損失補(bǔ)償原則指當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
基本含義包含兩層：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外的收益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。
意義
1、維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益
堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能，同時(shí)也維護(hù)了保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益。對被保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失能得到保險(xiǎn)公司及時(shí)的補(bǔ)償，生產(chǎn)生活能及時(shí)得到恢復(fù)；對保險(xiǎn)公司而言，其權(quán)益也通過損失補(bǔ)償?shù)南揞~得到了保護(hù)。
2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
損失補(bǔ)償原則中關(guān)于有損失則賠償、無損失無賠償?shù)囊?guī)定，還有被保險(xiǎn)人所獲得的補(bǔ)償總額不能超過其損失總額的規(guī)定，都可以防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償?shù)玫筋~外利益，從而防止被保險(xiǎn)人故意購買高額保險(xiǎn)，以獲得賠款為目的而故意制造事故。因此，堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則避免了通過保險(xiǎn)來謀利的現(xiàn)象，有利于防止道德風(fēng)的發(fā)生。
內(nèi)容
損失補(bǔ)償原則具體內(nèi)容有：
（1）保險(xiǎn)賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補(bǔ)償，協(xié)商一致。所謂公平合理，充分補(bǔ)償，就是說保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)有利于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙方利益。一方面，要充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的。另一方面，不能使賠償數(shù)額超過實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人獲取額外收益而損害保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。至于協(xié)商一致，則是說海上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~，應(yīng)由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，協(xié)商確定。而賠償數(shù)額的計(jì)算方法也須雙方協(xié)商一致才予適用。
（2）保險(xiǎn)金額是計(jì)算賠償數(shù)額的依據(jù)，一般不允許超值保險(xiǎn)。
（3）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。海上保險(xiǎn)合同是對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。
（4）保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依法律和海上保險(xiǎn)合同予以限制。
限度
保險(xiǎn)人在運(yùn)用補(bǔ)償原則時(shí)，應(yīng)掌握幾個(gè)限度：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償應(yīng)以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以保險(xiǎn)利益為限。此外，補(bǔ)償原則還有分?jǐn)傇瓌t、代位求償原則、委付原則等派生原則。
在重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故獲得超額賠償，因此采用順序、限責(zé)和分?jǐn)偟仍瓌t。
代位求償是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。
委付必須具備一定條件才能成立，其條件是：
1、委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件。因?yàn)槲栋~賠償和轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利義務(wù)雙重內(nèi)容，所以必須在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)才能適用。
2、委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求。被保險(xiǎn)人要求委付必須是針對推定全損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部，如推定全損的一艘船舶、一批貨物，不得僅就保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分申請委付，對另一部分不適用委付。如果同一保險(xiǎn)單上載有若干種保險(xiǎn)標(biāo)的，其中之一產(chǎn)生委付原因時(shí)，則該種保險(xiǎn)標(biāo)的適用委付。
3、委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾才有效。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回。
4、被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面的委付申請。
5、被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件。
損失補(bǔ)償原則指當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
基本含義包含兩層：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外的收益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。
意義
1、維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益
堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能，同時(shí)也維護(hù)了保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益。對被保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失能得到保險(xiǎn)公司及時(shí)的補(bǔ)償，生產(chǎn)生活能及時(shí)得到恢復(fù)；對保險(xiǎn)公司而言，其權(quán)益也通過損失補(bǔ)償?shù)南揞~得到了保護(hù)。
2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
損失補(bǔ)償原則中關(guān)于有損失則賠償、無損失無賠償?shù)囊?guī)定，還有被保險(xiǎn)人所獲得的補(bǔ)償總額不能超過其損失總額的規(guī)定，都可以防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償?shù)玫筋~外利益，從而防止被保險(xiǎn)人故意購買高額保險(xiǎn)，以獲得賠款為目的而故意制造事故。因此，堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則避免了通過保險(xiǎn)來謀利的現(xiàn)象，有利于防止道德風(fēng)的發(fā)生。
內(nèi)容
損失補(bǔ)償原則具體內(nèi)容有：
（1）保險(xiǎn)賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補(bǔ)償，協(xié)商一致。所謂公平合理，充分補(bǔ)償，就是說保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)有利于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙方利益。一方面，要充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的。另一方面，不能使賠償數(shù)額超過實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人獲取額外收益而損害保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。至于協(xié)商一致，則是說海上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~，應(yīng)由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，協(xié)商確定。而賠償數(shù)額的計(jì)算方法也須雙方協(xié)商一致才予適用。
（2）保險(xiǎn)金額是計(jì)算賠償數(shù)額的依據(jù)，一般不允許超值保險(xiǎn)。
（3）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。海上保險(xiǎn)合同是對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。
（4）保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依法律和海上保險(xiǎn)合同予以限制。
限度
保險(xiǎn)人在運(yùn)用補(bǔ)償原則時(shí)，應(yīng)掌握幾個(gè)限度：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償應(yīng)以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以保險(xiǎn)利益為限。此外，補(bǔ)償原則還有分?jǐn)傇瓌t、代位求償原則、委付原則等派生原則。
在重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故獲得超額賠償，因此采用順序、限責(zé)和分?jǐn)偟仍瓌t。
代位求償是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。
委付必須具備一定條件才能成立，其條件是：
1、委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件。因?yàn)槲栋~賠償和轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利義務(wù)雙重內(nèi)容，所以必須在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)才能適用。
2、委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求。被保險(xiǎn)人要求委付必須是針對推定全損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部，如推定全損的一艘船舶、一批貨物，不得僅就保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分申請委付，對另一部分不適用委付。如果同一保險(xiǎn)單上載有若干種保險(xiǎn)標(biāo)的，其中之一產(chǎn)生委付原因時(shí)，則該種保險(xiǎn)標(biāo)的適用委付。
3、委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾才有效。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回。
4、被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面的委付申請。
5、被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件。
經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是意外保險(xiǎn)的基本職能,也是意外保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的最初目的和最終目標(biāo)。因而損失補(bǔ)償原則也是意外保險(xiǎn)的重要原則。但需要說明的是,損失補(bǔ)償原則只適用于具有補(bǔ)償性的意外保險(xiǎn)合同,如財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)意外保險(xiǎn),而對于給付性的人身意外保險(xiǎn)則不適用。
損失補(bǔ)償原則的含義
損失補(bǔ)償原則,是指意外保險(xiǎn)合同生效后,如果意外保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生意外保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,被意外保險(xiǎn)人有權(quán)按照意外保險(xiǎn)合同的約定,獲得全面而充分的意外保險(xiǎn)賠償；意外保險(xiǎn)賠償是為了彌補(bǔ)被意外保險(xiǎn)人由于意外保險(xiǎn)事故的發(fā)生所遭受的經(jīng)濟(jì)損失, 被意外保險(xiǎn)人也不能因意外保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。
損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)處理賠案時(shí)的一項(xiàng)基本原則,充分體現(xiàn)了意外保險(xiǎn)的宗旨。由此在理解損失補(bǔ)償原則時(shí)必須從兩個(gè)方面把握該原則的內(nèi)涵：一是有損失才有賠償,即損失補(bǔ)償是以被意外保險(xiǎn)人發(fā)生意外保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件的； 二是損失多少最多賠償多少,意外保險(xiǎn)賠償?shù)哪康闹皇菑浹a(bǔ)被意外保險(xiǎn)人由于意外保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益,盡力使被意外保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況恢復(fù)到事故發(fā)生前的狀態(tài)。因而不能使被意外保險(xiǎn)人從意外保險(xiǎn)中獲得額外利益,以防止被意外保險(xiǎn)人利用意外保險(xiǎn)從中牟利,進(jìn)而維護(hù)意外保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益,保持意外保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。
1.以實(shí)際損失為限
被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后,保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。在實(shí)際賠付中,由于財(cái)產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)常發(fā)生變動,所以在處理賠案時(shí),應(yīng)按損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)為準(zhǔn)。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的價(jià)值是通過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)來表現(xiàn)的。具體而言,首先,要確定該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的市價(jià),然后在此基礎(chǔ)上衡量實(shí)際損失量,實(shí)際損失量不應(yīng)超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的市價(jià)。例如,某臺攝像機(jī)投保時(shí)的市價(jià)為ll萬元,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)跌至8萬元,保險(xiǎn)人只應(yīng)賠償8萬元,盡管保險(xiǎn)金額為11萬元。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為8萬元而非11萬元。
2.以保險(xiǎn)金額為限
保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的最高限額,賠償金額只應(yīng)低于或等于保險(xiǎn)金額而不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額。在上例中,如果攝像機(jī)被盜時(shí)市價(jià)漲至18萬元,被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為18萬元,但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額11萬元賠償。
3.以保險(xiǎn)利益為限
保險(xiǎn)人的賠償以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提條件。被保險(xiǎn)人在索賠時(shí),對遭受損失的財(cái)產(chǎn)：要具有保險(xiǎn)利益,索賠金額以其對該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益為限。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)人則不予以賠償。上述的“以實(shí)際損失與保險(xiǎn)金額為限”,都是基于這一條件。例如,在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,銀行以受押人名義對抵押品房屋投保,如果銀行的貸款為8萬元,房屋價(jià)值為1l萬元,保險(xiǎn)金額為11萬元,保險(xiǎn)人只能賠償被保險(xiǎn)人銀行8萬元,因受押人銀行對該房屋的保險(xiǎn)利益只有8萬元,而不是11萬元。
4.損失補(bǔ)償原則是建立在足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,而在保險(xiǎn)實(shí)踐中存在著不足額保險(xiǎn)的問題,也就是悅保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù)《保險(xiǎn)法諍規(guī)定,“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,除合同另有規(guī)定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任”。
5.保險(xiǎn)人為加強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心,有時(shí)在合同中規(guī)定一定的免賠額,在此種情況下,免賠部分,被保險(xiǎn)人得不到補(bǔ)償。
損失補(bǔ)償原則雖然是保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本原則,但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有一些例外情況。 (一)定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí),約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,并以此確定為保險(xiǎn)金額。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何,全部損失一律按保險(xiǎn)金額賠付,部分損失則按該保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度比例賠付。在這種情況下,有可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款超過被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失的情況,因此,定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的例外。 (二)重置成本保險(xiǎn) 所謂重置成本保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保,發(fā)生損失時(shí),按實(shí)際損失賠付,使受損的財(cái)產(chǎn)恢復(fù)到原來的狀態(tài),由此恢復(fù)被保險(xiǎn)人失去的經(jīng)濟(jì)利益。但是,由于通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素,有些財(cái)產(chǎn)(如建筑物或機(jī)器設(shè)備)即使按實(shí)際價(jià)值足額投保,當(dāng)財(cái)產(chǎn)受損后,保險(xiǎn)賠款也不足以進(jìn)行重置或重建。為了滿足被保險(xiǎn)人對受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要,保險(xiǎn)人允許投保人按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保,發(fā)生損失時(shí),按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款超過實(shí)際損失金額的情況,所以,重置成本保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的例外。 (三)施救費(fèi)用的賠償 保險(xiǎn)合同通常規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人有義務(wù)積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的,防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。被保險(xiǎn)人搶救保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。例如我國《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施,防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支出的必要的、合理的費(fèi)用,由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算,最高不超過保險(xiǎn)金額。這樣保險(xiǎn)人實(shí)際上承擔(dān)了兩個(gè)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償責(zé)任,顯然擴(kuò)展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶c度,這也是損失補(bǔ)償原則的例外。這主要是為了鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的,減少社會財(cái)富的損失。
這是損失補(bǔ)償原則的又一個(gè)派生原則,它的特點(diǎn)是被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金,由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)霓k法進(jìn)行損失分?jǐn)?因此它適用于重復(fù)保險(xiǎn)。
分?jǐn)傇瓌t是指投保人對同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的,構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn),其保險(xiǎn)金額的總和往往超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。發(fā)生事故時(shí),按照補(bǔ)償原則,不能由幾個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)賠償實(shí)際保險(xiǎn)金額,只能由這幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)偞私痤~,以免造成重復(fù)賠款。
無論采用什么原則進(jìn)行損害補(bǔ)償,被保險(xiǎn)人獲得的賠償總額以實(shí)際損失為限,不受保險(xiǎn)人的多少影響。也就是說,被保險(xiǎn)人不能獲得超過實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益。
1）損失分?jǐn)偟臈l件。損失分?jǐn)偟臈l件必須是同樣的保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)標(biāo)的、相同的風(fēng)險(xiǎn)及同一保險(xiǎn)期間。
2）損失分?jǐn)偟姆绞?。保險(xiǎn)人之間的賠款分?jǐn)偡绞接斜壤?zé)任制、責(zé)任限額制、超額賠償制和優(yōu)先賠償制等。
①比例責(zé)任制是當(dāng)損失發(fā)生時(shí),如果保險(xiǎn)合同均屬有效,按照各保險(xiǎn)合同中承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)倱p失,但其賠償總額不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。汽車保險(xiǎn)的綜合責(zé)任險(xiǎn)一般采用這一方式分?jǐn)偂?br/>②責(zé)任限額制是指在假定無其他保險(xiǎn)合同的情形下,就單個(gè)保險(xiǎn)合同計(jì)算其補(bǔ)償責(zé)任,再按照各保險(xiǎn)合同的獨(dú)立責(zé)任的比例分?jǐn)倱p失金額的分?jǐn)偡椒?。這種方法在汽車保險(xiǎn)理賠中很少使用。
③超額賠償制是指當(dāng)沒有其他保險(xiǎn)合同可以理賠,或者其他保險(xiǎn)合同賠償不足時(shí),本保險(xiǎn)合同予以賠償?shù)姆椒āＴ诶碣r時(shí),投保人應(yīng)該先向其他保險(xiǎn)人索賠,本保險(xiǎn)合同僅對超額部分予以賠償。目前當(dāng)汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)發(fā)生重疊時(shí)采用此方式分?jǐn)偂?br/>④優(yōu)先賠償制是以多個(gè)保險(xiǎn)合同的生效先后作為保險(xiǎn)賠償?shù)捻樞?后生效的保險(xiǎn)單賠償先生效的保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額以外的部分。因這種分?jǐn)偡绞讲环瞎皆瓌t,所以目前很少使用。
1）以實(shí)際損失為限。在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后,保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人所遭受韻實(shí)際損失為限,全部損失全部賠償,部分損失部分賠償。例如,一臺機(jī)床投保時(shí)按其市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為5萬,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為2萬元,保險(xiǎn)人只應(yīng)賠償2萬元,盡管保險(xiǎn)金額為5萬元,因?yàn)?萬元的賠償足以使被保障人恢復(fù)到受損以前的水平。
2）以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。賠償金額只應(yīng)低于或等于保險(xiǎn)金額而不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)人已收取的保費(fèi)為條件確定的保險(xiǎn)最高責(zé)任限額,超過這個(gè)限額,將使保險(xiǎn)人處于不平等的地位。即使發(fā)生通貨膨脹,仍以保險(xiǎn)金額為限。例如某一房屋投保時(shí)按其市場價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為20萬元,發(fā)乍保險(xiǎn)事故全損,全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元,保險(xiǎn)人的賠償金額應(yīng)為20萬元,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額為20萬元。
3）以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)人的賠償以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提條件和最高限額,被保險(xiǎn)人所得的賠償以其對受損標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)財(cái)產(chǎn)權(quán)益已全部轉(zhuǎn)讓,則被保險(xiǎn)人無權(quán)索賠；如果受損時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)已轉(zhuǎn)讓,則被保險(xiǎn)人對已轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)損失無索賠權(quán)。如果以房屋抵押向銀行貸款,銀行對抵押房屋的保險(xiǎn)利益額度為貸款額度。
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（1）損失補(bǔ)償原則的含義。損失補(bǔ)償原則（PrincipleofIndemnity）是指保險(xiǎn)合同生效后,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),通過保險(xiǎn)賠償,使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀,但不能因損失而獲得額外受益。該原則包括兩層含義：
1）補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提,即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償,無損失則無補(bǔ)償。
2）補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限,即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限。保障合同通常規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人有義務(wù)積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的,防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。
被保險(xiǎn)人搶救保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)理賠的重要原則,堅(jiān)持這一原則的意義在于：維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益；防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益,可以避免保險(xiǎn)演變成賭博行為以及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
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