一、隨車攜帶機(jī)動車輛《三證一單》的清晰復(fù)印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險大單。在此特別提醒大家，現(xiàn)在許多保險公司的保險小卡已不在作為理賠憑證。
二、出險及時報案非常重要，尤其是重大事故。撥打保險公司報案電話時需要提供保單號碼、出險時間、地點、事故性質(zhì)等基本情況。
三、臨時牌照車輛一般只辦理了短期交強(qiáng)保險，且有規(guī)定路線和時間，在規(guī)定以外的路線和時間發(fā)生的意外事故保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
四、車輛異地出險時，及時報保險公司，由出險地定損人員進(jìn)行代查勘定損。賠付費用一般按出險地的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)估價，若有局部損壞回到投保地才發(fā)現(xiàn)的，這部分的修理費用保險公司可補(bǔ)定損賠償。
五、被保險人如果要委托修理廠辦理賠，或?qū)⑹鹿寿r償費直接劃給修理廠的，應(yīng)親自簽訂授權(quán)委托書，并報保險公司備案。每次修理時，與修理廠簽訂質(zhì)量合同，這樣才能維護(hù)自己的合法權(quán)益。
上周三，一位王先生致信《保險周刊》，詢問交強(qiáng)險的具體理賠細(xì)則，本期《車險顧問》就詳細(xì)解答這問題，并希望廣大車主要多了解交強(qiáng)險理賠條款，避免理賠糾紛。
讀者來信：我在前幾天購買一份交強(qiáng)險，可我對交強(qiáng)險的理賠條款很陌生，只是聽朋友說交強(qiáng)險包含著傷殘費用，醫(yī)療費用，財產(chǎn)損失費用等理賠科目，假如我遭遇一次車禍，是不是這些科目會分類理賠？最多能得到多少理賠款呢？
王先生專家解答：交強(qiáng)險和傳統(tǒng)商業(yè)三者險的理賠標(biāo)準(zhǔn)存在很多不同之處。通常交強(qiáng)險在其分項賠償限額內(nèi)賠償，即傷殘賠償費用5萬元，醫(yī)療費用8000元，財產(chǎn)損失賠償費用2000元，如果車主處于事故無責(zé)狀態(tài)，各項賠償限額也有原先的20%。而商業(yè)車險在扣除交強(qiáng)險賠償金額后，對剩余理賠金額按照事故責(zé)任比例計算免賠率，最終確定相應(yīng)理賠金額，但商業(yè)車險的理賠原則是有責(zé)賠付，無責(zé)不賠。假如王先生購買交強(qiáng)險和10萬元限額的商業(yè)三者險后，不幸遭遇車禍致使某行人傷殘，他承擔(dān)事故全責(zé)，共需要賠償受害方3.6萬元，賠償金額包括傷殘費用2萬元，醫(yī)療費用1萬元，財產(chǎn)損失6000元。按照交強(qiáng)險的理賠項目計算，保險公司應(yīng)賠償受害人3萬元，其中死亡傷殘費用2萬元，醫(yī)療費用8000元，財產(chǎn)損失費用2000元；然后按照商業(yè)三者險與車損險的理賠條款計算，剩余的6000元理賠款包括醫(yī)療費用2000元，財產(chǎn)損失4000元，但由于王先生承擔(dān)事故全責(zé)，保險公司通常會扣除20%免賠率，這時王先生只能得到4800元商業(yè)三者險的理賠款，所以王先生總共能得到3.48萬元理賠款。如果王先生在這起事故處于責(zé)任狀態(tài)，但仍需賠付3.6萬元給受害者，而理賠款項仍舊包括傷殘費用2萬元，醫(yī)療費用1萬元，財產(chǎn)損失6000元。按照交強(qiáng)險的理賠條款規(guī)定，當(dāng)車主處于事故無責(zé)時，交強(qiáng)險各理賠項目限額皆是原先的20%，這時保險公司將賠償受害人1.2萬元，其中死亡傷殘1萬元，醫(yī)療費用1600元，財產(chǎn)損失400元，但商業(yè)三者險的理賠宗旨卻是無責(zé)不賠，這時王先生就只能自行賠付剩余的2.4萬元。假如車主承擔(dān)事故全責(zé)，當(dāng)上述案例的賠償費用變成15.6萬元時，即傷殘費用9.6萬元，醫(yī)療費用5萬元，財產(chǎn)損失費用1萬元，如果車主購買10萬元保額的商業(yè)三者險，當(dāng)交強(qiáng)險承擔(dān)傷殘費用5萬元，醫(yī)療費用8000元，財產(chǎn)損失2000元共6萬元后，商業(yè)三者險也能承擔(dān)剩余的9.6萬元，即便王先生處于事故全責(zé)要扣除20%理賠款，他也能領(lǐng)到7.68萬元商業(yè)三者險理賠款，總計保險公司要承擔(dān)13.68萬元理賠款，極大減輕王先生的賠償負(fù)擔(dān)。但如果王先生不買商業(yè)三者險，他將不得不自行賠付剩余的9.6萬元。交強(qiáng)險墊付條件不少交強(qiáng)險條款明確規(guī)定保險公司將提前墊付賠償金，再向肇事車主追償?shù)娜N情況：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒駕車；被保險車輛被盜搶期間發(fā)生車禍；被保險人故意制造車禍。而救助基金管理機(jī)構(gòu)的墊付范圍同樣很廣，首先當(dāng)搶救費用超過交強(qiáng)險責(zé)任限額、肇事機(jī)動車未投保強(qiáng)制三者險的情況下，救助基金會墊付一定搶救費用；其次當(dāng)機(jī)動車肇事后逃逸，事故受害人人身傷亡的喪葬費用及部分搶救費用，由救助基金先行墊付，再向道路交通事故責(zé)任人追償。交強(qiáng)險費率賞罰分明當(dāng)車主續(xù)保交強(qiáng)險時，保險公司在保費價格計算方面做到賞優(yōu)罰劣，當(dāng)車主上年度沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事箤嵞機(jī)動車，保險公司就能降低其保險費率。如果車主能長期保持不理賠記錄，其保費最低能降到7折；然而如果車主有多次交通違章或事故理賠記錄，累計賠償款超過一定數(shù)額時，保險公司則將提高其保費。一位車險專家說，如果事故雙方都在一家保險公司投保，理賠手續(xù)將大大簡化。通常市場份額比較大的公司在理賠效率與車險服務(wù)方面都比較全面，所以車主在購買交強(qiáng)險時，應(yīng)選擇營業(yè)網(wǎng)點較多，市場信譽(yù)良好的保險公司。
保險專家提請廣大車主注意：異地出險，及時報案。即使在外地出險，撥打報案電話后也可以享受到當(dāng)?shù)乇ｋU公司的快捷理賠服務(wù)。根據(jù)交強(qiáng)險賠償原則，投?！敖粡?qiáng)險”的車輛雖然無責(zé)，但仍然可以從保險公司得到最多400元的賠款賠償對方車損。自己的車損則可以從對方得到全額賠償。
一個電話，雙重服務(wù)。當(dāng)發(fā)生涉及人員傷亡的事故時，可打電話發(fā)出緊急醫(yī)療救助申請。保證受害人第一時間得到救治，減少事故造成的傷害和損失。
交強(qiáng)險，有責(zé)無責(zé)均賠付。發(fā)生事故后要詢問、查看對方是否投?！敖粡?qiáng)險”，因為如果對方有交強(qiáng)險，則不論事故責(zé)任如何劃分，您的損失都可以通過對方的交強(qiáng)險獲得一定的補(bǔ)償。
自7月1日交強(qiáng)險條例的正式實施后，如何理賠引起了消費者的關(guān)注。交強(qiáng)險和各家保險公司推出的新商業(yè)險的實施是否引起了理賠手續(xù)變化？同樣的賠案，是否投保交強(qiáng)險理賠結(jié)果有何差異？出險后都有哪些注意事項？帶著以上問題，記者采訪了保險界有關(guān)人士。
截至上周，某保險公司財險北京分公司已經(jīng)接到投保交強(qiáng)
投保同一公司，享受快捷理賠。如果事故雙方都在一家保險公司投保，理賠手續(xù)將大大簡化。而且不難理解您如果選擇市場份額大的公司將增加這樣的機(jī)率。
醉駕導(dǎo)致交通事故,保險公司大多會以免責(zé)條款拒絕理賠。然而,這樣的潛規(guī)則是否合法?近日,寧夏回族自治區(qū)賀蘭縣人民法院的一紙判決給出了答案:醉駕出交通事故保險也應(yīng)賠。
2012年1月,李某駕駛小型貨車與夏某駕駛的小轎車在109國道相撞,造成夏某車內(nèi)乘車人張某受傷。事后,寧夏證泰司法鑒定所鑒定張某為八級傷殘。張某因賠償金問題與李某、夏某協(xié)商未果,訴至法院要求二人共同賠償護(hù)理費、傷殘賠償金等共計16萬元,要求保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任理賠范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院查明,在本次交通事故中,李某負(fù)此次事故的主要責(zé)任,夏某負(fù)次要責(zé)任,張某無責(zé)任。事發(fā)當(dāng)日,李某經(jīng)交警部門檢測為醉酒駕車,保險公司以李某醉駕為由拒絕承擔(dān)交強(qiáng)險的賠付責(zé)任。
賀蘭縣法院審理后,一審判令該保險公司在交強(qiáng)險范圍內(nèi)賠償張某各項經(jīng)濟(jì)損失12萬元。
法院審理認(rèn)為,依據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》相關(guān)規(guī)定,保險公司對受害人的財產(chǎn)損失不應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任,但不能免除其支付受害人其他損失的法定義務(wù)。
主審法官介紹說,最高人民法院公布《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》,明確規(guī)定醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故的,當(dāng)事人請求保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償,人民法院應(yīng)予以支持。本案保險公司不能隨意擴(kuò)大免責(zé)范圍,也不能以保險公司和投保人之間有約束力的保險合同來對抗交通事故中的受害人,否則就違背了保障交通事故受害人得到切實有效救濟(jì)這一立法目的。
據(jù)此,法院作出了如上判決,目前保險公司已履行了付款義務(wù)?！ ?/P>
本報記者申東
肇事司機(jī)張某與受害人家屬達(dá)成和解賠償死者經(jīng)濟(jì)損失，后申請交強(qiáng)險理賠卻遭拒絕，獄中服刑的張某提起民事訴訟。日前，北辰區(qū)法院一審判決，被告保險公司免責(zé)條款不能對抗第三人即死者權(quán)利實現(xiàn)，原告張某主動賠償積極悔改行為值得提倡，判令被告保險公司按合同賠付11萬元。2010年9月某晚，外地青年張某駕駛一輛小客車沿北辰區(qū)北運河大堤由南向北行駛途中，張某因接聽電話，未能及時發(fā)現(xiàn)情況，車前部右側(cè)將一名行人撞倒，事故后張某駕車逃逸。傷者后經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。
經(jīng)查，張某所持駕駛證與準(zhǔn)駕車型不符，機(jī)動車事故后經(jīng)檢驗制動性能不合格，交管部門認(rèn)定張某負(fù)事故全責(zé)，死者不負(fù)事故責(zé)任。張某歸案后，經(jīng)法院審理，因構(gòu)成交通肇事罪而被判刑。刑事案件審理期間，死者親屬與張某及其妻子、肇事車輛實際所有人達(dá)成賠償和解，張某賠償死者家屬各項經(jīng)濟(jì)損失。張某服刑期間，其家屬向保險公司申請肇事車交強(qiáng)險理賠時遭到拒絕。為此，張某將保險公司告上法庭，請求被告按照保險合同約定在交強(qiáng)險范圍內(nèi)支付原告墊付的交通事故賠償款。被告保險公司辯稱，肇事車交強(qiáng)險2011年4月到期，公司接到報案時間是2011年5月，張某所持與準(zhǔn)駕車型不符的駕駛證發(fā)生事故，屬于公司免責(zé)條款，公司不予賠付。
法院認(rèn)為，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險是國家強(qiáng)制性規(guī)定，主要目的是針對第三人遭受人身財產(chǎn)損害后能及時得到賠償，所以保險合同中的免責(zé)條款不能對抗第三人權(quán)利的實現(xiàn)。本案中，原告主動與受害人家屬達(dá)成和解并已履行，是對此前違法犯罪行為的主動糾正補(bǔ)救，是以人為本的體現(xiàn)，積極悔改行為值得提倡。被告以保險合同免責(zé)條款抗辯不予支持。一審判決，被告保險公司按照交強(qiáng)險死亡傷殘賠償限額賠償原告11萬元。
很少有車主關(guān)心交強(qiáng)險賠付原理是什么，也不知道交強(qiáng)險在對車主進(jìn)行賠付的時候采用的是什么樣的方式，似乎整個理賠結(jié)果是車險公司說了算，車主只能有被動接受的份，但其實一家正規(guī)的車險公司在理賠的時候需要考慮的方面是非常全面的，中小車險企業(yè)很難做到這一點。
1.根據(jù)實際損失進(jìn)行賠償
交通事故有大有小，給車主造成的損失也是各不相同的。車險公司在對用戶進(jìn)行賠償?shù)臅r候主要的依據(jù)之一就是先判斷一下車主的損失有多大，然后保險公司會根據(jù)合同的約定對車主進(jìn)行賠償。這種交強(qiáng)險賠付原理簡單直觀而且賠付相對來說要合理許多。車險在對用戶進(jìn)行理賠的時候采用的也是這種方式的交強(qiáng)險賠付原理。
交強(qiáng)險是車險行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)，它在各個方面做的都非常的好，是眾多車險企業(yè)模仿的對象，車險根據(jù)交強(qiáng)險賠付原理也在其他的商業(yè)車險險種進(jìn)行推廣使用。這就是為什么在賠償?shù)姆秶鷥?nèi)車險的車主對賠償結(jié)果比較滿意的主要原因。
2.根據(jù)賠付比例進(jìn)行賠償
車主在投保交強(qiáng)險的時候肯定要簽署保險合同，而在車險合同當(dāng)中也會對交強(qiáng)險的賠付比例進(jìn)行賠償，因為汽車在發(fā)生意外的時候不可能車主沒有任何的責(zé)任，通過保險合同讓車主承擔(dān)一部分的損失也是非常符合交強(qiáng)險賠付原理的。
交強(qiáng)險在對用戶進(jìn)行賠付的時候必須按照交強(qiáng)險賠付原理來進(jìn)行賠償才合理，然而交強(qiáng)險本身的賠付額度就比較低，如果在賠付的時候再根據(jù)交強(qiáng)險賠付原理去掉車主承擔(dān)的損失最后車主獲得的賠償和車主的損失往往是不成比例的，這說明僅有商業(yè)車險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，車主還需要為自己的汽車投保一份商業(yè)車險。
車險商業(yè)險種投保費用低，很多車險的老客戶都知道在車險行業(yè)當(dāng)中能夠保證低價高質(zhì)量服務(wù)的車險公司有車險，在交強(qiáng)險賠付原理下車險來為你保駕護(hù)航。
根據(jù)交強(qiáng)險賠付原理它側(cè)重的是對人身傷害的賠償，至于汽車方面的賠償則需要車險商業(yè)險種部分來承保。
凡是對第三方(除本車、本車上的人)造成損失的，無論是否有責(zé)任，都是交強(qiáng)險賠償標(biāo)準(zhǔn)范圍。
當(dāng)有責(zé)任時，三方財產(chǎn)損失最高賠償2000元，三方醫(yī)療費最高賠償10000元，三方死亡傷殘最高賠償110000元。
當(dāng)無責(zé)任時，三方財產(chǎn)損失最高賠償100元，三方醫(yī)療費最高賠償1000元，三方死亡傷殘最高賠償11000元。
交強(qiáng)險賠償范圍包括：醫(yī)療費、護(hù)理費、康復(fù)費、誤工費、住宿費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具、康復(fù)費、死亡賠償金、喪葬費、辦理喪葬事宜的交通費、財產(chǎn)損失費以及精神損害撫慰金。
醫(yī)療費包括：醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補(bǔ)助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。
交強(qiáng)險全稱為交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。在司法實踐中，它是根據(jù)什么條例作為賠償依據(jù)的呢？這部條例對于他的賠償有有何規(guī)定？
交強(qiáng)險全稱為交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。在司法實踐中，法院在交強(qiáng)險賠償時，是根據(jù)《機(jī)動車交通肇事的責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定的交強(qiáng)險分項限額來確定保險公司的賠償數(shù)額的，即保險公司所賠償?shù)乃劳鰝麣堩椧?1萬元為限，醫(yī)療費以1萬元為限，財產(chǎn)損失以2000元為限。這樣的做法在某種程度上不能完全實現(xiàn)交強(qiáng)險對事故受害人權(quán)益的保護(hù)，特別是對不構(gòu)成傷殘但醫(yī)療費卻很高的受害人。故保險公司在交強(qiáng)險限額12.2萬元內(nèi)不按分項限額賠償，可充分保護(hù)該類交通事故受害人權(quán)益。這樣做合乎《道路交通安全法》和《條例》為了保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償?shù)牧⒎ū疽狻?/p>
第一，《道路交通安全法》和《條例》均規(guī)定了發(fā)生交通事故，造成人員傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，這里的限額指一次事故的最高限額，并沒有區(qū)分死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失等分項限額。
第二，《條例》也明確了國家制定并頒布該條例是為保障機(jī)動車交通事故的受害人依法得到賠償。
第三，依據(jù)《保險法》、《合同法》的相關(guān)規(guī)定，按分項賠償是加重被保險人義務(wù)、減輕保險人責(zé)任的條款，應(yīng)認(rèn)定為無效。
第四，《道路交通安全法》是全國人大制定的法律，屬上位法，而《條例》是國務(wù)院制定的，屬下位法，根據(jù)法律的適用原則，上位法優(yōu)于下位法，即保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)賠償受害人，只要不超過12.2萬元均應(yīng)賠償，不按分項限額處理。
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車險不可只投交強(qiáng)險容易因小失大
間接損失不屬于交強(qiáng)險賠付范圍