吳女士是一名二線城市的公務員,今年26歲,扣除五險一金稅后月收入2500元左右,加上年終獎金年收入47000元;丈夫是國企職工月收入5700元,扣除五險一金,年收入93000元,家庭年收入14萬元左右。
家庭每月支出2500元,結(jié)婚半年,暫無小孩,工作相對穩(wěn)定,有一車無貸款,車位每年租用費3000元,有一房每月公積金還貸基本無壓力。雙方父母均有退休金及保險。
目前只有80000元銀行定期一年存款,雙方均未購買商保。請問若想在目前情況下增加家庭收入,同時為有小孩后生活支出、教育支出等提前提供保障,應如何理財?
月入4K,低收入房奴孩奴公務員家庭如何理財不 月光 家庭情況夫妻二人,男80年,女81年,正處于而立之年、事業(yè)上升期,同是小城公務員。育有一女,現(xiàn)兩周歲。居住在45萬人口的小縣城,和公婆同住一院子,分樓層居住。公婆和女方父母均為退休職工,雖不用負擔但也無法在買房、買車上提供幫助。
夫妻二人工資相當,結(jié)婚三年來,工資小幅度不斷上漲,由最初的家庭年收入4W多,上漲到目前的5.5W,預計未來上升幅度不會太大,但如果職務升遷,也可能會有大的增幅,這個有不可預見性。目前二人月收入均是1900多,單位福利全年共8000元,加上其他收入,家庭年收入可達6W。雙方父母、夫妻二人及女兒均購買有商業(yè)保險。家庭年支出也是呈水漲船高之勢,除了婚前女方有四萬元積蓄,結(jié)婚三年來,無一分存款,甚至年年入不付出。
目前平均月支出為：膳食200元,服裝200元,日用品100元,雙方家庭500元,老公支出1000元,通訊支出50元,交際支出300元,寶寶支出800元,房貸支出1000元,保險支出650元,其他支出400元。合計5200元。全年62400元。2010年底購入新房,首付8W,除自付一部分,前后共借女方父母5W元。這個需要歸還。
現(xiàn)在很多家庭都熱衷給孩子購買投資型保險,為他們積累教育金。 宋女士有一對雙胞胎男孩,一歲七個月,宋女士每月收入5000元,有四險一金,事業(yè)單位較穩(wěn)定,年終有年終獎15000元,愛人收入4000元有保險及公積金,但不是很穩(wěn)定。家庭月支出3000元左右。
住房一套自購,無房貸,目前有存款8萬元,每月固定給孩子每人存1000元,無其它投資。 如何理財規(guī)劃 風險規(guī)劃：雖然宋女士夫妻單位均已上社保,但社保是屬于 廣覆蓋,低保障 ,因此還要配置一些商業(yè)保險作為補充,利用保險的杠桿原理,規(guī)避家庭及人身的重大風險。給孩子投保,可以考慮意外傷害保險及兒童重疾險,夫妻也可以考慮增加成本較低的定期壽險、定期重疾險及意外險,這筆費用可以固定使用年終獎的一部分。
教育規(guī)劃：子女教育規(guī)劃是家庭規(guī)劃中非常重要的一部分。宋女士的小孩會在一年多以后入托,從目前的費用統(tǒng)計來看,每個月至少要支出3000元,小學到初中處于義務教育階段,費用也比較低,我們把大學階段和出國留學深造列為教育規(guī)劃的主要階段。目前宋女士每個月都拿出2000元為孩子的教育做準備,屬于意識很強的,但是儲蓄只能實現(xiàn)資金保值。建議自現(xiàn)在開始每月為孩子投入2000元,假設(shè)年投資回報率在6%的話,準備15年,到期可以達到58萬元。另外宋女士還可以考慮教育儲蓄、教育保險,還有基金定投、國債等理財工具,作為基本教育費用的積累。
房屋購置規(guī)劃：宋女士家里有兩個男孩,從現(xiàn)在的住房面積來看,一旦孩子長大就不能滿足生活的需要,而且一旦成年,考慮未來建立家庭的需要也必須考慮房產(chǎn)的購置。
投資規(guī)劃：宋女士有8萬元的存款,留出2萬元作為家庭生活基金,其余6萬用來做投資本金,宋女士可以考慮如下方式來獲得資金增值：第一可以考慮購買股票型基金,但高風險伴隨高收益;第二可以考慮購買債券型基金,債券型基金的優(yōu)勢在于成長平穩(wěn),風險較低,收益穩(wěn)定;第三可以考慮購買投資型保險如投資連接險,將風險降到最低,而將收益盡收于囊中。
“你不理財，財不理你”欄目立足于為本地居民理財?shù)睦砟?，自開欄以來，已有將近200位讀者在這里獲得了專業(yè)的理財建議，梳理了為家庭理財?shù)乃悸?。為更好地服務讀者，本周的“你不理財，財不理你”欄目進行了一個小小的修改，即以理財師和市民對話的形式，為理財市民逐一解析達到理財目的的方法，希望大家能夠喜歡。
家庭成員在30歲出頭的家庭，積累了一定的工作經(jīng)驗，收入也處于穩(wěn)步上升期。但他們也慢慢逐步感受到家庭帶來的壓力，一方面家庭增添的新成員需要大筆的開支，另一方面，養(yǎng)育自己長大的父母親正慢慢老去，需要他們解決老人的后顧之憂。對于這類“夾心層”家庭來說，經(jīng)濟壓力將會逐步加大，但好在他們還年輕，承受風險的能力也比較強，理財家庭針對他們的不同情況提出了理財建議
穩(wěn)健并兼顧流動性
借經(jīng)濟復蘇贏收益
基本情況：
陳先生今年36歲，在上海一家企業(yè)工作，月收入5000元，年終獎1.3萬元，有養(yǎng)老保險、醫(yī)保、住房公積金；妻子在事業(yè)單位工作，月收入6300元，除了養(yǎng)老保險、醫(yī)保和住房公積金之外，還買有商業(yè)保險險，主要是重疾和養(yǎng)老方面的。小孩今年5歲，正在上幼兒園。
家庭每月開支5000元。家中有122平方米房子一套，目前住房貸款剩16萬元，用公積金還。有定期存款18萬元，現(xiàn)金2萬元，基金6萬元，股票8萬元。
理財對話：
陳先生：請問怎樣理財才能抵御通脹風險，實現(xiàn)保值、增值？
劉莉萍：
首先，要建立合理的個人財務規(guī)劃，并適當參與投資活動：
1。學會節(jié)流，工資是有限的，不必花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是能省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊剑?
2。做好開源，有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益；
3。善于計劃，理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使自己將來的生活有保障或生活更好，善于計劃自己的未來需求對理財很重要；
4。合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士，根據(jù)自己的情況進行規(guī)劃，以作參考；
5。根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。
其次，選擇適合的投資方式：
1。具有抗通脹預期的基金定投，基金定投讓投資者不再為市場的漲跌所困擾，基金定投之所以具有戰(zhàn)勝通脹的預期，一個很重要的原因就在于它充分利用了長期復利的原理；
2。投資銀行理財產(chǎn)品，在負利率時代，定期存款、憑證式國債這些相對無風險的保守型理財產(chǎn)品，無法戰(zhàn)勝高企的CPI，它們對投資者的吸引力在逐漸下降，而各家銀行發(fā)售的固定收益類理財產(chǎn)品則能兼顧風險與收益。目前，銀行1年期理財產(chǎn)品的固定收益類預期收益率通常都在4.5%以上，部分產(chǎn)品的預期收益率甚至可達6%以上；
3。建議投資者逢低買入黃金，黃金是對抗通脹風險的理想工具。受國際市場的影響，黃金近期大幅度回落，有閑錢的投資者其實可逢低買入。投資者不僅可以在合適的時機買賣黃金，通過差價獲取較大的投資收益，還可以兌換成黃金實物長期儲藏。
案例
廖女士家庭，女，31歲，男，36歲，孩子年底出生，現(xiàn)有北京無貸款住房一套，兩輛車，全家工資年收入20萬元，全年支出13萬元左右（日常開銷，家庭3人商業(yè)保險，每人每年1萬元），全年剩余存款7萬元左右。目前家庭資產(chǎn)分配情況：5萬元定投基金（5%年收益），5萬元銀行存款，8萬元股票（目前虧損50%）。廖女士感覺目前生活資金緊張，不知如何理財能讓家庭資產(chǎn)合理分配。
案例分析
理財專家認為，廖女士與丈夫的工作穩(wěn)定，且有很大的升職加薪空間。全年支出13萬元，平均每月均有萬余元開支，如此來看日常開支較大。廖女士有進行一系列的理財投資與保險保障投資，孩子年底即將出生，花銷也將進一步提高，在理財規(guī)劃中，孩子教育與養(yǎng)老都需要重點規(guī)劃。
廖女士面對的主要問題是家庭開支較大，節(jié)流是當前的首要工作。目前他們?nèi)?3萬元的家庭開支，主要分為日常開銷、車輛費用和保險費用。普通家庭兩輛車每年的總開銷大概為4萬元，保險費用3萬元，日常開銷6萬元。從開銷情況來看，日常開銷與車輛開銷所占比例較大，廖女士可以考慮縮減這兩方面的開支。
從投資情況來看，廖女士已經(jīng)有了一些投資經(jīng)驗，不過投資收益并不理想，可以在今后的投資中不斷完善比例分配，建議前期投資以“穩(wěn)”字為主，穩(wěn)守∶穩(wěn)功∶強攻的比例為2∶1∶1。目前股票中的8萬元處于虧損狀態(tài)，建議廖女士做長線投資，靜觀股市變動。5萬元定投基金可逐年加大投資，長期持有作為孩子的教育儲備金。5萬元的銀行存款，作為應急資金，可以做一些靈活的銀行短期投資。
保險保障方面，一般情況下，家庭的保險支出占家庭年收入的10%-20%之間。從廖女士目前的家庭收入來看，保險投資可在2-4萬元之間，目前一家三口擁有3萬元的商業(yè)保險，資金分配上是比較合理的，不過，建議在保險選擇時可考慮適當加強家中負責主要經(jīng)濟來源成員的保險保障。
最后，廖女士雖然沒有提到養(yǎng)老方面的規(guī)劃，不過建議養(yǎng)老應該盡早規(guī)劃。如不考慮通脹因素，退休后，廖女士夫妻的月收入要不低于80%才能保證生活質(zhì)量。建議可做兩方面的準備：第一是將日常部分投資收益進行養(yǎng)老保險方面投資；第二是進行持續(xù)投資，理財規(guī)劃是需要長期堅持的，可以通過財富的不斷積累，實現(xiàn)自由人生。
（作者系東方華爾高級理財規(guī)劃師）
姓名 王先生 * 性別 男* 年齡 36 * 職業(yè) 銷售管理* 學歷 本科 * 所在省市 江蘇南京住房情況及來源 自購家庭理財目標：五年后移民加拿大,希望賺取60萬移民費,五年后希望有600萬現(xiàn)金資產(chǎn)。
理財分析：一、家庭財務狀況分析：王先生家庭目前結(jié)余比率為75%,即每年的稅后收入有75%能節(jié)省下來,一方面說明王先生家庭控制支出的能力較強,另一方面說明王先生家庭累計凈資產(chǎn)能力較強,這部分結(jié)余資金也是理財?shù)闹攸c規(guī)劃對象。
王先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為101%,說明王先生的家庭的投資資產(chǎn)所占比重比較高。 王先生家庭的清償比率較高,說明王先生家庭有很好的償債能力,同時也說明,如有需要,該家庭還可以承受一定的負債。 王先生家庭的負債比率較低,說明王先生家庭債務較輕,按照國際慣例,50%以下的負債比率即為合理。 王先生家庭的負債收入比率為87%,說明王先生家庭的償債能力很強。按照國際慣例為50%,說明王先生還可以增加一些投資。
本期理財顧問 北京東方華爾理財團隊家庭規(guī)劃數(shù)據(jù)：家庭資產(chǎn)負債表資產(chǎn) 負債現(xiàn)金及活期存款 65萬元 信用卡貸款余額 0預付保險費 10萬元 消費貸款余額 0定期存款 0 汽車貸款余額 0國債 0 房屋貸款余額 90萬元企業(yè)債、基金及股票 40萬元房地產(chǎn) 670萬元 其它 0汽車及家電 10萬元其他 0資產(chǎn)總計 795萬元 負債總計 90萬元家庭月度稅后收支表收入支出本人收人 30000元 房屋支出 5000元其他家人收入 50000元 公用費 1000元其他 0 衣食費 6000元交通費 2000元醫(yī)療費 0其它 0合計 80000元 合計 14000元家庭年度稅后收支表收入 支出年終獎 7萬元 保險費 77000元債券利息和股票分紅 0 教育費 13000元證券買賣差價 0 其他 0其它 0合計 7萬元 合計 90000元家庭保險狀況表本人投保情況 公司保險,個人投保養(yǎng)老保險(還剩14年),意外險(保額30萬),重大疾病(保額10萬)。家人投保情況 公司保險,個人重大疾病(保額10萬)。
家庭理財規(guī)劃建議：理財方案
1、 現(xiàn)金規(guī)劃：從王先生家庭來看,家庭月支出維持在14000元,對王先生家庭的經(jīng)濟狀況來說,屬于較為合理且相對節(jié)約的生活支出,作為綜合財務規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃的原則來說,王先生家庭應準備3-6個月的生活支出作為一筆家庭應急準備資金,即準備42000--84000元,以應對家庭可能的開銷以及需要應急的費用。
這筆資金可通過銀行的活期儲蓄、購買貨幣市場基金或者放到商業(yè)保險公司推出的萬能類型保險的追加保費里,銀行的活期儲蓄最為靈活、方便,但是收益率非常低,而貨幣市場基金收益相對較高,但是有一定的風險,放在萬能型保險賬戶中,能夠享受相對更高的收益,并且獲得一定保障,但是也要考慮到各家保險公司的經(jīng)營狀況不同而給予客戶的收益不同,并且有一定的初始費用。
2、 移民規(guī)劃：五年以后王先生準備移民,需要提前準備移民費用60萬元,而這筆費用屬于剛性需求,因此王先生需要將這筆費用提前準備,而王先生本來有的現(xiàn)金以及活期存款的65萬元,其中部分作為家庭應急準備金,仍可拿出51萬元作為移民費用的準備金,這筆錢可投資于五年定期銀行存款、貨幣市場基金、以及商業(yè)保險公司的萬能險,按照保守投資收益率為3%來算,51萬元在五年后可獲得60萬元,作為未來的移民費用。
3、 保險規(guī)劃：從王先生保險狀況來看,王先生有30萬的意外保險,10萬的重大疾病保險,以及部分養(yǎng)老保險。按照綜合理財規(guī)劃行業(yè)著名的 雙十原則 ,王先生現(xiàn)有的家庭收入以及家庭資產(chǎn)狀況,王先生應該以家庭年收入的10%,即10萬元作為純保障型保險,來購買家庭年收入10倍的風險保障,即1000萬的保額的保險,這樣才能滿足家庭正常的風險的合理規(guī)劃,可以按照合理的配置,即王先生600萬的保額,王先生愛人300萬的保額,孩子100萬的保額,亦可做適當?shù)恼{(diào)整,由于王先生所在公司已投保保險,加上王先生現(xiàn)有的保險保障,可以再購買些商業(yè)保險作為補充,可購買意外保險、重大疾病保險、住院醫(yī)療等類型。
4、 現(xiàn)金規(guī)劃：同時,由于家庭年結(jié)余的77.2萬,其中3萬用來準備保險金,其余74萬元,可以作為五年后的需要使用的600萬現(xiàn)金,考慮到可能是剛性需求,則使用家庭的10萬的現(xiàn)金及活期存款、40萬的權(quán)益投資以及10萬預付保險費作為初始投資資金,將年結(jié)余的74萬元作為定投,投資于債券型基金、貨幣市場基金以及商業(yè)保險公司的萬能賬戶,按5%的年收益,5年后擁有485萬,由于王先生名下?lián)碛蟹康禺a(chǎn)投資項目,可從房地產(chǎn)銷售中獲得115萬,一共600萬元作為五年后的資金使用。
同時王先生其他的房地產(chǎn)投資項目,在未來中國經(jīng)濟的發(fā)展中,也會獲得相應較高的收益,可以作為王先生未來養(yǎng)老金的補充,以及其他使用 。
殷女士45歲,在北京某事業(yè)單位財務處工作,先生48歲,在某大型國有企業(yè)工作,育有一子13歲。家庭年收入25萬元,投資方面,擁有大約20萬元的股票(30%被套),20萬元的基金,10萬元的定期存款,6萬元的活期存款。夫妻均有社保。打算將來讓孩子出國留學,準備100萬的教育金,請問如何理財準備這教育金。
【號脈問診】殷女士家庭收入比較穩(wěn)定,且收入水平較高。殷女士的孩子已經(jīng)13歲,目前著手準備稍有些晚。即使他們已經(jīng)開始準備,但仍舊使用傳統(tǒng)的儲蓄方式慢慢積攢教育費用。這樣做雖然安全性很高,但長遠來看,單一的儲蓄方式根本無法抗衡急劇上漲的教育開支和通貨膨脹,通過多種理財手段實現(xiàn)為子女提供最好教育的期望。
【對癥下藥】風險保障規(guī)劃：安全感是人們對于理財規(guī)劃追求的重要目的,風險規(guī)劃就是將生活中難以預料的不確定性,轉(zhuǎn)變成相對確定的財務安排。雖然殷女士夫妻單位均已上社保,但社保是屬于 廣覆蓋,低保障 ,其保障力度不足夠,殷女士還應為自己及家人做一些商業(yè)保險,利用保險的杠桿原理,規(guī)避家庭及人身的重大風險。
殷女士和先生應該增加健康方面的保障。建議配置保險時遵循 雙十原則 ,保費以不超過年收入的10%,保額以收入10倍為宜。根據(jù)目前情況,應適當配置意外險、重大疾病保險,為孩子適當配置兒童意外險。
教育規(guī)劃：子女教育規(guī)劃是家庭規(guī)劃中非常重要的一部分,現(xiàn)在最常見的準備兒童教育金的方式有教育儲蓄、教育保險,還有基金定投、國債等。但是殷女士的孩子已經(jīng)13歲了,還有5年就要出國留學,教育金的準備時間非常短,所以可規(guī)劃空間不大。
教育金的需求是個剛性需求,在時間和額度上彈性很小,所以建議家長盡量及早為孩子準備教育金?，F(xiàn)在殷女士可以從家庭收入中每年攢出15萬元,做國債、儲蓄等穩(wěn)定收益類產(chǎn)品,另外再采用基金定投,少量配置混合型基金與指數(shù)型基金。到時再加上銀行存款可以滿足孩子出國的資金需求。
丈夫林先生,37歲,天津國家控股上市公司上班,年收入9萬元,婚后在天津買有房子兩套,無車,活期存款才5000元。現(xiàn)自住1套60平米的學區(qū)房,將來女兒入戶天津方便上學。2010年購有1套120平米商品房,銀行貸款74萬元,按揭30年,每月還貸5000元,欠親友7萬元。單位代繳五險一金,無商業(yè)。每月生活支出1500元。 妻子沙女士,39歲,深圳私企上班,年收入7萬元,單位包吃住。有活期存款1.5萬元,定期存款2000元,欠親友14.5萬元,每月需還3000元。2007年花9萬元購進10只基金,至今未贖回,資產(chǎn)縮水近五分之二。單位代繳三險一金,去年購有一份分紅兩全型保險2萬元。獨生女8個月大,帶在身邊,家婆來深圳幫照顧,每月生活支出2500元,借給2個親戚共4.6萬元,礙于情面估計很難收回。
理財目標 1.盡快還清親友的錢且不影響生活質(zhì)量。 2.在天津買一輛小車,方便丈夫上下班。 3.為孩子能良好成長打好經(jīng)濟基礎(chǔ)。 4.有經(jīng)濟能力買商業(yè)保險,增加意外重疾時的保障。 5.提前還清銀行貨款。 家庭財務狀況分析 目前林先生沙女士一家資產(chǎn)包括住房2套、存款2.2萬元、各類基金5.4萬元、分紅保險2萬元和4.6萬元借款；負債包括62萬元房貸和21.5萬元欠款。