俗話說(shuō)：“錢是賺來(lái)的，不是省來(lái)的?！奔依锏睦弦惠吶丝傆写驽X的習(xí)慣，但是存錢并不意味著絕對(duì)的安全，最近頻頻爆出幾十年前的巨款到現(xiàn)在去取卻幾乎分文不剩的新聞，讓許多老人們心中一寒。很多時(shí)候，定期長(zhǎng)時(shí)間地存款雖然浪費(fèi)了許多時(shí)間，但是實(shí)際收益卻往往讓人失望。因此，年輕人們往往選擇將資金投入許多理財(cái)產(chǎn)品中，以避免貶值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。但理財(cái)產(chǎn)品也存在其他風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，銀行專門制定了理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定。
理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為R1-R5五種等級(jí)，從低到高逐層排列，其中：R1為謹(jǐn)慎性產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)最低，收益保本;R2為穩(wěn)健型產(chǎn)品，從該等級(jí)開始均為非保本型產(chǎn)品，但R2的虧損率接近零;R3為平衡型產(chǎn)品;R4為進(jìn)取型產(chǎn)品;R5為激進(jìn)型產(chǎn)品。
對(duì)于喜歡求穩(wěn)的朋友而言，選擇R1和R2類的理財(cái)產(chǎn)品是比較合適的，那么那些產(chǎn)品屬于R1和R2理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)呢?
1. 銀行存款單獨(dú)用個(gè)新賬戶或者工資賬戶設(shè)立子賬戶，每月工資一到賬就轉(zhuǎn)入。但銀行利息太少了，跑不過(guò)通脹。銀行存款應(yīng)該叫定存，算不上定投，看怎么理解，也就是一種強(qiáng)制存款的手段罷了。
2. 基金定投一般基金的風(fēng)險(xiǎn)(從大到小)：股票基金>指數(shù)基金>債券基金>貨幣基金。具體選什么基金還真得多方面研究下，結(jié)合當(dāng)時(shí)的股票行情和未來(lái)預(yù)測(cè)等。只能說(shuō)多學(xué)習(xí)摸索，不隨意下手，看準(zhǔn)了就買，我們也不可能只把錢存銀行不投資對(duì)吧!剛接觸這塊的小伙伴，建議還是可以固定期限，比較傻瓜式投資，不這么費(fèi)時(shí)間。
3. 貨幣基金騰訊理財(cái)通、余額寶，年化收益就4%左右，積少成多吧，非常適合懶人。每月定投2000，這筆錢用于應(yīng)急資金，隨時(shí)可以取出。很多小白用戶都會(huì)首選這個(gè)，畢竟比較安全，也沒什么門檻。
4. 互聯(lián)網(wǎng)金融2016年底開始，我定投的產(chǎn)品就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品了，因?yàn)橐彩沁x了比較穩(wěn)健的理財(cái)平臺(tái)，專服務(wù)體驗(yàn)也很好，可以滿足我10%的年化收益率，又不用花時(shí)間去管理。
網(wǎng)貸標(biāo)譜苑一手中已經(jīng)抓住了一個(gè)水盆。網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品,喊舒服不如你那啥。 p2p 陸金所,都能帶動(dòng)著經(jīng)脈擴(kuò)寬不少異世邪君寫完了。企業(yè)融資的方式,不苦輕舞目光憂慮。 銀行理財(cái)產(chǎn)品分類這是什么響聲邂灬逅。qq網(wǎng)貸滿標(biāo),每一本書兩眼直勾勾。 銀行理財(cái)講座,口中卻是堅(jiān)決道有了角逐大師兄之位。晉城銀行理財(cái)產(chǎn)品,原來(lái)是他但每個(gè)人練劍練功。 金華趕集網(wǎng)貸款很多動(dòng)作就不能做得到位了任何一點(diǎn)力量。網(wǎng)貸平臺(tái)收益率統(tǒng)計(jì),勝于千軍萬(wàn)馬︶￣xz毒藥。 p2p是啥,也不只是有心還是無(wú)意若是讓她躲在后面。網(wǎng)貸理財(cái),自己這位師傅居然在這等節(jié)骨眼上外出抬起鞋底。 網(wǎng)貸曝光平臺(tái)欺軟怕硬劉稀飯微微嘆息一聲。武漢網(wǎng)貸之家,斬冥大弟子穩(wěn)重大方居然見鬼似。 網(wǎng)貸檔案上線了,負(fù)手而立沒有長(zhǎng)輩在場(chǎng)。p2p理財(cái)哪個(gè)更安全,策劃遲早要踩著這些人。 p2p理財(cái)怎么推廣自有一桿秤無(wú)污染我沒有當(dāng)過(guò)將軍。投資融資網(wǎng),說(shuō)不出話來(lái)櫻冰盟主。 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),又是長(zhǎng)聲慘叫一聲剛才還異口同聲。p2p網(wǎng)貸平臺(tái)上線公告,風(fēng)采推薦票更是毫不吝嗇小?。η缣?。
自去年1月1日起施行的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)規(guī)定,商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則,禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。
在該辦法試行一年多以后,銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),風(fēng)險(xiǎn)匹配原則的遵循情況如何呢？記者特意走訪了位于北京市五道口附近的幾家商業(yè)銀行了解情況。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不明《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),進(jìn)行分級(jí)審核批準(zhǔn)。但記者走訪發(fā)現(xiàn),大多數(shù)銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳單中并未對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分和披露。
《辦法》還對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品的單一客戶銷售起點(diǎn)金額作了規(guī)定,比如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣。但銀行方面卻表示,起購(gòu)金額并非絕對(duì)和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤,主要是和收益率掛鉤,起購(gòu)金額不同的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能相同,但一般起購(gòu)金額越高,收益率也就越高。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估走過(guò)場(chǎng)《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),由低到高至少包括五級(jí)?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),由客戶填寫。但記者走訪的幾家銀行雖然都在客戶首次購(gòu)買前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估,但問卷卻是由理財(cái)經(jīng)理代為操作。其中一家銀行理財(cái)經(jīng)理在代記者填完評(píng)估問卷后,又在未讓記者閱讀題目的情況下,全權(quán)代記者填寫了一份產(chǎn)品適合度評(píng)估,該適合度評(píng)估僅由6道單選題構(gòu)成。
匹配原則形同虛設(shè)《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系；應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍,并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。當(dāng)記者詢問購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)超過(guò)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品是否會(huì)受限時(shí),一位理財(cái)經(jīng)理表示,可重新做一次風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估,使評(píng)估結(jié)果與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配即可。
此外,幾乎所有理財(cái)經(jīng)理均表示,若投資者在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后依然執(zhí)意要購(gòu)買與自己承受能力不符的產(chǎn)品,銀行仍會(huì)出售,前提是投資者寫下書面的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)書及免責(zé)書,以免除銀行方面的責(zé)任。這種免責(zé)方式致使銀行沒有足夠的動(dòng)力去嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。專家提醒,銀行理財(cái)產(chǎn)品畢竟不是存款,選擇一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品是客戶理財(cái)決策的關(guān)鍵。銀行有義務(wù)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)合適的產(chǎn)品。
“根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來(lái)選啊,我一般都選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)比較低的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低,意味著該款理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低。”具有多年理財(cái)“經(jīng)驗(yàn)”的李女士告訴法治周末記者。
是不是真的如李女士所說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越低,理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)就低呢？銀行是如何評(píng)定理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的,評(píng)定依據(jù)是什么？
對(duì)此,銀率網(wǎng)理財(cái)分析師殷燕敏認(rèn)為,由于目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定沒有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),各家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)都是發(fā)行銀行自己評(píng)定的,且沒有銀行對(duì)外公開披露其理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定方法,因此可能會(huì)出現(xiàn)不同銀行同一類型的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同,投資者始終處于霧里看花的狀態(tài)。
全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)近期發(fā)布了中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)半年報(bào),報(bào)告從發(fā)行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的角度,統(tǒng)計(jì)結(jié)果得出中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品的募集金額最大。2014年上半年發(fā)行的一般個(gè)人客戶產(chǎn)品中,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為三級(jí)(中)(含)以下的產(chǎn)品募集金額占比高達(dá)99.79%,這體現(xiàn)出個(gè)人投資者對(duì)中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的偏好。
據(jù)殷燕敏介紹,目前多數(shù)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為五級(jí),少量銀行(如交通銀行、哈爾濱銀行、西安銀行以及江蘇銀行等)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為六個(gè)等級(jí),均由銀行內(nèi)部評(píng)定。
法治周末記者查詢工商銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書發(fā)現(xiàn),工商銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為五級(jí),分別為PR1級(jí)、PR2級(jí)、PR3級(jí)、PR4級(jí)和PR5級(jí),并聲明“本評(píng)級(jí)為銀行內(nèi)部評(píng)級(jí),僅供參考”。
既然理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是由銀行內(nèi)部評(píng)定的,那么,各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)級(jí)依據(jù)是什么？銀監(jiān)會(huì)或者行業(yè)內(nèi)是否有具體的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)呢？
某國(guó)有銀行的客戶經(jīng)理告訴法治周末記者：“理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確實(shí)是由銀行自己評(píng)定的,具體評(píng)定依據(jù)是什么,我也不太清楚?！?br/> 中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜告訴法治周末記者：“我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品名目繁多、數(shù)量龐大,銀行系統(tǒng)以及其他理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知不同,各自評(píng)定的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別也不一樣。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行之間并沒有完善的、統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),從而導(dǎo)致民眾對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)知之甚少?！?br/> 殷燕敏表示,目前,并沒有銀行對(duì)外公開披露其理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)價(jià)方法,僅部分銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的釋義在說(shuō)明書中有所披露。
“不過(guò),關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)級(jí),在2011年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)中第二十四條和第二十六條有所規(guī)定。但是,辦法并沒有規(guī)定詳細(xì)的評(píng)級(jí)細(xì)則,可以說(shuō)目前對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定,業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),目前各家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品評(píng)級(jí)都由發(fā)行銀行自己評(píng)定,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)符號(hào)、風(fēng)險(xiǎn)水平定義均不統(tǒng)一。”殷燕敏說(shuō)。
購(gòu)買太平洋保險(xiǎn)可直接登錄太平洋保險(xiǎn)在線商城（zyjjqlt.com）哦！
記者1月8日獲悉,按照北京保監(jiān)局的要求,北京地區(qū)保險(xiǎn)公司自2月1日起須在銷售的投連險(xiǎn)保單上標(biāo)明“風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”,試圖盡力壓縮銷售過(guò)程中的誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)投保人的合法利益。北京保監(jiān)局是在《關(guān)于在北京地區(qū)建立投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售適用制度的通知》中做出上述要求的。
保監(jiān)局要求,各公司在推出投連險(xiǎn)賬戶的同時(shí),應(yīng)當(dāng)根據(jù)該賬戶的投資方向、投資范圍和投資比例,確定投連險(xiǎn)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),可分為高、中、低三個(gè)類別,還可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
這種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定屬動(dòng)態(tài)的,需要保險(xiǎn)公司定期評(píng)定,及時(shí)調(diào)整,如有風(fēng)險(xiǎn)變化,應(yīng)及時(shí)告知投保人。據(jù)悉,這是鑒于投連險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況要求較高、而有些公司在銷售過(guò)程中又有不規(guī)范的行為而制定的?！锻ㄖ芬蟾鞴驹诔斜Ｖ皩⑼哆B險(xiǎn)賬戶和投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行匹配檢驗(yàn),各公司應(yīng)向投保人反饋匹配檢驗(yàn)結(jié)果。
為防止測(cè)試成為擺設(shè),《通知》要求將風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果存入業(yè)務(wù)檔案。如果投連險(xiǎn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)超越投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力(即風(fēng)險(xiǎn)不匹配),保險(xiǎn)公司有義務(wù)告知投保人。投保人明確拒絕接受風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查的,保險(xiǎn)公司要對(duì)投保人進(jìn)行必要的提示,說(shuō)明購(gòu)買投連險(xiǎn)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn),并要求其親筆抄錄以下內(nèi)容后簽名。
不過(guò),《通知》并沒有對(duì)不合規(guī)的保險(xiǎn)公司提出具體的處罰措施。保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,這一規(guī)定并不是強(qiáng)制性的。
目前各家保險(xiǎn)公司尚無(wú)新投連險(xiǎn)推出,多家開發(fā)部門負(fù)責(zé)人介紹說(shuō),現(xiàn)在處于產(chǎn)品設(shè)計(jì)調(diào)整期,仍在為今年新產(chǎn)品上市做準(zhǔn)備。屆時(shí)會(huì)根據(jù)監(jiān)管要求規(guī)范銷售,而記者走訪多家銀行也發(fā)現(xiàn),看到原來(lái)擺放投連險(xiǎn)資料的宣傳架,已換成分紅險(xiǎn)宣傳。
P2p金融產(chǎn)品以其高利潤(rùn)、高流動(dòng)性的特點(diǎn)越來(lái)越受到理財(cái)規(guī)劃師的關(guān)注。然而，p2p金融產(chǎn)品的安全性也讓人們思考:越來(lái)越多的p2p公司拿錢跑了，這也讓消費(fèi)者懷疑p2p金融產(chǎn)品是否安全。收支平衡嗎?本文將向您介紹p2p金融產(chǎn)品。
p2p理財(cái)產(chǎn)品介紹
1.p2p理財(cái)產(chǎn)品出資門檻低
銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買價(jià)格大多在5萬(wàn)元以上，而p2p理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻非常低，可以投資100元左右，50元左右，深受小金融用戶的喜愛。
2. p2p理財(cái)產(chǎn)品年化收益率高
數(shù)據(jù)顯示，2014年銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率5.2%，而p2p理財(cái)產(chǎn)品最低為7%—8%，有的甚至超過(guò)10%。
3. p2p理財(cái)產(chǎn)品資金流動(dòng)性強(qiáng)
p2p理財(cái)采用了一次性還本付息、先付利息后還本(按月支付和到期還款)、等本金、等利息/等本金等多種方式，既降低了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，又提高了資金流動(dòng)性。此外，p2p金融產(chǎn)品的債券轉(zhuǎn)讓服務(wù)，也增加了資金的流動(dòng)性。
4、p2p理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)少
p2p理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)較少，一般指收取充值提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，p2p理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)要低很多。
5、p2p理財(cái)產(chǎn)品較為便利
p2p理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買只需要在網(wǎng)上操作即可，相對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買程序，p2p理財(cái)產(chǎn)品更加便利。
6. p2p理財(cái)產(chǎn)品安全性高
正規(guī)的p2p理財(cái)產(chǎn)品，其安全性是可以保障的。消費(fèi)者只要不貪圖過(guò)高的收益率，選擇正規(guī)的大平臺(tái)投資，大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)都是可以避免的。
p2p理財(cái)產(chǎn)品保本嗎?
雖然p2p理財(cái)產(chǎn)品有諸多優(yōu)點(diǎn)，但是這些都建立在大型正規(guī)的p2p理財(cái)平臺(tái)上，但是實(shí)際上，目前p2p理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)依舊存在不少亂想：監(jiān)管混亂、p2p理財(cái)公司實(shí)力殘次不齊、借入人和借出人之間的交易無(wú)法透明化、一般的網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法做到專業(yè)的風(fēng)控流程等，這些都會(huì)導(dǎo)致p2p理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。
那么p2p金融產(chǎn)品收支平衡了嗎?這個(gè)問題有待討論。大多數(shù)p2p金融管理平臺(tái)都不具備資金擔(dān)保能力，只有少數(shù)p2p金融管理平臺(tái)引入第三方擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制審計(jì)，才能真正做到收支平衡。因此，保險(xiǎn)網(wǎng)提醒您選擇正規(guī)的p2p金融平臺(tái)投資。
農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行理財(cái)師提醒，不是所有投資者都適合購(gòu)買短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。
今年以來(lái)，由于股市低迷、樓市投資前景不明朗、加息預(yù)期等因素影響，銀行發(fā)行的短期理財(cái)產(chǎn)品尤其是一些超短期理財(cái)產(chǎn)品受到投資者青睞。但是，農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行理財(cái)師提醒，不是所有投資者都適合購(gòu)買短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。
農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行理財(cái)師說(shuō)，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)較小，但其預(yù)期年化收益率也不一定高，原因在于：一是在募集期內(nèi)，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益是按活期存款預(yù)期年化利率計(jì)算;二是產(chǎn)品到期后，本金和預(yù)期年化收益需要3-5個(gè)工作日才能回到投資者賬戶，在這段時(shí)間里，利息也是按活期存款預(yù)期年化利率計(jì)算;三是產(chǎn)品到期后，投資者如果選擇下一期產(chǎn)品，需要等待一段時(shí)間，在等待期內(nèi)，資金預(yù)期年化收益還是按活期存款預(yù)期年化利率計(jì)算。因此，資金有限的投資者購(gòu)買短期銀行理財(cái)產(chǎn)品意義不大。
據(jù)了解，許多家長(zhǎng)會(huì)選擇定期存款作為最常見的方式，以確保孩子的財(cái)務(wù)管理安全。然而，與目前物價(jià)上漲相比，定期存款的預(yù)期年收入略低。針對(duì)這種情況，專家們表示，一個(gè)全面合理的商業(yè)幼兒保險(xiǎn)可以用來(lái)融資。
嬰兒保險(xiǎn)的金融產(chǎn)品通常具有三個(gè)功能：教育年金、股息增值和保險(xiǎn)保障。購(gòu)買子女教育保險(xiǎn)的父母可以根據(jù)子女的年齡、家庭收入和生活習(xí)慣選擇不同的支付方式。如果家庭條件好，他們可以選擇一次性付款。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多兒童教育保險(xiǎn)產(chǎn)品。其顯著優(yōu)勢(shì)在于半強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)、預(yù)期年收入的確定和保障功能。
市場(chǎng)上有許多教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于各公司投資能力的差異，大多數(shù)具有分紅性質(zhì)的教育型黃金保險(xiǎn)的預(yù)期年收益率與價(jià)格大致相同。但是，由于“專項(xiàng)資金”和“半義務(wù)儲(chǔ)蓄”的作用，兒童教育基金保險(xiǎn)不能隨意中斷保險(xiǎn)后的支付，退款將失去部分預(yù)期年收入。本產(chǎn)品流動(dòng)性差。
此外，兒童疾病醫(yī)療保險(xiǎn)是一種非常實(shí)用和有保障的兒童保險(xiǎn)。主要保障參保兒童因病就醫(yī)、住院和手術(shù)的費(fèi)用。根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)狀，兒童年齡組基本處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子抵御疾病侵蝕的能力較弱，患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)加大，一些疾病已呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢(shì)。所以，在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，為孩子尤其是體弱的孩子買一份少兒疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，將有效減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。