)務(wù)中最大的板塊,車險費改以市場化為導(dǎo)向,逐步擴大保險公司自主定價權(quán),逐步放寬定價空間。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,車險費改后競爭加劇,將促使商業(yè)車險費率水平下降,并推動車險賠付率進一步上升,市場兩極分化將更為明顯。
料4月1日揭盅
財險業(yè)務(wù)中“牽一發(fā)而動全身”的車險改革腳步漸進。媒體人從多個權(quán)威渠道獲悉,占財險保費70%以上的商業(yè)車險費率市場化改革方案有望于4月1日起正式試點運行。目前,相關(guān)各方工作已進入最后準(zhǔn)備階段。
2014年,車險費改成為保險行業(yè)內(nèi)熱點話題之一。作為財險業(yè)務(wù)中最大的板塊,車險經(jīng)營困境已延續(xù)多年。某資深精算師對媒體人表示,商業(yè)車險承保保費規(guī)模從2009年的1500億元發(fā)展到今天的4000多億元,但車險業(yè)務(wù)存在保費定價同質(zhì)化問題?！按蠊痉?jǐn)傎M用的能力強,資源、數(shù)據(jù)豐富,技術(shù)實力強；小公司在資金、人力等方面匱乏,經(jīng)營比較艱難。”
公開資料顯示,車險費改從2010年起經(jīng)歷了論證、試運行等階段。2014年7月,保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》,擬將商業(yè)車險費率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算,并要求保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則,建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制,動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表。
財險公司人士認(rèn)為,車險費改以市場化為導(dǎo)向,逐步擴大保險公司自主定價權(quán),在保證償付能力充足的前提下,逐步放寬定價空間。這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革陣痛期,但長期來看可以促進市場繁榮。
前述精算人士表示,車險費改后的競爭加劇,將促使商業(yè)車險費率水平下降,最終達到動態(tài)平衡。同時,費改將推動車險賠付率上升。“競爭使得保障范圍擴大,而保費沒有相應(yīng)上升,使得保險賠付增加,賠付率上升,這種情況在日本等保險市場曾發(fā)生過?！?br/>而兩極分化的現(xiàn)象將伴隨市場集中度提高而進一步顯現(xiàn)。“大型保險公司(基本也是上市公司)由于具有規(guī)模經(jīng)濟,市場份額將會增加,使得車險市場集中度進一步提高。中小型保險公司保費收入則有出現(xiàn)負(fù)增長的可能性,部分缺乏競爭優(yōu)勢的市場主體甚至面臨退出的風(fēng)險?！鼻笆鋈耸勘硎?。
償二代成關(guān)鍵因素
保監(jiān)會權(quán)威人士曾表示,商業(yè)車險改革要堅持市場化方向,把商業(yè)車險條款費率的制定權(quán)交給保險公司,把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場。在費率方面,應(yīng)以市場化為導(dǎo)向,賦予并逐步擴大保險公司商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)。為防止個別保險公司出現(xiàn)大的定價偏差和定價風(fēng)險,行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。
而即將推行的償二代將成為影響車險走向的關(guān)鍵因素。某財險公司負(fù)責(zé)人表示,無論是國內(nèi)還是國外的財險市場都具有明顯的周期性?！皟敻赌芰统斜Ｄ芰θ绻渥?市場參與者會不斷增多,那么這個市場就是軟性市場。在這種狀況下,隨著新公司越來越多進入,保費會下降,產(chǎn)品利潤率會降低,保險公司不得不抬高手續(xù)費、傭金,這樣才能保證銷售；同時由于保費競爭壓力,會把一些風(fēng)險比較高的保單吸納進來,風(fēng)險高,賠付狀況不好,利潤就很難實現(xiàn)?！倍鄳?yīng)造成保險公司的償付能力出現(xiàn)問題,就需要股東籌集更多資本,使得部分無力承擔(dān)的市場主體考慮退出。具體到車險方面,即費改后業(yè)務(wù)重新分配,能夠留下來的公司可以更好地分享市場,轉(zhuǎn)入厚利階段。
該人士認(rèn)為,目前財險行業(yè)有兩個不利因素,也是開展車險業(yè)務(wù)的公司需要面臨的挑戰(zhàn)。一是銷售費用過高,加重了盈利負(fù)擔(dān),容易使公司陷入消極狀態(tài),在新產(chǎn)品投入、理賠支出等方面受到抑制；二是投資收益率偏低,在2006年至2013年間,除2007年投資收益率可以達到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司的自主投資愿望和決策效率都受到客觀限制,并從資產(chǎn)端反過來影響業(yè)務(wù)開展。而車險費改和償二代有望合力扭轉(zhuǎn)這種局面。二是如果一個投連險賬戶能夠排進同類賬戶的前1/3,說明它在該類賬戶中的管理水平較為優(yōu)秀,同類賬戶的排名可以查閱一些機構(gòu)的研報。
太平洋提示：商業(yè)車險費率市場化改革料4月1日揭盅。專業(yè)人士表示,此輪車險費改不是簡單地放開費率,而是通過費率和條款的相互配合,讓市場主體有更多的選擇權(quán)。不同于2003年車險費率市場化的完全放開,此次監(jiān)管層希望可以避免重蹈價格戰(zhàn)覆轍。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)zyjjqlt.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
在車險行業(yè)中,車險理賠一直是行業(yè)詬病,高保低賠、無責(zé)不賠、代位追償?shù)壤碣r問題受到關(guān)注。目前,我國商業(yè)車險費率改革意見出臺,車險理賠將更加“人性”。
高保低賠就是一個地道的、由人民群眾原創(chuàng)的“專業(yè)術(shù)語”,指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時,需要按照車輛新車購置價格進行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時,保險公司只能按照車輛現(xiàn)行實際價值進行賠償。
所謂無責(zé)不賠,則是時常出現(xiàn)在保險條款中的專業(yè)術(shù)語,即保險車輛發(fā)生道路交通事故,保險車輛方無事故責(zé)任的,保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。也正是因為這樣一項“格式條款”,與《保險法》中的一項基本原則——代位追償權(quán)(subrogation)產(chǎn)生了沖突。所謂代位追償,是指因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償之日起,在賠償金額范圍內(nèi),取得代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
再所謂撞親不賠,是由一個引起社會廣泛爭議的真實案例而產(chǎn)生的。妻子倒車時不慎將丈夫撞死,而保險公司卻拒絕賠償,理由是保險合同中明文規(guī)定“被保險人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡不予賠償”。
多年來,正是這些保險業(yè)自認(rèn)為“約定俗成”的條款激起了社會公眾的不滿,甚至屢屢被詬病為“霸王條款”。更加令人難以忍受的是,每一次爭議和糾紛發(fā)生后,保險公司總是以“行業(yè)示范條款就是這么定的”、“多年來公司就是這么操作的”為由,生硬地拒絕消費者的理賠訴求。但是,保險業(yè)是否認(rèn)真想過,如此簡單粗暴地對待消費者,這樣真的好嗎？這些引起爭議的條款之所以會產(chǎn)生,并且“任性地”存在了這么多年,想必有其合理之處,至少曾經(jīng)契合過某些時期、某些環(huán)境下的市場需求。但畢竟時過境遷,車險市場的消費主體早已從“公家車為主”過渡至“私家車占絕大多數(shù)”。既然保費是從自家腰包掏出來的,那么消費者的權(quán)利意識自然會迅速覺醒、服務(wù)要求也勢必會水漲船高,而作為格式條款供給方的保險公司,自然也就有義務(wù)把雙方的權(quán)與責(zé)說個清清楚楚、明明白白。
如今,保監(jiān)會一紙《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》的下發(fā),使得醞釀已久的商業(yè)車險費率改革終于拉開帷幕。該意見發(fā)布的次日,中國保險行業(yè)協(xié)會即發(fā)布《中保協(xié)機動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》并向社會公開征求意見。在最新版的車險示范條款中,人們驚喜地發(fā)現(xiàn)：曾經(jīng)困擾保險消費者的無責(zé)不賠、高保低賠、撞親不賠、代位追償?shù)戎T多問題均將“俱往矣”。
按照中保協(xié)公布的最新版示范條款,車損險的保險金額將按投保時被保險機動車的實際價值確定,發(fā)生全部損失時按照保險金額為基準(zhǔn)計算賠付,發(fā)生部分損失則按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。如此一來,此前社會關(guān)注的“高保低賠”問題將不再是問題。示范條款同時完善了車損險事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定,規(guī)定“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的,被保險人向第三方索賠的,保險人應(yīng)積極協(xié)助,被保險人也可以直接向保險公司索賠”,至此,所謂的“無責(zé)不賠”不復(fù)存在。與此同時,示范條款刪除了三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T傷亡,保險人不負(fù)責(zé)賠償”的約定,將家庭成員的人身傷亡納入保險公司的承保范圍,這也讓“妻子倒車不慎撞死丈夫到底賠不賠”終于有了定論。
令人又驚又喜的是,隨著最新版示范條款的出臺,保險業(yè)曾經(jīng)費盡心思、找遍理由來推脫的責(zé)任終究還是成了“合同義務(wù)”,倘若不盡職盡責(zé)來積極理賠,保險公司還將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。改革終究會觸動利益,但經(jīng)歷了這樣一次艱難的“蛻變”后,保險業(yè)將更加尊重人的生命價值和人文理念,保險條款也將更加人性化、更加符合社會公眾需求和我國保險行業(yè)實際。于保險業(yè)而言,這些變化也是成長中必須要經(jīng)歷的過程。
然而有必要強調(diào)的是,雖然青蔥的保險業(yè)摒棄了以往的“不合理任性”,在新版示范條款中充分體現(xiàn)了“人性的光輝”,但這并不意味著保險業(yè)在專業(yè)領(lǐng)域會有所松動。相反地,保險業(yè)要茁壯成長,就要充分凸顯其“專業(yè)任性”,既要按照市場規(guī)律辦事,也要注重消費者權(quán)益保護,更要注重管理和服務(wù)能力的提升。在這些方面,保險業(yè)“再任性一點兒”也無妨。
太平洋提示：商業(yè)車險費率改革意見出臺后,車險理賠將既要“人性”也要“任性”。商業(yè)車險費率改革后,保險條款將更加人性化、合理化,有利于行業(yè)的健康發(fā)展。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)zyjjqlt.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
一直以來,車險費改的問題就受到行業(yè)的重點關(guān)注,它對車險業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。據(jù)悉,車險費改方案有望4月揭盅,就目前情況來看,償二代將成為影響車險走向的關(guān)鍵因素。
料4月1日揭盅
財險業(yè)務(wù)中“牽一發(fā)而動全身”的車險改革腳步漸進。中國證券報媒體人從多個權(quán)威渠道獲悉,占財險保費70%以上的商業(yè)車險費率市場化改革方案有望于4月1日起正式試點運行。目前,相關(guān)各方工作已進入最后準(zhǔn)備階段。
2014年,車險費改成為保險行業(yè)內(nèi)熱點話題之一。作為財險業(yè)務(wù)中最大的板塊,車險經(jīng)營困境已延續(xù)多年。某資深精算師對中國證券報媒體人表示,商業(yè)車險承保保費規(guī)模從2009年的1500億元發(fā)展到今天的4000多億元,但車險業(yè)務(wù)存在保費定價同質(zhì)化問題?！按蠊痉?jǐn)傎M用的能力強,資源、數(shù)據(jù)豐富,技術(shù)實力強；小公司在資金、人力等方面匱乏,經(jīng)營比較艱難?！?br/>公開資料顯示,車險費改從2010年起經(jīng)歷了論證、試運行等階段。2014年7月,保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》,擬將商業(yè)車險費率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算,并要求保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則,建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制,動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表。
財險公司人士認(rèn)為,車險費改以市場化為導(dǎo)向,逐步擴大保險公司自主定價權(quán),在保證償付能力充足的前提下,逐步放寬定價空間。這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革陣痛期,但長期來看可以促進市場繁榮。
前述精算人士表示,車險費改后的競爭加劇,將促使商業(yè)車險費率水平下降,最終達到動態(tài)平衡。同時,費改將推動車險賠付率上升?！案偁幨沟帽Ｕ戏秶鷶U大,而保費沒有相應(yīng)上升,使得保險賠付增加,賠付率上升,這種情況在日本等保險市場曾發(fā)生過?！?br/>而兩極分化的現(xiàn)象將伴隨市場集中度提高而進一步顯現(xiàn)?！按笮捅ｋU公司(基本也是上市公司)由于具有規(guī)模經(jīng)濟,市場份額將會增加,使得車險市場集中度進一步提高。中小型保險公司保費收入則有出現(xiàn)負(fù)增長的可能性,部分缺乏競爭優(yōu)勢的市場主體甚至面臨退出的風(fēng)險?！鼻笆鋈耸勘硎?。
償二代成關(guān)鍵因素
保監(jiān)會權(quán)威人士曾表示,商業(yè)車險改革要堅持市場化方向,把商業(yè)車險條款費率的制定權(quán)交給保險公司,把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場。在費率方面,應(yīng)以市場化為導(dǎo)向,賦予并逐步擴大保險公司商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)。為防止個別保險公司出現(xiàn)大的定價偏差和定價風(fēng)險,行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。
而即將推行的償二代將成為影響車險走向的關(guān)鍵因素。某財險公司負(fù)責(zé)人表示,無論是國內(nèi)還是國外的財險市場都具有明顯的周期性。“償付能力和承保能力如果充足,市場參與者會不斷增多,那么這個市場就是軟性市場。在這種狀況下,隨著新公司越來越多進入,保費會下降,產(chǎn)品利潤率會降低,保險公司不得不抬高手續(xù)費、傭金,這樣才能保證銷售；同時由于保費競爭壓力,會把一些風(fēng)險比較高的保單吸納進來,風(fēng)險高,賠付狀況不好,利潤就很難實現(xiàn)?！倍鄳?yīng)造成保險公司的償付能力出現(xiàn)問題,就需要股東籌集更多資本,使得部分無力承擔(dān)的市場主體考慮退出。具體到車險方面,即費改后業(yè)務(wù)重新分配,能夠留下來的公司可以更好地分享市場,轉(zhuǎn)入厚利階段。
該人士認(rèn)為,目前財險行業(yè)有兩個不利因素,也是開展車險業(yè)務(wù)的公司需要面臨的挑戰(zhàn)。一是銷售費用過高,加重了盈利負(fù)擔(dān),容易使公司陷入消極狀態(tài),在新產(chǎn)品投入、理賠支出等方面受到抑制；二是投資收益率偏低,在2006年至2013年間,除2007年投資收益率可以達到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司的自主投資愿望和決策效率都受到客觀限制,并從資產(chǎn)端反過來影響業(yè)務(wù)開展。而車險費改和償二代有望合力扭轉(zhuǎn)這種局面。
太平洋提示：根據(jù)以上內(nèi)容可知,商業(yè)車險費改有望于2015年4月1日正式試點運行。就目前來看,車險費改將逐步擴大保險公司自主定價權(quán),并逐步放寬定價空間。另外,即將推行的償二代將成為影響車險走向的關(guān)鍵因素。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)zyjjqlt.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
經(jīng)過多年的研究與分析,車險改革終于有了新進展。據(jù)了解,車險費改方案有望于2015年4月1日正式揭盅,車險市場兩極分化將更為明顯。
車險費改方案料4月1日揭盅
財險業(yè)務(wù)中“牽一發(fā)而動全身”的車險改革腳步漸進。從多個權(quán)威渠道獲悉,占財險保費70%以上的商業(yè)車險費率市場化改革方案有望于4月1日起正式試點運行。目前,相關(guān)各方工作已進入最后準(zhǔn)備階段。
2014年,車險費改成為保險行業(yè)內(nèi)熱點話題之一。作為財險業(yè)務(wù)中最大的板塊,車險經(jīng)營困境已延續(xù)多年。某資深精算師表示,商業(yè)車險承保保費規(guī)模從2009年的1500億元發(fā)展到今天的4000多億元,但車險業(yè)務(wù)存在保費定價同質(zhì)化問題。“大公司分?jǐn)傎M用的能力強,資源、數(shù)據(jù)豐富,技術(shù)實力強；小公司在資金、人力等方面匱乏,經(jīng)營比較艱難?！?br/>公開資料顯示,車險費改從2010年起經(jīng)歷了論證、試運行等階段。2014年7月,保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》,擬將商業(yè)車險費率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算,并要求保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則,建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制,動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表。
財險公司人士認(rèn)為,車險費改以市場化為導(dǎo)向,逐步擴大保險公司自主定價權(quán),在保證償付能力充足的前提下,逐步放寬定價空間。這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革陣痛期,但長期來看可以促進市場繁榮。
前述精算人士表示,車險費改后的競爭加劇,將促使商業(yè)車險費率水平下降,最終達到動態(tài)平衡。同時,費改將推動車險賠付率上升?！案偁幨沟帽Ｕ戏秶鷶U大,而保費沒有相應(yīng)上升,使得保險賠付增加,賠付率上升,這種情況在日本等保險市場曾發(fā)生過?！?br/>而兩極分化的現(xiàn)象將伴隨市場集中度提高而進一步顯現(xiàn)?！按笮捅ｋU公司（基本也是上市公司）由于具有規(guī)模經(jīng)濟,市場份額將會增加,使得車險市場集中度進一步提高。中小型保險公司保費收入則有出現(xiàn)負(fù)增長的可能性,部分缺乏競爭優(yōu)勢的市場主體甚至面臨退出的風(fēng)險?！鼻笆鋈耸勘硎尽?br/>償二代成關(guān)鍵因素
保監(jiān)會權(quán)威人士曾表示,商業(yè)車險改革要堅持市場化方向,把商業(yè)車險條款費率的制定權(quán)交給保險公司,把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場。在費率方面,應(yīng)以市場化為導(dǎo)向,賦予并逐步擴大保險公司商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)。為防止個別保險公司出現(xiàn)大的定價偏差和定價風(fēng)險,行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。
而即將推行的償二代將成為影響車險走向的關(guān)鍵因素。某財險公司負(fù)責(zé)人表示,無論是國內(nèi)還是國外的財險市場都具有明顯的周期性?！皟敻赌芰统斜Ｄ芰θ绻渥?市場參與者會不斷增多,那么這個市場就是軟性市場。在這種狀況下,隨著新公司越來越多進入,保費會下降,產(chǎn)品利潤率會降低,保險公司不得不抬高手續(xù)費、傭金,這樣才能保證銷售；同時由于保費競爭壓力,會把一些風(fēng)險比較高的保單吸納進來,風(fēng)險高,賠付狀況不好,利潤就很難實現(xiàn)?！倍鄳?yīng)造成保險公司的償付能力出現(xiàn)問題,就需要股東籌集更多資本,使得部分無力承擔(dān)的市場主體考慮退出。具體到車險方面,即費改后業(yè)務(wù)重新分配,能夠留下來的公司可以更好地分享市場,轉(zhuǎn)入厚利階段。
該人士認(rèn)為,目前財險行業(yè)有兩個不利因素,也是開展車險業(yè)務(wù)的公司需要面臨的挑戰(zhàn)。一是銷售費用過高,加重了盈利負(fù)擔(dān),容易使公司陷入消極狀態(tài),在新產(chǎn)品投入、理賠支出等方面受到抑制；二是投資收益率偏低,在2006年至2013年間,除2007年投資收益率可以達到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司的自主投資愿望和決策效率都受到客觀限制,并從資產(chǎn)端反過來影響業(yè)務(wù)開展。而車險費改和償二代有望合力扭轉(zhuǎn)這種局面。
太平洋提示：綜上可知,商業(yè)車險費率市場化改革有望于今年四月正式試點運行。在車險費改中,償二代將成影響車險走向的關(guān)鍵因素。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)zyjjqlt.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
隨著汽車等交通工具的逐漸普及,人們對汽車保險的了解也越來越多。而近期,保監(jiān)會對商業(yè)車險費率的改革引起社會的廣泛關(guān)注,按照指導(dǎo)意見的思路,商業(yè)車險費改或?qū)⒁牖鶞?zhǔn)純風(fēng)險保費,由三個部分組成。
車險四項費率浮動系數(shù)
前述車險人士稱,商業(yè)車險費率市場化改革并不等同于一蹴而就地完全放開,而是需要分層、分階段地進行。監(jiān)管層的思路是以車險行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為主要參考,賦予并逐步擴大保險公司自主定價權(quán)。按照現(xiàn)在研究的方案,商業(yè)車險費率將分為三個層次來計算,由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)組成?；鶞?zhǔn)純風(fēng)險保費的制定將由中國保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)實施。指導(dǎo)意見明確提出,行業(yè)協(xié)會應(yīng)按照大數(shù)法則,建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制,動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表。
“基準(zhǔn)純風(fēng)險保費將采取車型定價方式,引入車系系數(shù)。車型不同,車系的系數(shù)就不同；還會考慮賠付率、出險率等因素。”上述財險人士稱,“預(yù)計基準(zhǔn)純風(fēng)險保費將占到整個車險保費的60%以上,但具體占多大比例,還需要測算來進行論證。”在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的基礎(chǔ)上,各家公司可以自行測算商業(yè)車險基準(zhǔn)保費的附加費用率,自主決定附加費用。上述財險人士認(rèn)為,附加費用與公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營策略和成本管控有關(guān),交由各家公司主動控制和掌握,有利于激發(fā)市場活力,鼓勵良性競爭。但該部分會占商業(yè)車險保費的多少比例,還需摸底行業(yè)費用成本情況。
保險公司自行制定另外兩項。一位財險精算人士說,NCD系數(shù)是現(xiàn)在的做保險公司自行制定另外兩項。一位財險精算人士稱,NCD系數(shù)現(xiàn)在的做法是根據(jù)被保險車輛三年出險記錄,將浮動范圍定為0.7
據(jù)了解,去年12月底,中國保監(jiān)會就向保險公司下發(fā)《關(guān)于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》),首次確定了商業(yè)車險費率改革將分三步走,費率改革初期,各大公司可能仍適用全行業(yè)統(tǒng)一費率；待時機成熟后,再放開部分具有資質(zhì)的公司進行車險自主定價。
費率改革“三步走”
據(jù)一名接近保監(jiān)會人士透露,費率改革上此次征求意見集中于三個方面,即定價基礎(chǔ)的確定、定價自主權(quán)的確定和如何擴大自主權(quán)。
而一名財險業(yè)內(nèi)人士日前表示：“商業(yè)車險費率市場化的改革方案一直在調(diào)整,時間表也一直未能確定?！辈贿^去年行業(yè)公認(rèn)的改革時間點是今年二季度正式啟動。
保監(jiān)會副主席黃洪去年年底曾表示,我國市場化定價機制將延伸至財險業(yè),2014年將推動商業(yè)車險費率市場化形成機制。
據(jù)上述財險業(yè)內(nèi)人士透露：“深化商業(yè)車險改革的重點是建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制?！鄙鲜鼋咏１O(jiān)會人士稱,“這個形成機制改革中就包括條款和費率的改革。費率方面,將逐步擴大保險公司定價自主權(quán)?！?br/>《征求意見稿》中確定的費率改革的進度安排是：第一步是全行業(yè)實施新的商業(yè)車險條款費率,即保險公司使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率擬定的商業(yè)車險條款費率；第二步是鼓勵保險公司在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險責(zé)任；第三步是符合條件的保險公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險條款費率。
而此次征求意見中細(xì)化的三步走則包括由行業(yè)共同制定定價基礎(chǔ)、根據(jù)定價基礎(chǔ)合理調(diào)整本公司車險保費 、穩(wěn)步擴大公司定價自主權(quán)。另據(jù)上述接近保監(jiān)會人士透露,接下來行業(yè)可能會研究制定統(tǒng)一的車型數(shù)據(jù)庫,并建立基準(zhǔn)純風(fēng)險保費動態(tài)調(diào)整機制。
示范條款先行
除了費率外,在條款上由中國行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)制定、完善商業(yè)車險行業(yè)示范條款。與此同時,保險公司可以使用經(jīng)預(yù)審?fù)ㄟ^的創(chuàng)新型車險條款。
另據(jù)獲悉,新的行業(yè)示范條款擴大了責(zé)任范圍,同時對原條款中表達不清易產(chǎn)生歧義、實踐中糾紛較多的近40個問題、100多處進行了修改。
上述財險業(yè)內(nèi)人士表示：“其實費率市場化的總體思路很簡單,就是按照客戶質(zhì)量來定價,優(yōu)質(zhì)客戶出險少的客戶就定價便宜,而出險較多的客戶保費就會越貴?！?br/>不過對于商業(yè)車險的具體比例調(diào)整浮動范圍,上述人士并未透露,并表示：“還需精算后才能確定。”除了前端費率和條款改革外,后端監(jiān)管方面也將做出相應(yīng)調(diào)整。比如整體配合商業(yè)車險條款費率形成機制過程的監(jiān)管制度也將有所調(diào)整。
而對于商業(yè)車險費率市場化可能帶來的影響方面,上述《征求意見稿》中就強調(diào)了應(yīng)加強商業(yè)車險費率充足性監(jiān)管,而此次的征求意見中也多次提及“穩(wěn)步推進”。上述財險業(yè)內(nèi)人士還表示：“穩(wěn)步推進很有必要,可以減少給市場帶來的不確定性影響,形成緩沖期。”
太平洋提示：通過上面信息我們可以了解到,費率改革上此次征求意見集中于三個方面,即定價基礎(chǔ)的確定、定價自主權(quán)的確定和如何擴大自主權(quán),也就是意味著條款費率形成機制市場化。
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