職業(yè)責任保險承保各種專業(yè)技術人員因工作疏忽或過失造成第三齊損害的賠償責任保險。職業(yè)責任保險的承保對象是各種從中專業(yè)技術人員,如律師、會計師、醫(yī)生、建筑設計人員、美容師等。投保職業(yè)保險的必要性在從事專業(yè)技術工作中,不論工作人員如何恪盡職守,損害賠償責任是不可能絕對避免的,其原因如下：1.原材料或產品的缺陷。如藥品大多數具有副作用,補藥也只能適度并根據具體對象使用;少數西藥過敏性明顯,有的甚至會損傷肌體或人體器官等。2.人們自身的知識、技術和經驗的局限。人類認識客觀世界的活動雖然在不斷地發(fā)展,但由于生命、時間相精力等帥有限,決定了人們自身的不足有時也是難以避免的。而由各種專業(yè)技術工作的本質所決定,專業(yè)技術人員需要不斷創(chuàng)新并應用新技術。在這種情況下,工作本身的職業(yè)責任風險也就是不可避免的了?！ ?.主觀上的疏忽或過失。無論什么人,就算工作怎樣盡心盡力,有時也難免在工作上出現失誤,如設計師在繪圖時可能出現細微偏差,藥劑師在開藥時可能錯拿藥等,雖然這種事情發(fā)生的概率很低,但一旦發(fā)生,所產生的后果有時將是非常嚴重的。由此可見,職業(yè)責任風險的存在不以人們的工作意志為轉移(故意或惡意行為除外)。它雖然由人為原因所致,但與自然災害等風險一樣,也有著存在的客觀性、發(fā)生的偶然性的特征。人們對于職業(yè)責任風險,除采取各種預防措施進行積極防范并加強工作責任心以外,還應當采取某些防范措施(如職業(yè)責任保險)以轉嫁或分散、控制風險,避免糾紛和利益損失,保障受害方的經濟權益不受損害。
一、職業(yè)責任保險的內容之責任免除 職業(yè)責任保險的一般責任免除,可以概括為以下幾項： (1)被保險人的故意行為所致的任何索賠?！ ?2)被保險人被指控有對他人誹謗或惡意中傷行為而引起的索賠?！ ?3)因職業(yè)文件或技術檔案的滅失或損失引起的任何索賠?！ ?4)因被保險人的隱瞞或欺詐行為而引起的任何索賠?！ ?5)被保險人在投保時或保險有效期內不如實向保險人報告應報告的情況而引起的任何索賠?！ ?6)職業(yè)責任事故造成的間接損失或費用。二、職業(yè)責任保險的內容之賠償限額 職業(yè)責任保險的賠償限額一般為累計的賠償責任,而不規(guī)定每次事故的賠償限額,但也有一些承保人采用每次事故的賠償限額,而不規(guī)定累計賠償限額。訴訟費用在賠償限額以外賠付。三、職業(yè)責任保險的內容之保險費率 厘定職業(yè)保險費率需要考慮如下因素： (1)職業(yè)種類?！ ?2)工作場所?！ ?3)工作單位性質,指商業(yè)性與非商業(yè)性以及國有、集體、股份和合資形式。 (4)業(yè)務數量?！ ?5)被保險人及其雇員的專業(yè)技術水平?！ ?6)被保險人職業(yè)責任事故的歷史統(tǒng)計資料及索賠、處理情況?！ ?7)被保險人及其雇員的工作責任心與敬業(yè)品質?！ ?8)責任份額、免賠額及其他承保條件。
職業(yè)責任保險的劃分有不同的方式。主要有：
1．以投保人為依據,職業(yè)責任保險可以分為普通職業(yè)責任保險和個人職業(yè)保險兩類。普通職業(yè)責任保險多以單位為投保人,以在投保單位工作的個人為被保險人；個人職業(yè)責任保險多以個人為投保人和被保險人,保障的也是投保人自己的職業(yè)責任風險。
2．以承保方式為依據,職業(yè)責任保險可以分為以書故發(fā)生為基礎的職業(yè)責任保險和以期限索賠為基礎的職業(yè)責任保險。
(1)發(fā)生式索賠責任保險?以節(jié)故發(fā)生為基礎的責任保險叫做發(fā)生式索賠責任保險。它是指保險公司僅對保單有效期內發(fā)生的書故所引起的損失負責,而不論原告是否在保險期內提出索賠。采用這種方式的—個最大問題是,保險公司在該保單項-F承擔的賠償責任,往往要拖很長時間才能確定,而且由于通貨膨脹等因素,最終索賠的數額可能大大超過當時疏忽行為發(fā)生時的水平。在這種情況下,如果索賠數額超過保單的賠償限額,超過部分就由被保險人自行負責。
(2)期限內索賠式責任保險。以期限內索賠為基礎的責任保險叫做期限內索賠式責任保險。它是指保險公司僅對保單有效期內提出的索賠負責,而不論導致該索賠的水故是否發(fā)生在該保單有效期內,從發(fā)生職業(yè)上的疏忽行為到受害方提出索賠,常?？赡荛g隔一個很長的期限,例如1年、5年,甚至更長的時間。因此,如果不對時間做出限制,保險公司所承擔的風險將非常大。為了避免這一問題的出現,保單一般均規(guī)定一個追溯時期,保險公司僅對從該追溯日期開始后發(fā)生的疏忽行為,并在保單有效期內對其提出的索賠負責。
3．以被保險入所從事的職業(yè)為依據,職業(yè)責任保險可以分為醫(yī)療責任保險、律師責任保險、建筑師責任保險、設計師責任保險、獸醫(yī)責任保險、教師責任保險等眾多業(yè)務種類。
(1)醫(yī)生責任保險。也叫醫(yī)生失職保險,它承保醫(yī)務人員由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等,受害人或其家屬要求賠償的責任保險。這是職業(yè)責任保險中占宅要地位的險種。
(2)律師責任保險。律師責任保險承保被保險人作為一個律師在自己的能力范圍內、職業(yè)服務中所發(fā)生的一切疏忽、錯誤或遺漏過失行為的責任風險、它包括一切侮辱、誹謗,以及賠償被保險人在工作中發(fā)生的或造成的對第三者的人身傷害或財產損失。
律師責任保險通常采用主保單(法律過失責任)和額外責任保險單(擴展限額)相結合的承保辦法。此外,還有免賠額的規(guī)定。其除外責任一般包括被保險人的不誠實、欺詐犯罪、居心不良的行為責任。
(3)建筑工程技術人員責任保險。由于新型建筑材料和建筑技術的應用,建筑、工程項目面臨越來越大的風險。建筑工程事故的發(fā)生,既可能對合同雙方造成損害,也可能損害其它沒有合同關系的自然人和法人的利益。建筑工程技術人員責任保險一般均以期限內索賠為基礎進行承保。
(4)會計師責任保險。會計師責任保險承保由于被保險入違犯注冊會計師執(zhí)業(yè)時業(yè)務上應盡的責任和義務,而使得他人遭受損害,依法應負的賠償責任。這種賠償責任僅僅限于金錢損害,不包括身體傷害、死亡及實質財產的損毀。
(5)代理人及經紀人責任保險。該保險承保由于各種代理人、經紀人(股票、債券、保險等)業(yè)務上的錯誤、遺漏、疏忽或其它過失行為,致使他人遭受損害的經濟賠償責任。這項責任保險還可擴展承保保險代理人、經紀人對其保險人的責任,即由于其未能依照授權或指示所引起的保險人的損失。
此外,職業(yè)責任保險還有美容師責任保險、教育工作者責任保險、情報處理者責任保險、退休人員責任保險等等。
為了進一步維護好職工的合法權益,有關部門積極推出相關職業(yè)責任保險。據了解,財政部攜手保監(jiān)會將推出會計師事務職業(yè)責任險,該情況備受很多人的關注。
財政部、中國保監(jiān)會日前就《會計師事務所職業(yè)責任保險暫行辦法(征求意見稿)》向社會征求意見。兩部門表示,此舉是為增強會計師事務所職業(yè)責任風險意識,規(guī)范會計師事務所投保職業(yè)責任保險行為,提高會計師事務所職業(yè)責任賠償能力,促進會計師事務所可持續(xù)發(fā)展。
會計師事務所職業(yè)責任保險,是指以會計師事務所因其專業(yè)服務對利益相關方依法應當承擔的賠償責任為保險標的的保險。根據征求意見稿,在中華人民共和國境內依法設立的會計師事務所應當按照該暫行辦法的規(guī)定,投保職業(yè)責任保險,法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
太平洋提示：綜上可知,兩部門推會計師事務所職業(yè)責任保險,并提高職業(yè)責任賠償能力,而且還向社會征求實施意見。此外計師事務所職業(yè)責任保險的推出,將有利于提高職工的風險意識。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內容的介紹,具體的保險產品咨詢和服務內容,請訪問太平洋保險官網zyjjqlt.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
注協召開職業(yè)責任保險集中投保座談會近日,市注協邀請四家在2012年度全市職業(yè)責任保險競爭性談判中中標的服務供應商就集中投保相關工作召開座談會。四家分別梳理了協會職業(yè)責任保險集中投保平臺搭建以來各自的承保及相關活動的開展情況,結合最近下發(fā)的《事務所職業(yè)責任保險暫行辦法》提出了有針對性的意見和建議,并介紹了下一步的工作打算。
注協負責人充分肯定了本市職業(yè)責任保險集中投保工作推行以來取得的示范性效應,集中投保平臺的搭建以及協會的補貼政策實施,進一步規(guī)范了事務所購買職業(yè)責任保險的行為,提高了事務所抵御的能力。同時,建議各家保險公司能夠繼續(xù)優(yōu)化,共同扎實做好新一輪集中投保相關工作。目前,上海市師事務所集中投保覆蓋率達到近80%。
《會計師事務所職業(yè)責任保險暫行辦法》規(guī)定,省級以上財政部門和保險監(jiān)管部門分別對會計師事務所和保險公司進行監(jiān)督。保監(jiān)會相關負責人表示,《暫行辦法》發(fā)布后,保監(jiān)會將加強對會計師事務所職業(yè)責任保險業(yè)務的監(jiān)管,對違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的,將依法予以處罰。
賠償處理第二十五條被保險人給受害方造成損害,但被保險人未向受害方賠償的,保險人不得向被保險人賠償保險金。第二十六條保險事故發(fā)生時,如果被保險人的損失在有相同保障的其他保險項下也能夠獲得賠償,則本保險人按照本合同的賠償限額與其他保險合同及本合同的賠償限額總和的比例承擔賠償責任。其他保險人應承擔的賠償金額,本保險人不負責墊付。若被保險人未如實告知導致保險人多支付賠償金的,保險人有權向被保險人追回多支付的部分。第二十七條發(fā)生保險責任范圍內的損失,應由有關責任方負責賠償的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對有關責任方請求賠償的權利,被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。被保險人已經從有關責任方取得賠償的,保險人賠償保險金時,可以相應扣減被保險人已從有關責任方取得的賠償金額。
保險事故發(fā)生后,在保險人未賠償保險金之前,被保險人放棄對有關責任方請求賠償權利的,保險人不承擔賠償責任；保險人向被保險人賠償保險金后,被保險人未經保險人同意放棄對有關責任方請求賠償權利的,該行為無效；由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的,保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。第二十八條保險人收到被保險人或直接向保險人提出賠償請求的委托人或其利害關系人（以下簡稱為“索賠人”）的賠償保險金的請求后,應當及時對是否屬于保險責任作出核定；情形復雜的,應當在三十日內作出核定；情形特別復雜的,由于非保險人可以控制的原因導致核定困難的,保險人應與被保險人商議合理核定期間,并在商定的期間內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的,在與被保險人達成賠償保險金的協議后十日內,履行賠償保險金義務。本合同對賠償保險金的期限有約定的,保險人應當按照約定履行賠償保險金的義務。保險人依照前款的規(guī)定作出核定后,對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起三日內向被保險人發(fā)出拒絕賠償保險金通知書,并說明理由。
第二十九條保險人自收到賠償保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內,對其賠償保險金的數額不能確定的,應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償的數額后,應當支付相應的差額。第三十條保險賠償結案后,保險人不再負責賠償任何新增加的與該次保險事故相關的損失、費用或賠償責任。當一次保險事故涉及多名索賠人時,如果保險人和被保險人雙方已經確認了其中部分索賠人的賠償金額,保險人可根據被保險人的申請予以先行賠付。
先行賠付后,保險人不再負責賠償與這些索賠人相關的任何新增加的賠償金。第三十一條被保險人向保險人請求賠償保險金的訴訟時效期間為二年,自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。爭議處理和法律適用第三十二條因履行本合同發(fā)生的爭議,由當事人協商解決。協商不成的,提交保單載明的仲裁機構仲裁；保單未載明仲裁機構且爭議發(fā)生后未達成仲裁協議的,依法向中華人民共和國人民法院起訴。
第三十三條本合同的爭議處理適用中華人民共和國法律。其他事項第三十四條本合同成立后,投保人可要求解除本合同。投保人要求解除本合同的,應當向保險人提出書面申請,本合同自保險人收到書面申請時終止。
第三十五條本合同成立后,保險人根據《保險法》規(guī)定或者本合同約定要求解除本合同的,除《保險法》另有規(guī)定或本合同另有約定外,本合同自解除通知送達投保人最后所留通訊地址時終止。第三十六條在保單中載明的保險責任起始日前,投保人要求解除本合同的,除本合同另有約定外,投保人應當按照保險費5%的比例向保險人支付手續(xù)費,保險人退還已收取的保險費。在保單中載明的保險責任起始日后解除本合同的,除本合同另有約定外,保險人應按被保險人在保險責任起始日至終止日之間的實際業(yè)務收入總額計收實際保險費,按照第十二條約定的方式,多退少補。如果合同解除時,本合同項下仍有尚未賠償結案的保險事故,保險人可在賠償結案后再與投保人結清保險費。
釋義第三十七條除另有約定外,本合同中的下列詞語具有如下含義：保險人：指中國太平洋財產保險股份有限公司。執(zhí)業(yè)人員：指持有有效的會計師執(zhí)業(yè)證照并與被保險人有正式的合伙、雇用或聘用關系的會計從業(yè)人員。委托人：指以書面合同形式委托被保險人為其辦理合同約定的會計師專業(yè)服務業(yè)務的機構或個人。利害關系人：指按照法律法規(guī)的規(guī)定有權使用注冊會計師審計報告的機構或個人。每次事故：指一名或多名索賠人基于同一原因或理由,單獨或共同向被保險人提出的,屬于保險責任范圍內的一項或一系列索賠或民事訴訟,本合同將其視為一次保險事故,在本合同中簡稱為每次事故。
追溯期：指保險合同列明的一個特定日期（稱為追溯日期）之后至保險期間開始之日的連續(xù)時段,在該時段內被保險人的在冊會計師在從事會計師專業(yè)服務工作中發(fā)生的過失行為并符合本保險索賠條件者,保險人按照保險合同承擔賠償責任,但在保險期間開始時被保險人已經知曉將被索賠者不在其列。經濟損失：指被保險人及其代表在承辦委托代理事項過程中的過失所直接（非派生或間接）導致的、可以用貨幣計量的委托人的財務損失。第三者：指被保險人或其雇員、代表以外的自然人、法人或其他組織。以上是《中國太平洋財產保險股份有限公司會計師事務所職業(yè)責任保險條款》的全部內容。
職業(yè)責任保險是承保各種專業(yè)技術人員因工作上的疏忽或過失造成第三者損害的賠償責任保險。職業(yè)責任險產生于19世紀末西方保險市場上的醫(yī)生職業(yè)責任險。20世紀初又產生了獨立的會計師責任保險業(yè)務。
職業(yè)責任保險的涵義
職業(yè)責任險雖已有百余年的歷史,但在60年代以前并沒有得到注意。自60年代以來,因職業(yè)過失而引起的訴訟案在西方國家日益增多,職業(yè)責任險的業(yè)務量也隨之大大增加,品種也從單一的醫(yī)生職業(yè)責任險發(fā)展到包括醫(yī)生、律師、會計師、建筑師、工程師等在內的數十種不同職業(yè)責任險。
在我國,近幾年部分發(fā)達地區(qū)也出現了某些職業(yè)責任險業(yè)務,如目前開辦的律師執(zhí)業(yè)責任保險,說明我國的職業(yè)責任險也有了一定的發(fā)展,存在巨大潛力。
當發(fā)生保險責任范圍的損失時,被保險人應立即通知保險公司,并采取一切可能的措施減少損失。被保險人在索賠時應填寫索賠申請書,并提供出口貿易合同、發(fā)票、銀行證明和其他必要的單證。
補充：出口信用保險的索賠與理賠
對于被保險人的索賠,除了買方破產或無力償付貨款原因以外,對于其他原因的損失,要等到等待期滿后再定損核賠。
保險公司在進行賠付時,按照國際慣例,要扣除一個免賠額,即10%的損失由被保險人自己承擔,保險公司負責賠償實際損失的90%,目的是促進投保企業(yè)在貿易中慎重選擇,注重買方的資信審查。
不過,作為出口方,會受到種種限制,難以直接而詳細地了解進口方的資信狀況。為此,有的保險公司或其他機構開辦了國外廠商資信調查服務業(yè)務。另外,當全部損失賠償累計數超過保險單規(guī)定的最高責任限額時,保險公司對超出部分也不承擔賠償責任。
被保險人獲得賠償后,應與保險公司通力合作,繼續(xù)向債務人追償。在追償中發(fā)生的各種費用,保險公司按照實際賠償的比例承擔絕大部分。如果以后從國外進口商那里追回了欠款,則保險公司也會按照10%的比例退還被保險人。如果出口方向銀行借款,則一旦發(fā)生損失,作為被保險人的出口方應將保險賠款轉讓給銀行。保險公司可將全部或部分賠款直接支付給銀行。
專利代理人職業(yè)責任保險承保的經濟損失是被保險人從事專利代理業(yè)務時，因過失造成委托人的經濟損失，保險人按照本保險合同約定負責賠償。包括應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用及事先約定支付的必要的、合理的費用。是專利保險保障領域的擴充。