重疾險作為重要險種之一，是國民購買保險時絕對不會少的部分。說到重疾險，相信大家都有一個難以取舍的問題，重疾險到底買到什么時候？70歲好還是買終身好?買到70歲時間短，萬一過了70歲患上重疾怎么辦?買終身保障時間長，但是保費太貴，普通家庭難以支付。接下來我們從以下幾點逐步解析，首先先弄明白重疾險買到70歲和買終身二者的區(qū)別是什么?

從字面上看：重疾險買到70歲，意味著你在70歲之前出險才會得到理賠;買到終身，意味著你無論在生命任何時刻，只要出險就會得到理賠。買到70歲重疾險的優(yōu)勢：一般保至70，保費要比終身低將近一半，杠桿作用明顯;同樣，也能鎖定未來每年的保費支出，期間不會變化;雖不能提供一輩子的重疾保障，也能覆蓋未來二三十年甚至更久的保障期限。缺點：但是保障到期后，患病概率提高了，受年齡、健康等影響，已經(jīng)不能購買保險轉移風險了。買終身重疾險優(yōu)勢：保障至終身，具體到多少歲不限制，至身故。最大的優(yōu)勢就是余生都能有重疾保障，不用擔心等自己七老八十之后，得不到健康保障。缺點：既然是保障終身，保費自然也是最貴的，價格一高，那么保費和保額之間的杠桿就小了。

另外，保險產(chǎn)品也是不斷推陳出新的，可能以后有更優(yōu)質的產(chǎn)品，可是保費預算因為都鎖定在了這款終身產(chǎn)品中，而無法進行升級優(yōu)化。最后對于預算很有限的人：定期重疾可用較低的保費來鎖定一定時期尤其是收入期的重疾風險，讓當下?lián)碛谐渥愕谋Ｕ?，是一個很好的選擇。對于預算充足的人：可以選擇終身重疾，這樣以后隨著年齡增長，身體狀況的變化，想保重疾不用擔心買不到合適的重疾險。尤其是不善于長期理財?shù)娜?，靠自己的累積雖然可以獲得一定的資金，但還是很難抵得上重疾保額。

重疾險分為消費性和返還型，那么買消費型重疾險還是返還型重疾險?其實在特定的情況下兩者的優(yōu)勢各不相同。介紹兩者時都說的是在患病時選擇什么保險比較好，那么在未達約定狀態(tài)即身故的情況下，如何厘定賠付標準?重疾險的理賠大家都認為是確診即賠，但實際上也包含了不同的情況，大致可分為三個類型：1、有些重疾，符合合同定義范圍，確診即賠付;2、另一些重疾，需要做手術才能確認是否符合賠付條件。比如冠狀動脈搭橋術，在做手術之前，是無法確定冠心病的嚴重程度，是否已達到重疾險賠付標準的;3、最后就是達到了約定狀態(tài)的，比如急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等。

如果被保人罹患重疾，但卻在未達到約定手術或狀態(tài)時就不幸身故，那么重疾險又是否賠償呢?這種理賠責任的厘定是非常復雜的，也是很多重疾險理賠糾紛產(chǎn)生的原因!年齡過高無法做手術，保障責任再次錯過?存在不同意見的朋友，都會有一個普遍觀點：我現(xiàn)在身體好著呢!如此嚴重的疾病哪那么容易就降臨到我頭上!我們并不是在詛咒您的健康，但不管如今身體如何強健，也不敢保證晚年完全無憂。這就存在著另外一種對消費型重疾險不利的情況：當被保人在80高齡時需要做冠狀動脈搭橋術來維持生命，但眾所周知，這個年齡做如此重大的手術風險極高，大部分情況下醫(yī)生都會給出否定意見。如此一來的話，重疾險又難以發(fā)揮實際作用了。

與之前的例子相比，這種情況發(fā)生的概率會更高。那么最合理的重疾險配置思路是什么?針對于重疾險責任厘定產(chǎn)生的理賠風險問題，我給出如下解決方式：情況一、如您購買的是定期重疾險，如保到60、70歲，這種情況最簡單，用定壽補充身故保障即可。情況二、如您購買的是終身重疾險，則需要附帶身故責任。不過此種方式我并不推薦。我們根據(jù)買保險的初衷來看，買保險并不是買保額，而是買保障。對于重疾險的保障作用，您什么時候最需要?當然是60歲前。因為此時，正是您作為家庭頂梁柱的階段，對于家庭生活質量的保障也是重疾險最重要的作用之一。而在此之后，隨著孩子完成學業(yè)，家庭經(jīng)濟負擔已經(jīng)不會再有之前那么繁重。再加上醫(yī)保進步及其他高杠桿險種的加持，重疾險已經(jīng)不是主力。綜合以上，重疾險正確性價比選擇應該是：定期型產(chǎn)品，保障期限60-70歲;多次賠付型;搭配定壽。