穆女士：40歲，家庭月收入13000元，支出5000元。目前有20萬元準(zhǔn)備用于下半年裝修，但不確定裝修時間。請問這20萬元如何理財才能有一定的收益？可以購買債券基金嗎？
答：穆女士即將步入中年，需要承擔(dān)的家庭責(zé)任日益增加，承受風(fēng)險的能力相對較低，首先應(yīng)該完善自我及家庭風(fēng)險保障用于防范意外風(fēng)險發(fā)生。穆女士家庭每月有8000元結(jié)余，建議每月用部分資金進行保險和基金的定投，作為一項長期投資，通過每月固定金額的分散投入，降低投資風(fēng)險，積聚閑散資金，為家庭的風(fēng)險保障以及養(yǎng)老規(guī)劃作積累；現(xiàn)有資金下半年要進行房屋裝修，其投資期較短。推薦穆女士購買建行短期理財產(chǎn)品，期限從1個月到半年不等，投資年化收益在5%-6%之間，期限短，收益較固定。如果穆女士計劃購買債券基金，可以考慮理財型債券基金或是貨幣基金，本金安全。目前7天年化收益率在5%左右，可以保持資金流動性。
此外房屋裝修，還可以申請建行的“龍卡信用卡安居分期付款”業(yè)務(wù)。這項分期業(yè)務(wù)申辦手續(xù)簡單便捷，費率優(yōu)惠，零利息，分期額度專享，不影響正常刷卡消費，可在多家指定合作商戶靈活使用。具體情況建議與理財師溝通后進行投資。
單身年輕人，今年27歲，現(xiàn)有存款共20萬元，價值3萬元的股票，沒有負(fù)債，也沒有任何固定資產(chǎn)。打算近期購買一輛家用汽車，同時依據(jù)實際承受能力準(zhǔn)備在3年后買套住房。對此，應(yīng)該如何理財呢？基本情況王先生，今年27歲，公司部門經(jīng)理，目前，他的稅后月薪為10000元，此外年終獎金2萬元?，F(xiàn)有存款共20萬元，價值3萬元的股票，沒有負(fù)債，也沒有任何固定資產(chǎn)。
王先生目前單身，短期無結(jié)婚打算，沒有任何家庭負(fù)擔(dān)，父母均未退休，暫時不需贍養(yǎng)。王先生目前每月的基本生活開支2000元，通訊費200元，支出合計2200。鑒于每月收入有10000元，每月可支配的收入為7800元。王先生打算近期購買一輛家用汽車，同時依據(jù)實際承受能力準(zhǔn)備在3年后買套住房。財務(wù)分析王先生年紀(jì)較輕，工作穩(wěn)定，預(yù)期未來收入豐厚，客觀上說風(fēng)險承受能力較強。
結(jié)合王先生現(xiàn)在的財務(wù)狀況和理財目標(biāo)，建議近期可購買10萬元左右的汽車，汽車為消費品，從買來那天開始就不斷貶值了，因此首次可選擇價位較低的汽車；現(xiàn)資產(chǎn)配置中暫無固定資產(chǎn)，可以考慮購房投資，累積的20萬元資金可以做相對激進一點的投資。理財規(guī)劃1.財務(wù)安全規(guī)劃財產(chǎn)的安全保障是理財?shù)牡谝徊?。王先生除了每月交納公司的社會保險外，暫無其他的商業(yè)保險，應(yīng)先做好財產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心地進行投資。
可以適當(dāng)增加一定的商業(yè)保險。建議每年交納500元左右保險費，參加保險額度為50萬的意外險，以及交納4000元左右保險費，參加保險額度為20萬的重大疾病險。2.應(yīng)急備用金規(guī)劃應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需。一般為3~6個月日常支出，現(xiàn)在工作競爭壓力增大，建議預(yù)留6個月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，產(chǎn)品選擇上可以是活期儲蓄、定期存款，也可以是貨幣市場基金。
3.購車規(guī)劃依據(jù)王先生現(xiàn)有資金情況及投資的收益，建議通過分期付款的方式來實現(xiàn)，可減輕資金壓力并增強資金的流動性。10萬的車可選擇工行的信用卡年分期付款，月還款額2800多元。4.購房規(guī)劃由于王先生的預(yù)期購房時間為3年后。因此將現(xiàn)有資產(chǎn)20萬元，預(yù)留2萬現(xiàn)金備用金后，剩余18萬元可用來投資。由于股票投資相對專業(yè)，會花費較多的時間和精力，且目前行情尚未確立，風(fēng)險波動太大，并考慮到王先生可能沒有合理把握波段的能力，所以不建議參與。依據(jù)王先生的高抗風(fēng)險能力，建議選擇一些基金產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品。
建議投資基金組合為30%股票型，30%混合型，40%債券型。假設(shè)年均回報率為8%，3年后投資收益約為23萬元。此外，每月的收入在還掉每月車貸后尚余5000元，還可選擇定期定投或者是黃金定投，3年后也將積累到20多萬元的資金，以購置一套80萬元的房子，交30%首付24萬后，還剩余20萬元可用來裝修和舉行婚禮。
近年來,各式理財產(chǎn)品走進百姓生活,但是很多投資者都遇到了一個難題,就是在用錢時發(fā)現(xiàn)錢都投入理財產(chǎn)品中取不出來。此時就凸顯出理財規(guī)劃中時間的重要性了。 袁先生是退休人員,一直在銀行或者信托公司做理財。
有一天,他兒子要集資建房,想找袁先生借五十萬元,但是袁先生的錢都在銀行的理財產(chǎn)品上,短期根本拿不出來。從此以后,袁先生不敢再做理財了。但是眼看著自己大半輩子的積蓄放在銀行活期存款中急速貶值,很是心疼。 這時袁先生在報紙上看到了恒基泰富的理財建議文章,于是就抱著試一試的態(tài)度來恒基泰富進行咨詢,恒基泰富的理財規(guī)劃師很快就給出了他可行方案。 袁先生擁有現(xiàn)金資產(chǎn)320萬元,20萬元作為備用資金投資于商業(yè)銀行的天天盈產(chǎn)品。剩下的300萬元中,200萬元購買“泰富寶”,剩下的分別購買三個月和六個月的“財富寶”各50萬元,三個月到期后轉(zhuǎn)成六個月。
這樣的配置可以使袁先生隨時都有20萬元的自由資金,剩下300萬元中每三個月有50萬元到期,可以滿足大額資金的支配使用。320萬元綜合年收益可以達(dá)到42萬元左右,完全可以滿足袁先生的理財期望。 如果您在理財?shù)臅r候有長期的資金閑置,或者對于資金的使用時間比較特殊,可以咨詢恒基泰富理財規(guī)劃師,他們會給您一個滿意的答案。
對于那些正處于人生最活躍時期的年輕人來說，退休似乎是一個非常遙遠(yuǎn)的話題，更不用說開始規(guī)劃未來的退休生活了。但是如果你把退休計劃比作一座山，你會選擇爬樓梯還是垂直爬山？答案顯然是前者。
最新的全球退休調(diào)查顯示，只有9%的內(nèi)地受訪者認(rèn)為他們?yōu)橥诵葑龊昧顺浞譁?zhǔn)備，低于13%的全球平均水平；將近30%的受訪者（32%）說他們沒有退休計劃；而剩下的59%認(rèn)為他們或多或少有退休計劃，或者計劃較少，但是當(dāng)被問及退休后的財務(wù)狀況時，超過90%的人說他們沒有清晰的概念。
近年來，即使在外來文化的強烈沖擊下，中國傳統(tǒng)的家庭本位觀念也從未改變。中國正經(jīng)歷著前所未有的人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，這將從根本上改變?nèi)藗儗︷B(yǎng)老金的看法，也使人們需要對自己的養(yǎng)老金問題承擔(dān)更多的責(zé)任。
很多人都想提早退休，渴望拋開工作束縛早日享受退休生活的海闊天空，但他們卻不愿犧牲現(xiàn)有生活水平。可以預(yù)見，將有越來越多的人們不得不通過推遲退休年限的方式，來平衡現(xiàn)階段對高品質(zhì)生活的追求以及退休后為維持一定生活水準(zhǔn)的開支所需。
不少人都希望能在退休之后過上與兒孫飲茶樂聚天倫、與老伴暢游世界名勝、品嘗各式各樣的美酒佳肴、與三五知己打打高爾夫球等這樣的生活。但是在渴望退休和保持生活品質(zhì)之間，你真的做好選擇的準(zhǔn)備了嗎？
如何保持高質(zhì)量生活水準(zhǔn)、避免潛在醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)？隨著醫(yī)療水平和生活品質(zhì)的不斷提高，我國人均壽命呈現(xiàn)越來越高的趨勢。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，截至2000年我國各地區(qū)人口平均預(yù)期壽命已達(dá)71.4歲。因此即使根據(jù)法定年齡60歲退休后，你仍將迎來一個超過10年的養(yǎng)老期。而現(xiàn)實的情況是，目前多數(shù)人為養(yǎng)老做的準(zhǔn)備都無法很好地支持養(yǎng)老期。
事實上，所有人在退休后都不得不面臨兩個非?，F(xiàn)實的問題：退休后收入驟減，收入和支出開始出現(xiàn)逆差；身體的逐漸老化，將帶來潛在的巨大醫(yī)療費用。
針對這個問題，或許很多年輕人會覺得，工作時所繳養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(資訊,產(chǎn)品,論壇)金足夠讓你安度晚年了，但實際上，工作時所繳的養(yǎng)老和醫(yī)療保險金或許僅能提供最基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障水平，與大家期待中的高品質(zhì)退休生活和醫(yī)療條件仍有不小的差距。
調(diào)查顯示，在中國內(nèi)地，雖然長久以來人們依靠政府養(yǎng)老，但隨著生活水平不斷提升，人們對退休生活的要求越來越高，他們希望退休不僅意味著養(yǎng)老，更意味著另一段高品質(zhì)人生的開始，因此人們意識到，除了可以保障退休后基本需求的養(yǎng)老金之外，自己的財務(wù)準(zhǔn)備也非常重要。
丁介紹，實際上對于養(yǎng)老資金的籌備而言，越早開始打算，回報可能越高。
丁給記者舉了個例子，王先生31歲開始儲蓄，每月儲蓄5000元，而目前的一年期存款預(yù)計年利率為2.25%。不管利息稅，到65歲的時候，他存了210萬元，利息收入是196萬元。相比41歲才開始儲蓄，在65歲的時候，儲蓄比前一個方案減少了60萬元，而利息收入?yún)s足足減少了58.1萬元。
目前，重大疾病保險已成為消費者的主要保險。然而，保險專家警告說，消費者在購買重病保險時，應(yīng)根據(jù)年齡、性別和經(jīng)濟狀況來選擇最合適的保險范圍、保險范圍、支付期限和支付方式。應(yīng)注意以下問題。
首先，保險金額約為200000元。據(jù)統(tǒng)計，重大疾病的治療費用不到78000元，超過10萬元甚至更高。因此，對于重病保險，消費者購買10萬元到20萬元的保險金額較為合適，因為低于10萬元的保險功能太弱，普通消費者不需要超過20萬元的保險金額。
當(dāng)然，每隔三五年，被保險人可以根據(jù)家庭成員和經(jīng)濟條件的變化做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
并非責(zé)任范圍越廣越好
其次，投保重疾險并非保險責(zé)任的范圍越廣越好，因為有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到某些疾?。涣硗?，重疾險保障的病種越多，保費越高。因此，投保重疾險時最重要的是考察保險條款中是否包含了常見的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。
最后，老年人投保重疾險不劃算。保險專家說，重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。
但是，重疾險的保費并不是一成不變的，但是它的變化也是有規(guī)律的，基本上就是會隨著年齡的增加而提高，70歲以上的老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當(dāng)，有的保費支出還要超過保額。
保險合同是署名的，但我根本不知道是誰簽的。有效嗎？最近，陳先生，濟南公民，曾投保一次。20萬元的債務(wù)變成了保險單需要另外40萬元的保險費。
得到陳先生的保險單，記者看到這是一份年金保險（分紅）單，付款期是三年，年費是20萬元，第一次保險費是20萬元。但是合同的經(jīng)辦人簽字處卻是空白，投保人和被保險人的簽名也非陳先生本人所簽。欠我錢的是我的朋友，他還錢時經(jīng)銀行工作的熟人介紹買成了一份保單沖抵欠款，告訴我說一年之后就可以把錢取出來。陳先生告訴記者，我當(dāng)時就口頭答應(yīng)了，但他們沒讓我簽字，后來就直接收到一張簽完了的保險合同。
直到今年年初，陳先生才發(fā)現(xiàn)了一些事情的蹊蹺之處，據(jù)小編了解到的相關(guān)信息就是當(dāng)陳先生想用他的保險單取本金時，保險公司告訴他，現(xiàn)在取錢屬于違約行為，只能得到本金的一半以上。不僅如此，如果您想提取本金，您需要續(xù)保兩年，共計40萬元，否則將被視為違約。陳先生一下子蒙了：早知道這樣我就不會同意換成保單了！
早在2009年底，欠款人方先生去某銀行無棣縣分行還陳先生20萬元欠款時，在銀行工作人員介紹下改成了一份保單。銀行說跟存款差不多，所以我才同意劃款的。方先生告訴記者，劃款后銀行就和保險公司直接簽完合同了，也沒讓我和陳先生經(jīng)手。
從交款到投保人拿到保單，保險公司不僅沒經(jīng)陳先生本人簽字，之后也未告知合同細(xì)則和保險內(nèi)容，這樣的保單合同有效嗎？如果無效談何違約？陳先生多次找到辦理該保單的保險公司理論，保險公司給出的答復(fù)是：保單涉及金額比較大，等我們領(lǐng)導(dǎo)出差回來再說。
記者看到，我們一起來看看本保險單的基本條款是如何規(guī)定的，我們一起來看看第4條明確規(guī)定，合同訂立時，公司應(yīng)向被保險人明確說明本合同的內(nèi)容。保險公司山東分公司的客服人員說，我們首先要檢查投保人是否根據(jù)保單號碼簽字，以及工作人員是否有義務(wù)通知和回訪。如果不是當(dāng)事人親自簽字，三年期間可解除合同。
用什么辦法判斷什么重大疾病保險好?筆者之所以寫這篇關(guān)于重大疾病保險選擇的文章，是因為很多朋友在選擇自己認(rèn)為是最好的重大疾病保險時，常常面臨的一些誤區(qū)和困難，通過本文，參保人可以充分了解到那些保險怎么買，如何搭配，什么重大疾病保險好。
什么重大疾病保險好判斷方法一：
從重大疾病保險產(chǎn)品本身來講，保險公司推出的重疾險主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。返還型長期險每年所繳保費一樣，保障時間為20年、30年或者終身。繳費方式也更加靈活，可以月繳、季繳、半年繳、年繳。相比之下，消費型短期險一次性全額繳納保費，每年一次續(xù)保，保費隨著年齡的增長而增加。
什么重大疾病保險好判斷方法二：
根據(jù)參保人實際情況，如果經(jīng)濟條件允許，買到足額的大病保險是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。參保人可以運用家庭收入的10%～15%用來買全家的大病保險是合理的支出。
什么重大疾病保險好判斷方法三：
購買商業(yè)健康險10～20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來說意義較小。
這就是什么重大疾病保險好的選擇方法和標(biāo)準(zhǔn)，是購買保險之前對自身理財?shù)囊?guī)劃和梳理。
消費者需要注意自身的實際情況，如年齡、性別、經(jīng)濟條件、選擇合適的產(chǎn)品、保險和支付方式，保險金額應(yīng)在200000左右左右。
目前，大病保險已成為消費者的主要險種。然而，保險專家提醒消費者在投保大病保險時，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、性別和經(jīng)濟狀況，選擇最合適的保護范圍、保護金額、支付期限和支付方式。
據(jù)統(tǒng)計，治療嚴(yán)重疾病的費用低于七萬元或八萬元，或超過十萬元。因此，對于大病保險，消費者更適宜購買100000元到200000元的保險，因為保護功能不到100000元太弱，超過200000元對一般消費者來說是不必要的。
當(dāng)然，每隔三五年，投保人可以根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
并非責(zé)任范圍越廣越好
其次，投保重疾險并非保險責(zé)任的范圍越廣越好，因為有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到某些疾??；另外，重疾險保障的病種越多，保費越高。因此，投保重疾險時最重要的是考察保險條款中是否包含了常見的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。
老年人投保重疾險不劃算
保險專家說，重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。
然而，大病保險的保費會隨著年齡的增長而增加，70歲以上的老年人投保大病保險，保費支出與保險金額大致相同，有些保險費甚至比保險金額還要多。