《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查,違章與否與保費(fèi)掛鉤其實(shí)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部早已實(shí)施,若車主本年度出現(xiàn)較為嚴(yán)重的交通違章,來(lái)年的費(fèi)率將上浮10%,而出現(xiàn)醉駕等嚴(yán)重行為后,費(fèi)率或?qū)⑸细∽罡?0%
“為配合9月1日6年一審,提醒各位車友：5月23日之前要把自己的違章處理掉,否則商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)上浮10%,過(guò)了23日即使立馬處理違章也沒(méi)用。所有保險(xiǎn)公司統(tǒng)一執(zhí)行?！?
近日,此信息在新浪微博和微信朋友圈上被廣泛轉(zhuǎn)發(fā)。
在剛剛過(guò)去的周末,全國(guó)各大交通隊(duì)都迎來(lái)了“前所未見”的處理違章大潮,《證券日?qǐng)?bào)》記者在微博中調(diào)查發(fā)現(xiàn),5月17日因處理違章事宜排隊(duì)等候人數(shù)超過(guò)50人的車主便有20多位,其中不乏排隊(duì)等候過(guò)百人的現(xiàn)象。
雖經(jīng)各地交管局和各保監(jiān)局權(quán)威證實(shí)這條廣為流傳的消息只是謠言,違章處理與否和車險(xiǎn)保費(fèi)并無(wú)關(guān)系,但車險(xiǎn)費(fèi)和違章的關(guān)系卻不得不被關(guān)注,兩者的“聯(lián)姻”是“妖言惑眾”還是“大勢(shì)所趨”？
小違章也要算？
目前,地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率只與車輛事故、理賠金額掛鉤,且只有交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與酒后駕車這一違章行為掛鉤。此外,車主若全年沒(méi)有違反北京市“每周一日限行”的法規(guī),還可以獲得獎(jiǎng)勵(lì)減免52天的強(qiáng)制險(xiǎn)保費(fèi)。
然而,違章記錄中除了危害性比較大的醉酒后駕車、闖紅燈、逆行、超速行駛外,還有諸如亂停車、壓實(shí)線、走應(yīng)急車道、走公交專用道等“小違章”。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),不少車主認(rèn)為如果僅是因?yàn)檫`章停車被貼條而增加保費(fèi)很冤,但值得注意的是,經(jīng)常亂停車就表示車輛長(zhǎng)期處于未被保護(hù)的狀態(tài),這會(huì)加大車輛被其他行車、車輛無(wú)意剮蹭、惡意刻畫等風(fēng)險(xiǎn)。
而經(jīng)常違章走公交車道、應(yīng)急車道和壓實(shí)線等行為也顯示出駕駛者并不良好的駕車習(xí)慣,這些不良駕駛行為會(huì)在車輛行駛過(guò)程中加大事故的發(fā)生幾率。
不可否認(rèn)的是,對(duì)于駕車習(xí)慣,違章記錄比出險(xiǎn)的數(shù)字更直觀。然而,保險(xiǎn)和違章,就好像雞和蛋一樣,是因?yàn)檫`章而買保險(xiǎn),還是因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而放松警惕違章則無(wú)法判斷。
也有業(yè)內(nèi)人士分析,通過(guò)違章與否與保費(fèi)掛鉤,也可以從另一個(gè)角度約束行車人。
業(yè)內(nèi)早已實(shí)施 不過(guò),事實(shí)上,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),違章與否與保費(fèi)掛鉤在保險(xiǎn)公司內(nèi)部早已經(jīng)實(shí)施。如果某輛機(jī)動(dòng)車本年度出現(xiàn)較為嚴(yán)重的交通違章情況,其來(lái)年的車險(xiǎn)費(fèi)率將上浮10%；而對(duì)于無(wú)證駕駛、醉酒駕駛等嚴(yán)重行為,費(fèi)率或?qū)⑸细∽罡?0%。
根據(jù)記者拿到的某險(xiǎn)企一份內(nèi)部數(shù)據(jù),同一輛車,如上年出險(xiǎn)次數(shù)在2次,續(xù)?？上硎?折優(yōu)惠,而有違章記錄的車輛續(xù)保只能享受和轉(zhuǎn)保一樣的約7.7折的優(yōu)惠,以一年保費(fèi)5000元計(jì)算,有無(wú)違章,相差約350元。
其實(shí),在與交管局互通的違章平臺(tái)正式上線之前,違章與否與保險(xiǎn)費(fèi)率上浮掛鉤的比例僅在險(xiǎn)企內(nèi)部實(shí)行,并沒(méi)有具體的強(qiáng)制實(shí)施細(xì)則,各家保險(xiǎn)公司也仍是“各自打算盤”。
但毋庸置疑的是,保險(xiǎn)公司的車輛違規(guī)平臺(tái)上線是車險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。
為深入推動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化方向改革,使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平真正與車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配,北京保險(xiǎn)行業(yè)正考慮在北京地區(qū)全面推行商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)與理賠記錄掛鉤的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制,這一做法在全國(guó)尚屬首次。
21日,在北京保監(jiān)局、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的新聞發(fā)布會(huì)上,首次“亮相”的《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案(征求意見稿)》引發(fā)了一陣熱烈討論。費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制怎樣設(shè)計(jì)才科學(xué)合理？與出險(xiǎn)次數(shù)緊密掛鉤的做法能否為廣大車主所承受和接受？在全國(guó)有沒(méi)有借鑒推廣意義？都是懸在人們心中的問(wèn)號(hào)。
方案如獲通過(guò)絕大部分車主將受惠發(fā)布會(huì)上,參與方案起草的車險(xiǎn)專家、現(xiàn)實(shí)意義及相關(guān)效果評(píng)估。
此次北京商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的整體思路是：保持基礎(chǔ)費(fèi)率不動(dòng),調(diào)整費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。征求意見稿中,與費(fèi)率掛鉤的浮動(dòng)系數(shù)擬鎖定為四項(xiàng)：“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”“多險(xiǎn)種同時(shí)投?！薄捌骄晷旭偫锍獭币约啊袄?、舊、新、特車型特殊風(fēng)險(xiǎn)”系數(shù),同時(shí),與理賠次數(shù)相關(guān)系數(shù)的浮動(dòng)區(qū)間將加大,旨在通過(guò)費(fèi)率杠桿輔助社會(huì)管理,做到“高風(fēng)險(xiǎn)車輛高費(fèi)率,低風(fēng)險(xiǎn)車輛低費(fèi)率”,如車輛5年不出險(xiǎn),保費(fèi)可下浮60%,一年出險(xiǎn)8次以上,保費(fèi)可上浮至3倍。
畢欣說(shuō),從2007年底開始,北京就通過(guò)全市統(tǒng)一車險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)所有商業(yè)車險(xiǎn)的承保理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行集中管控,已經(jīng)上平臺(tái)的有30家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司,目前平臺(tái)共記錄了近300萬(wàn)輛車的投保、索賠信息。
畢欣表示,前期根據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)測(cè)算的結(jié)果是,在投保商業(yè)車險(xiǎn)超過(guò)一年的車輛中,有約60%的車輛未發(fā)生過(guò)賠款,這些車輛在第二年度續(xù)保時(shí)將可享受31%的保費(fèi)優(yōu)惠；約15%的車輛僅發(fā)生過(guò)1次賠款,第二年續(xù)保時(shí)可享受19%的保費(fèi)優(yōu)惠；約19%的車輛發(fā)生過(guò)2-3次賠款,第二年度續(xù)保時(shí)保費(fèi)與標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)持平；僅有約6%的車輛發(fā)生賠款次數(shù)超過(guò)4次,在下一年度續(xù)保時(shí)將不同程度提高保費(fèi)。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王景琛特別提到,目前車險(xiǎn)市場(chǎng)上存在有的修理廠背著車主,人為擴(kuò)大車輛保險(xiǎn)損失,向保險(xiǎn)公司騙取更多賠款的現(xiàn)象。方案如獲通過(guò),將促動(dòng)車主更關(guān)心自己車輛的出險(xiǎn)和理賠記錄,進(jìn)而將使不法分子制造的假賠案無(wú)處藏身。他說(shuō)：“如果騙賠的水分?jǐn)D掉了,車險(xiǎn)理賠成本將大大降低,則基礎(chǔ)費(fèi)率有進(jìn)一步下調(diào)的空間?！辟M(fèi)率浮動(dòng)關(guān)系“錢袋子”強(qiáng)調(diào)征求意見不走過(guò)場(chǎng)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)關(guān)系到每個(gè)車主的“錢袋子”。發(fā)布會(huì)上,不少記者質(zhì)疑,如果費(fèi)率只是更多地與理賠次數(shù)掛鉤,而不論單次賠款的金額是幾百元還是幾十萬(wàn)元,這對(duì)于那些理賠次數(shù)多,但賠款金額并不大、基本算是“小剮小蹭”的車主,將是不公平的?，F(xiàn)場(chǎng)也有專家談到,在車險(xiǎn)理賠現(xiàn)實(shí)中,確實(shí)存在有限的理賠資源被大量的小額賠案占用的局面。
對(duì)此,北京保監(jiān)局副局長(zhǎng)劉躍林明確表示,目前已開始緊鑼密鼓研究商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與理賠金額、交通違法行為、車型等因素掛鉤,就是要繼續(xù)細(xì)化影響費(fèi)率浮動(dòng)的系數(shù)內(nèi)容。
劉躍林強(qiáng)調(diào),商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)這項(xiàng)改革關(guān)系到每個(gè)老百姓的切身利益,作為監(jiān)管部門,“在方案制訂過(guò)程中就是要做好監(jiān)督,絕不允許借費(fèi)率浮動(dòng)漲價(jià),必須確保市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行”。據(jù)前期的測(cè)算,方案推行后北京市場(chǎng)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平將基本持平。
此次征求意見稿向社會(huì)公布后,接下來(lái),北京保監(jiān)局、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還將組織企事業(yè)單位車主、私家車主代表等分別召開座談會(huì),廣泛聽取市場(chǎng)各方面的真實(shí)意見和建議,依此不斷修改完善費(fèi)率浮動(dòng)方案,直到方案成熟再向社會(huì)正式推行。保監(jiān)會(huì)：鼓勵(lì)條件成熟地區(qū)先行先試對(duì)于其他地方是否會(huì)跟進(jìn)北京的做法,保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部張宗韜處長(zhǎng)接受記者問(wèn)詢時(shí)表示,建立統(tǒng)一的車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)是實(shí)行費(fèi)率與理賠記錄掛鉤最關(guān)鍵的一個(gè)基礎(chǔ)條件。只有建立平臺(tái),各家公司的承保理賠數(shù)據(jù)以及公安交管部門的車管信息、稅務(wù)部門征稅信息都進(jìn)了平臺(tái),保費(fèi)通過(guò)平臺(tái)計(jì)算,出保單通過(guò)平臺(tái)控制,這才能保證費(fèi)率浮動(dòng)真正做到公平、公正。
張宗韜說(shuō),目前,全國(guó)已有北京、上海、浙江、江蘇、遼寧、湖南等地建立了車險(xiǎn)信息平臺(tái),其他省市如廣東、山東、四川、江西、安徽、黑龍江等地的平臺(tái)正在建設(shè)中。已經(jīng)建立平臺(tái)的地區(qū),都通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故掛鉤浮動(dòng),其中,北京、上海兩地除交強(qiáng)險(xiǎn)外,商業(yè)車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)也統(tǒng)一進(jìn)了平臺(tái),在此基礎(chǔ)上才有可能嘗試推行商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)。
“其他地方陸續(xù)也在推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率乃至商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與交通事故掛鉤的試點(diǎn)工作,保監(jiān)會(huì)總的態(tài)度是鼓勵(lì)條件成熟地區(qū)先行先試,一是要考慮技術(shù)條件,二是要考慮當(dāng)?shù)乩习傩盏恼J(rèn)知和接受程度?！睆堊陧w說(shuō)。
昨日,北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布《2011年度北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)檔次升降方案》,在今年實(shí)施的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案基礎(chǔ)上,對(duì)2009年沒(méi)有保險(xiǎn)理賠記錄、2010年發(fā)生1至2次理賠的車輛給予5%優(yōu)惠,新方案于2011年1月1日起實(shí)施。
想在明年獲得保費(fèi)優(yōu)惠須同時(shí)滿足三個(gè)條件：一,2009、2010連續(xù)兩年都在本市投保商業(yè)車險(xiǎn),2011年仍將在本市投保；二,2009年沒(méi)有出險(xiǎn)理賠記錄；三,2010年發(fā)生1至2次保險(xiǎn)理賠,但累計(jì)賠款金額小于當(dāng)年所繳保費(fèi)金額。如果符合這三個(gè)條件,2011年繼續(xù)投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)仍執(zhí)行2010年的系數(shù),即0.85?！氨本┸囯U(xiǎn)信息共享平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示,截至11月30日,續(xù)保車輛已達(dá)197萬(wàn)輛,約10%符合新方案條件,可以享受優(yōu)惠。”北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,20萬(wàn)輛左右的車將從新方案中受益。
此外,記者也從多家保險(xiǎn)代理公司獲知,雖然電腦系統(tǒng)里有理賠記錄,保單不能改變,但車主實(shí)際繳納的保費(fèi)仍可優(yōu)惠,優(yōu)惠幅度可以商量,大型保險(xiǎn)公司可打八折多,小型保險(xiǎn)公司可以給到六七折優(yōu)惠。據(jù)了解,保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率方案的實(shí)施,目的在于對(duì)有良好駕駛記錄的車主給予保費(fèi)優(yōu)惠,讓廣大車主養(yǎng)成安全駕駛的習(xí)慣。
統(tǒng)計(jì)顯示,本市今年1月1日實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案,至11月末,全市65%的車輛保費(fèi)較上年有所降低；今年承保車輛數(shù)上升了26%,出險(xiǎn)頻率卻下降27.4%,報(bào)案數(shù)下降6.1%,保證了大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)車主的權(quán)益。車主也更加關(guān)心自己的車輛出險(xiǎn)和理賠記錄,查詢的車主由7萬(wàn)人次攀升至107萬(wàn)人次?！坝捎跈n次升降問(wèn)題比較復(fù)雜,涉及公平性、合理性等多方面,此次方案調(diào)整范圍較小?！北本┍ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)部主任李楓表示,已經(jīng)在考慮費(fèi)率與車型、違法記錄等掛鉤,以后也可能逐步推進(jìn)與人掛鉤,2012年商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)檔次升降機(jī)制問(wèn)題已提上日程,北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將在網(wǎng)站開辟專欄,廣泛征集社會(huì)各界意見,使得方案更加完善。
北京保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處處長(zhǎng)馬驥表示,車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)充分掛鉤,將遏制騙賠風(fēng)險(xiǎn),使理賠數(shù)據(jù)真實(shí)性提高。在良好的數(shù)據(jù)支持下,可推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)有特色的車險(xiǎn)產(chǎn)品,這是車險(xiǎn)費(fèi)率改革的根本目標(biāo)。最終使保費(fèi)更便宜,理賠更方便。
問(wèn)：保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)對(duì)車不對(duì)人,如果車主賣舊車換新車,舊車的良好記錄為啥不能延續(xù)？
北京保監(jiān)局副局長(zhǎng)劉躍林：目前還無(wú)法做到這一點(diǎn)。由于本市存在一輛車好幾個(gè)人開的情況,投保車險(xiǎn)只能是看車不看人。買新車時(shí),保費(fèi)按新車的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,不會(huì)延續(xù)舊車的出險(xiǎn)記錄。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇：應(yīng)該適當(dāng)考慮駕駛?cè)说囊蛩?如果多年不出險(xiǎn)的優(yōu)惠費(fèi)率隨著換車而消失,良好記錄清零,對(duì)車主來(lái)說(shuō)不公平。應(yīng)既看人也看車。建議可以采用鎖定車主制度,車主保證車輛由其開,出了事故由其負(fù)責(zé),保險(xiǎn)記錄就可以“看人”走。
問(wèn)：為何只涉及調(diào)整這一項(xiàng)？
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)部主任李楓：首先,目前,保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)檔次升降方案調(diào)整的初衷是與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤,鼓勵(lì)車主安全駕駛,針對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)比較少的車主,在2011年給予優(yōu)惠,也是為了給2009年無(wú)出險(xiǎn)記錄的車主的一個(gè)機(jī)會(huì),2010年車主可能不小心出了1至2次險(xiǎn),2011年新方案保持其系數(shù)不變,鼓勵(lì)其2011年不出險(xiǎn)。其次,目前,在續(xù)保的197萬(wàn)輛車中,超過(guò)60%的車沒(méi)有發(fā)生賠款,30%的車發(fā)生了1至2次保險(xiǎn)理賠,適應(yīng)了多數(shù)車主。再次,我們也是在嘗試,先推出這一項(xiàng),以后再連續(xù)跟進(jìn)。
問(wèn)：理賠費(fèi)率按次數(shù)走是否合理？
郝演蘇：只能說(shuō),從性質(zhì)上看,違規(guī)違章就是按次數(shù)算。但加進(jìn)理賠金額會(huì)更公平些。
李楓：我們也考慮到了小剮小蹭與大事故的區(qū)分,在費(fèi)率浮動(dòng)上參考了金額,就是如果上年度賠款金額小于或等于簽單保費(fèi),則可以打九折。
問(wèn)：今年已經(jīng)交了明年的保費(fèi),還能享受到新方案的優(yōu)惠嗎？
李楓：新系統(tǒng)是從12月31日晚才上線,2011年1月1日開始續(xù)保才能享受優(yōu)惠,如果現(xiàn)在已交明年保費(fèi),只能是先把保單退了,等1月1日以后再投保,方可享受優(yōu)惠。
專家表示,實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制有利于社會(huì)公平,但必須通過(guò)更多有效渠道,把各浮動(dòng)比例設(shè)置的依據(jù)、每年度北京車險(xiǎn)理賠信息統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果等明明白白告訴老百姓,以確保執(zhí)行不走樣《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案(征求意見稿)》自10月21日向社會(huì)公開征求意見以來(lái)受到了各界關(guān)注。那么,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率要不要與理賠次數(shù)掛鉤浮動(dòng)？費(fèi)率浮動(dòng)是否應(yīng)該同時(shí)與理賠金額以及酒后駕車等交通違法行為掛鉤？如何保證費(fèi)率浮動(dòng)執(zhí)行起來(lái)“不走樣”呢？
“費(fèi)率浮動(dòng)必要”對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率要不要掛鉤浮動(dòng)的問(wèn)題,專家們的意見比較一致,認(rèn)為從社會(huì)公平的角度來(lái)說(shuō)實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制是非常有必要的。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系庹國(guó)柱教授認(rèn)為,將駕駛?cè)饲耙荒甑睦碣r記錄與他次年的保費(fèi)獎(jiǎng)懲掛鉤,是各國(guó)普遍實(shí)行的一種行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度手段。保險(xiǎn)費(fèi)率高低取決于投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)和嚴(yán)重程度,這種“獎(jiǎng)懲”有助于減少事故發(fā)生和降低小額索賠次數(shù)。從而可起到促進(jìn)交通安全、優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置的積極意義。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院徐曉華教授認(rèn)為,促進(jìn)交通安全是實(shí)行費(fèi)率與理賠掛鉤的首要意義,“如果通過(guò)費(fèi)率杠桿影響到車主、投保人駕車的謹(jǐn)慎度,那么我們的事故發(fā)生率將會(huì)降低；事故率降低了,保險(xiǎn)賠付的成本降低,則最終將體現(xiàn)到基礎(chǔ)費(fèi)率的下調(diào)上,那么所有車主都將受益”。至于為什么出險(xiǎn)次數(shù)多的車主應(yīng)該受到費(fèi)率“懲罰”,幾位專家都表示,這并不是保險(xiǎn)公司對(duì)駕駛?cè)说摹皯土P”,而實(shí)質(zhì)上是未發(fā)生事故的投保人對(duì)發(fā)生了事故的投保人的“懲罰”。因?yàn)榧偃?0%的車主都沒(méi)出險(xiǎn)、40%的車主出險(xiǎn)了,但大家交的保費(fèi)卻一樣多,就等于是60%駕駛記錄優(yōu)良者替40%駕駛記錄不良者“買單”。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究法學(xué)的副教授于海純是有近十年駕齡的“老司機(jī)”,他說(shuō)：“我從2001年以來(lái)總共出過(guò)兩次險(xiǎn),發(fā)生的賠款一共是1100元。今年買交強(qiáng)險(xiǎn)的時(shí)候,我的保費(fèi)已經(jīng)下浮到了690元,已經(jīng)享受到了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤浮動(dòng)的好處。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)也是同樣的道理?！薄案?dòng)因素應(yīng)細(xì)化”對(duì)于征求意見稿中只設(shè)置了4種與費(fèi)率浮動(dòng)掛鉤因素(“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險(xiǎn)種同時(shí)投?！?、“平均年行駛里程”及“老舊新特車型”),專家們認(rèn)為掛鉤因素不盡全面、合理,應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化。庹國(guó)柱教授說(shuō),在上年賠款記錄這一浮動(dòng)因素中,理賠的次數(shù)應(yīng)該與理賠的金額結(jié)合起來(lái)。但考慮北京車險(xiǎn)信息平臺(tái)建立的時(shí)間還不長(zhǎng),相關(guān)數(shù)據(jù)積累還不夠精細(xì),建議盡快將數(shù)據(jù)完善起來(lái),盡快加進(jìn)該浮動(dòng)因素。
徐曉華教授建議,在對(duì)車輛的理賠次數(shù)進(jìn)行計(jì)算時(shí),應(yīng)區(qū)分車主有責(zé)還是無(wú)責(zé)。事故中無(wú)責(zé)的車主,如果申請(qǐng)了賠款,該次理賠則不應(yīng)被計(jì)入賠款次數(shù)。此外,徐教授還建議,對(duì)“酒后駕車”這類極易造成嚴(yán)重責(zé)任事故的交通違法行為,也應(yīng)該進(jìn)行保費(fèi)懲戒。另外,專家們都提到了車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)必須公開透明、消除民眾疑慮的問(wèn)題。“必須通過(guò)更多有效渠道,把各浮動(dòng)比例設(shè)置的依據(jù)、每年度北京車險(xiǎn)理賠信息統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果等明明白白告訴老百姓?！薄按_保執(zhí)行不走樣”車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制在執(zhí)行中會(huì)不會(huì)走樣？成為近日很多車主、網(wǎng)友的擔(dān)憂。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系王緒瑾教授提出,保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)是目前的現(xiàn)實(shí)。將來(lái)在執(zhí)行費(fèi)率掛鉤浮動(dòng)過(guò)程中,各公司為拼搶業(yè)務(wù),會(huì)不會(huì)存在通過(guò)私下“返利”給車主等形式,對(duì)該上浮的車主不執(zhí)行上浮、不該下浮的隨意下浮的情況？因此,必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)控合規(guī)性監(jiān)管,嚴(yán)格控制費(fèi)用支出。另外,需警惕的是,一旦有“內(nèi)部人員”私自為車主更改理賠記錄的,建議明確監(jiān)管的要求及相關(guān)行政處罰措施。北京保監(jiān)局副局長(zhǎng)劉躍林表示,將充分運(yùn)用北京車險(xiǎn)信息平臺(tái)等先進(jìn)技術(shù)手段,防止“操作走樣”。他表示高度重視社會(huì)各方面提出的意見和建議,將認(rèn)真研究和采納合理化建議,希望車主們積極參與到方案制定中來(lái),大家形成合力,努力“把好事辦好”。
10月26日,在北京保監(jiān)局、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開的“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案征求意見專家座談會(huì)”上,有法律專家指出,如果以行業(yè)協(xié)會(huì)的方式統(tǒng)一計(jì)算方法,是否會(huì)涉及到價(jià)格壟斷問(wèn)題。對(duì)此,北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱,由于各保險(xiǎn)公司每個(gè)條款中都有各自的基準(zhǔn)費(fèi)率,且并不相同。而該方案只是把和理賠記錄掛鉤的系數(shù)進(jìn)行規(guī)范化,而沒(méi)有對(duì)費(fèi)率進(jìn)行統(tǒng)一,因此,這一費(fèi)率浮動(dòng)方案并不是統(tǒng)一價(jià)格,不存在壟斷問(wèn)題。據(jù)介紹,北京車險(xiǎn)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示,在投保商業(yè)車險(xiǎn)超過(guò)一年的車輛中,約60%的車輛未發(fā)生過(guò)賠款,按照新方案,這些車輛在第二年續(xù)保時(shí)即可享受31%的保費(fèi)優(yōu)惠。如上述車輛在第二年仍未發(fā)生賠款,第三年再續(xù)保時(shí)即可享受43%的保費(fèi)優(yōu)惠；另有約15%的車輛僅發(fā)生過(guò)一次賠款,第二年續(xù)保時(shí)可享受19%的保費(fèi)優(yōu)惠；約19%的車輛發(fā)生過(guò)2-3次賠款,第二年續(xù)保時(shí)保費(fèi)與標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)持平。
北京車險(xiǎn)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)還顯示,僅有約6%的車輛發(fā)生賠款次數(shù)超過(guò)4次,因此,在下一年度續(xù)保時(shí)將不同程度提高其保費(fèi)。上述負(fù)責(zé)人還介紹表示,北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還將繼續(xù)細(xì)化影響費(fèi)率浮動(dòng)的內(nèi)容,適時(shí)推出商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與理賠金額、交通違章、車型等因素掛鉤的方案。
記者近日獲悉，為簡(jiǎn)化簡(jiǎn)易案件理賠流程，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，太平洋人壽繼推出住院探視服務(wù)、短信服務(wù)、甲型H1N1額外保障后，在市場(chǎng)上首推“理賠簡(jiǎn)易案件立等可取”這一超值服務(wù)。即日起，所有涉及簡(jiǎn)易賠案的給付將嚴(yán)格控制在30分鐘以內(nèi)，此項(xiàng)服務(wù)的推出將進(jìn)一步提升太平洋人壽的理賠服務(wù)水平，完善富含關(guān)愛(ài)的客戶服務(wù)。?據(jù)悉，只要理賠申請(qǐng)材料齊全，保險(xiǎn)責(zé)任明確，正常賠付的醫(yī)療險(xiǎn)理賠案件，在分公司簡(jiǎn)易案件權(quán)限范圍內(nèi)，經(jīng)公司審核無(wú)誤后，即可現(xiàn)場(chǎng)結(jié)案，給付保險(xiǎn)金。由客戶本人或委托親友到公司客服柜面辦理理賠申請(qǐng)，太平洋人壽承諾簡(jiǎn)易案件當(dāng)場(chǎng)給付保險(xiǎn)金?，F(xiàn)階段萬(wàn)能險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)在萬(wàn)能賬戶結(jié)算期內(nèi)申請(qǐng)理賠的理賠案件不在此范圍內(nèi)。?據(jù)太平洋人壽運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)人介紹，此項(xiàng)服務(wù)將嚴(yán)格遵循客戶個(gè)人意愿進(jìn)行。主要服務(wù)對(duì)象是申請(qǐng)小額醫(yī)療保險(xiǎn)金的客戶。涵蓋公司營(yíng)銷、經(jīng)代、銀保、電銷多條業(yè)務(wù)線銷售的住院醫(yī)療和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)種。如《附加關(guān)愛(ài)終身醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)A款》、《附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)B款》、《附加住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加金色住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加康泰住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》等險(xiǎn)種。自2009年8月17日開始，太平洋人壽在各省分公司范圍內(nèi)分批開展“立等可取”服務(wù)，第一批立等可取服務(wù)工作將在廣東、黑龍江、天津、重慶、山東、湖北、云南等7省市開展，其余分公司將視工作進(jìn)程陸續(xù)開展立等可取服務(wù)。?“立等可取”服務(wù)將完善太平洋人壽理賠服務(wù)內(nèi)容，縮小與行業(yè)內(nèi)成熟公司的客戶服務(wù)差距，更好的體現(xiàn)太平洋人壽關(guān)愛(ài)客戶的服務(wù)理念。
對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)一知半解的很多車友，對(duì)于多掌握一些車險(xiǎn)知識(shí)，是很有必要的。今天，在這里和大家一起就車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)問(wèn)題進(jìn)行探析。制定車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案，是車險(xiǎn)進(jìn)一步規(guī)范的結(jié)果，在車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案中，對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)問(wèn)題作了詳細(xì)的說(shuō)明和規(guī)定，對(duì)于辦理車險(xiǎn)的車友朋友們，也是可靠的依據(jù)和保障。
廣大車主的自身利益受車險(xiǎn)浮動(dòng)直接影響，在以前，是沒(méi)有車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案的，因此，保險(xiǎn)費(fèi)用與出險(xiǎn)次數(shù)沒(méi)有任何關(guān)系，車輛出險(xiǎn)次數(shù)也不受所交納的保險(xiǎn)費(fèi)用的影響，出險(xiǎn)與不出險(xiǎn)基本是一樣的，所以，很多沒(méi)有出險(xiǎn)的車友就感覺(jué)很虧，而且，有些車友為了省下部分錢，保險(xiǎn)就會(huì)不選擇一些看似不重要的，可是一旦出險(xiǎn)，還是自己受到損失。出臺(tái)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案后，上述所提到的問(wèn)題都得到了解決。
高風(fēng)險(xiǎn)車輛高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)車輛低費(fèi)率的交費(fèi)形式體現(xiàn)了其公平性，這也讓好多車友朋友拍手稱快，這樣，不出險(xiǎn)或少出險(xiǎn)的車輛，保費(fèi)就因方案所規(guī)定的條款有所下降；而出險(xiǎn)次數(shù)多的，保費(fèi)就會(huì)上浮。通過(guò)以上分析，可以得知，一些小的剮蹭問(wèn)題還是靈活掌握為好，如果無(wú)大礙，雙方調(diào)解最好，以免增加車輛出險(xiǎn)次數(shù)，而直接影響車險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)，處理不當(dāng)，對(duì)出險(xiǎn)雙方都不會(huì)有利。這里也提醒廣大車友朋友，大家要樹立交通守法意識(shí)，注意安全駕駛，避免發(fā)生交通違法行為，以免因交通違法記錄導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)上浮，使自己遭受更多的經(jīng)濟(jì)損失。
推出車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案，意味著車險(xiǎn)的進(jìn)步，但是同時(shí)也存在著一些問(wèn)題，并且其中在車險(xiǎn)行業(yè)中，部分條款也存在著爭(zhēng)議，但整得來(lái)說(shuō)，在方案中，更多的條款是符合車友自身利益的。各地的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案也有所區(qū)別，所以，廣大車友朋友們?cè)诔酝阜桨傅耐瑫r(shí)，要更好的把方案應(yīng)用到實(shí)際辦理業(yè)務(wù)當(dāng)中，從而使得自己的利益最大化。
2010年已然走進(jìn)尾聲,卻仍然不能平靜,12月5日晚,河南省洛陽(yáng)市洛寧縣郵政局長(zhǎng)酒后駕車逆向行駛,連續(xù)撞倒正在趕路的7名青少年中的5人,當(dāng)場(chǎng)撞死3人,另2人送醫(yī)院后搶救無(wú)效死亡,其中,五名死者4男1女,最小的只有13歲,最大的亦只有16歲,即將迎向美麗人生的花樣年華就這樣被酒駕生生掐斷。讓我們扼腕痛惜的同時(shí),也不禁對(duì)酒后駕駛等違章違法行為深惡痛絕。我們不禁要問(wèn)：車輛違章查詢網(wǎng)上的那一宗宗違章事故背后,還潛藏著多少血與淚？在酒后駕車等道路違章事故的問(wèn)題上,相關(guān)的法規(guī)不是不完備,相關(guān)的處罰不是不足以威攝人,相關(guān)的宣傳也不是不到位,可是,為何違章屢禁難止？很明顯,其一,是僥幸心理在作怪！可以想像,違章者心存著僥幸：自已開車多年了,從沒(méi)出過(guò)事,這次喝點(diǎn)酒、闖個(gè)紅燈也不可能出問(wèn)題！正是這種僥幸心理,害了自已,也害了他人！其二,是一陣風(fēng)式的執(zhí)法方式。很多地方,查酒駕違章只是集中搞一陣,集中執(zhí)法結(jié)束后,相關(guān)檢查和宣傳就松了不少,讓一些潛伏下來(lái)的酒君子,放松警惕,走上了威脅他人、坑害自已的路。正因?yàn)榈缆愤`章事故的嚴(yán)重危害性和屢禁不止,政府部門和保監(jiān)會(huì)也開始牽頭在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域作出相應(yīng)改革和調(diào)整。今年年初,公安部、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)通知,自3月1日起,逐步實(shí)行酒后駕駛違法行為與交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率相聯(lián)系的浮動(dòng)制度。讓酒駕者支付更高的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用,為自己的違法違章行為付出更高的成本和代價(jià)。而在車管所和各種車輛違章查詢網(wǎng)站上,相關(guān)酒駕和違章記錄也將逐步完善和互通。無(wú)疑,2010年將是車險(xiǎn)制度改革史上極其重要的一年,年初伊始,北京、深圳、江蘇、廈門、大連等地相繼啟動(dòng)了車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制試點(diǎn)工作,無(wú)論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)險(xiǎn),車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)都將逐步與交通事故的次數(shù)以及道路交通安全違法行為相掛鉤,而伴隨著這一系列舉措的背后,是各類車輛違章查詢網(wǎng)站點(diǎn)擊率的飆升。顯然,車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)改革正在無(wú)形中驅(qū)使著車主關(guān)注車輛違章查詢網(wǎng)上的違章記錄,這對(duì)減少道路交通安全事故將起到潛移默化的作用。不同于過(guò)去保險(xiǎn)信息不共享、車主可以通過(guò)更換保險(xiǎn)公司規(guī)避高保費(fèi)的時(shí)代,此次改革建立了完善的網(wǎng)上信息平臺(tái),車主的違章記錄在車輛違章查詢網(wǎng)上一目了然。
近日,此信息在新浪微博和微信朋友圈上被廣泛轉(zhuǎn)發(fā)。 在剛剛過(guò)去的周末,全國(guó)各大交通隊(duì)都迎來(lái)了“前所未見”的處理違章大潮,記者在微博中調(diào)查發(fā)現(xiàn),5月17日因處理違章事宜排隊(duì)等候人數(shù)超過(guò)50人的車主便有20多位,其中不乏排隊(duì)等候過(guò)百人的現(xiàn)象。 雖經(jīng)各地交管局和各保監(jiān)局權(quán)威證實(shí)這條廣為流傳的消息只是謠言,違章處理與否和車險(xiǎn)保費(fèi)并無(wú)關(guān)系,但車險(xiǎn)費(fèi)和違章的關(guān)系卻不得不被關(guān)注,兩者的“聯(lián)姻”是“妖言惑眾”還是“大勢(shì)所趨”？ 小違章也要算？ 目前,北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率只與車輛事故、理賠金額掛鉤,且只有交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與酒后駕車這一違章行為掛鉤。此外,車主若全年沒(méi)有違反北京市“每周一日限行”的法規(guī),還可以獲得獎(jiǎng)勵(lì)減免52天的強(qiáng)制險(xiǎn)保費(fèi)。 然而,違章記錄中除了危害性比較大的酒后駕車、闖紅燈、逆行、超速行駛外,還有諸如亂停車、壓實(shí)線、走應(yīng)急車道、走公交專用道等“小違章”。 記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),不少車主認(rèn)為如果僅是因?yàn)檫`章停車被貼條而增加保費(fèi)很冤,但值得注意的是,經(jīng)常亂停車就表示車輛長(zhǎng)期處于未被保護(hù)的狀態(tài),這會(huì)加大車輛被其他行車、車輛無(wú)意剮蹭、惡意刻畫等風(fēng)險(xiǎn)。 而經(jīng)常違章走公交車道、應(yīng)急車道和壓實(shí)線等行為也顯示出駕駛者并不良好的駕車習(xí)慣,這些不良駕駛行為會(huì)在車輛行駛過(guò)程中加大事故的發(fā)生幾率。
不可否認(rèn)的是,對(duì)于駕車習(xí)慣,違章記錄比出險(xiǎn)的數(shù)字更直觀。然而,保險(xiǎn)和違章,就好像雞和蛋一樣,是因?yàn)檫`章而買保險(xiǎn),還是因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而放松警惕違章則無(wú)法判斷。 也有業(yè)內(nèi)人士分析,通過(guò)違章與否與保費(fèi)掛鉤,也可以從另一個(gè)角度約束行車人。 業(yè)內(nèi)早已實(shí)施 不過(guò),事實(shí)上,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),違章與否與保費(fèi)掛鉤在保險(xiǎn)公司內(nèi)部早已經(jīng)實(shí)施。如果某輛機(jī)動(dòng)車本年度出現(xiàn)較為嚴(yán)重的交通違章情況,其來(lái)年的車險(xiǎn)費(fèi)率將上浮10%；而對(duì)于無(wú)證駕駛、醉酒駕駛等嚴(yán)重行為,費(fèi)率或?qū)⑸细∽罡?0%。
根據(jù)記者拿到的某險(xiǎn)企一份內(nèi)部數(shù)據(jù),同一輛車,如上年出險(xiǎn)次數(shù)在2次,續(xù)保可享受7折優(yōu)惠,而有違章記錄的車輛續(xù)保只能享受和轉(zhuǎn)保一樣的約7.7折的優(yōu)惠,以一年保費(fèi)5000元計(jì)算,有無(wú)違章,相差約350元。 其實(shí),在與交管局互通的違章平臺(tái)正式上線之前,違章與否與保險(xiǎn)費(fèi)率上浮掛鉤的比例僅在險(xiǎn)企內(nèi)部實(shí)行,并沒(méi)有具體的強(qiáng)制實(shí)施細(xì)則,各家保險(xiǎn)公司也仍是“各自打算盤”。 但毋庸置疑的是,保險(xiǎn)公司的車輛違規(guī)平臺(tái)上線是車險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。