現(xiàn)在社會(huì)，閃婚閃離不再是什么新鮮的話題了，喜歡就自然結(jié)婚，相處不了自然離婚。說(shuō)到離婚，這時(shí)有人說(shuō)“保險(xiǎn)能做到離婚不分，欠債不還”。事實(shí)真的如此嗎?這樣的說(shuō)法其實(shí)是不太正確的。今天我們來(lái)探討一下：離婚后，保險(xiǎn)算不算共同財(cái)產(chǎn)嗎?該如何分割?如何避免離婚造成的保險(xiǎn)分割糾紛?什么是“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”、“個(gè)人財(cái)產(chǎn)”?
想要知道上文問(wèn)題的答案，首先我們要了解清楚什么是“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”、“個(gè)人財(cái)產(chǎn)”。夫妻共同財(cái)產(chǎn)，是指在夫妻關(guān)系存續(xù)期間(夫妻結(jié)婚后到一方死亡或者離婚之前這段時(shí)間)夫妻所共同擁有的財(cái)產(chǎn)。在夫妻關(guān)系存續(xù)時(shí)間內(nèi)所獲得的財(cái)產(chǎn)，除約定的外，都?xì)w為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，雙方都有平等的處理權(quán)，一方對(duì)這部分財(cái)產(chǎn)的處理要征得另一方的許可。個(gè)人財(cái)產(chǎn)是歸屬一方的財(cái)產(chǎn)，不因結(jié)婚離婚與否而發(fā)生變更。
1、被認(rèn)定為“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”的有哪些財(cái)產(chǎn)呢?《婚姻法》第17條：夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所獲得的以下財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：
(一)工資、獎(jiǎng)金;
(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益;
(三)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益;
(四)繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第18條第三項(xiàng)規(guī)定的除外;
(五)其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。 夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，享有平等的處理權(quán)。
2、被認(rèn)定為“個(gè)人財(cái)產(chǎn)”的財(cái)產(chǎn)有哪些?《婚姻法》第18條：有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：
(一)一方的婚前財(cái)產(chǎn);
(二)一方由于身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用;
(三)遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn);
(四)一方專(zhuān)用的生活用品;
(五)其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。離婚了，保險(xiǎn)該如何分割?對(duì)于這個(gè)問(wèn)題還需要視具體情況而定。一、婚前投保若保險(xiǎn)是夫妻一方在結(jié)婚前投保的，且保費(fèi)也是婚前交的，除了雙方另有約定外，該保單屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)不分割。所買(mǎi)的年金保險(xiǎn)等產(chǎn)生的收益屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，可若婚后利用婚前保險(xiǎn)收益再次投資的，那么這部分資產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)需要進(jìn)行分割!
二、婚后投保
1、父母給孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)《婚姻法》第17條第(四)條后半句：但本法第18條第三項(xiàng)規(guī)定的除外?！痘橐龇ā返谑藯l：(三)遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)。若夫妻一方的父母明確約定贈(zèng)與或遺產(chǎn)繼承屬于其孩子個(gè)人的，這樣保單就有了巨大的財(cái)產(chǎn)保全優(yōu)勢(shì)，歸為婚內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)。因而，父母配置保單明確被保者是他們的孩子，就算是婚后買(mǎi)的，離婚時(shí)也不進(jìn)行分割。
2、夫妻共同交費(fèi)婚后夫妻共同繳費(fèi)配置的保險(xiǎn)，因?yàn)槭窃诨橐鲫P(guān)系存續(xù)期間發(fā)生的，所以不管是以一方還是雙方名義買(mǎi)的，都視為夫妻共同購(gòu)買(mǎi)的，歸為共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)要進(jìn)行分割，可分割已經(jīng)交的費(fèi)用或退保后的費(fèi)用。
3、各類(lèi)人身保險(xiǎn)金在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，由于被保者發(fā)生人身傷害或疾病等而獲得的各類(lèi)人身保險(xiǎn)金的，參照《婚姻法》規(guī)定，“一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用為夫妻一方財(cái)產(chǎn)”。所以，這部分保險(xiǎn)金歸為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不參與離婚時(shí)的財(cái)產(chǎn)分割。此外我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只要投保時(shí)，被保者和投保人處于婚姻狀態(tài)，就具有保險(xiǎn)利益，婚姻關(guān)系解除對(duì)保單的繼續(xù)有效是不產(chǎn)生影響的。
而且按保險(xiǎn)合同的規(guī)定，很多長(zhǎng)期保單若在繳費(fèi)期間內(nèi)選擇退保，會(huì)造成比較大的損失，因?yàn)榭蛻糁荒苣没刭~戶的現(xiàn)金價(jià)值。最好的辦法還是夫妻雙方友好協(xié)商后，一方補(bǔ)償另一方等額的現(xiàn)金價(jià)值，并進(jìn)行受益人變更，讓保障延續(xù)下去。如何避免離婚造成的保險(xiǎn)分割糾紛?想要避免離婚造成的保險(xiǎn)分割糾紛就要做好婚前財(cái)務(wù)隔離。
若是已經(jīng)結(jié)婚了，財(cái)產(chǎn)分不清是不是個(gè)人的了，那么要做好婚后財(cái)務(wù)隔離?；楹筘?cái)務(wù)(保險(xiǎn))隔離要這樣做：
1、受益人設(shè)置受益人分為兩種情況：指定受益人、法定受益人。指定受益人也即由自己決定錢(qián)給誰(shuí)、給多少，出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按你的分配賠償。若無(wú)指定受益人，那么出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)金依據(jù)繼承法順序來(lái)領(lǐng)取了。第一順序繼承人：配偶、子女、父母;第二順序繼承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。很多人于婚姻期間配置保險(xiǎn)，在保單受益人一欄填寫(xiě)的是“配偶”，落款并沒(méi)有寫(xiě)具體姓名。離婚時(shí)也沒(méi)想起要處理保險(xiǎn)事宜，若以后被保者再次結(jié)婚，一旦出險(xiǎn)，受益人是原配or現(xiàn)任配偶，常常會(huì)引起糾紛。此外，雖然夫妻給孩子配置的保險(xiǎn)屬于贈(zèng)予歸個(gè)人所有?？梢坏┖⒆影l(fā)生意外，無(wú)論夫妻是不是離婚了，都是孩子的第一順位繼承人，都有權(quán)利獲得保險(xiǎn)金(繼承遺產(chǎn))。
舉個(gè)例子：王女士在自己的女兒萌萌出生后，給萌萌買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)，并指定夫妻雙方為受益人，后來(lái)她和丈夫李先生離婚了。孩子判給了她，孩子的意外險(xiǎn)保費(fèi)也是她一直在交?？刹恍业氖?，在一次出國(guó)旅游過(guò)程中，母女發(fā)生意外死亡。此后，孩子的外公、外婆與孩子的父親爭(zhēng)奪孩子的身故保險(xiǎn)金，二老表示：“孩子是我女兒和我們夫妻養(yǎng)的，保費(fèi)也是我女兒交的，孩子的父親啥都不出，這筆錢(qián)跟他沒(méi)關(guān)系”。問(wèn)題來(lái)了，這筆保險(xiǎn)金會(huì)落在誰(shuí)的手里呢?答案是孩子的父親!
原因有兩點(diǎn)：第一，保單的受益人是孩子的父親和母親，由于母親身故失去了受益權(quán)，只剩下孩子的父親了，因而孩子的身故保險(xiǎn)金由其父親獲得;
第二，如果這個(gè)保單是沒(méi)有指定受益人的，那么就會(huì)依據(jù)孩子的遺產(chǎn)來(lái)處理這份保險(xiǎn)金。而孩子的第一順位繼承人是父親，姥姥、姥爺只是第二順位繼承人，因此最后的結(jié)果還是由孩子的父親獲得。只有在孩子的第一順位繼承人都不在的時(shí)候，才由第二順位繼承人獲得。因而在此要提醒大家的是：離婚后變更受益人十分重要!一定要重視，及時(shí)更改，以防發(fā)生不必要的糾紛和損失!
2、應(yīng)該怎么做若想利用保險(xiǎn)進(jìn)行婚后財(cái)產(chǎn)隔離，可以利用自己父母的配合來(lái)進(jìn)行。為什么這么說(shuō)呢?舉個(gè)例子：杜女士由于各種原因想“離婚”，此時(shí)她想要做財(cái)產(chǎn)隔離，她是這么做的：把自己手頭上的錢(qián)贈(zèng)予父母，讓父母給自己配置壽險(xiǎn)，并指定杜女士自己為受益人;杜女士也可以這樣操作：把錢(qián)贈(zèng)予父母，讓父母給自己配置年金險(xiǎn)，并讓父母去公證該份保單只贈(zèng)與給杜女士自己;還可以贈(zèng)予一份壽險(xiǎn)給自己父母，受益人指定為杜女士自己。如此杜女士通過(guò)父母成功地把資產(chǎn)進(jìn)行隔離了，不過(guò)要注意的是：公證是必要且有效的取證手段哦!
寫(xiě)在最后：今天把“離婚后，保險(xiǎn)算共同財(cái)產(chǎn)嗎?該如何分割?”這些問(wèn)題給大家講解了，希望對(duì)大家有所幫助。說(shuō)到離婚，實(shí)際上是件復(fù)雜的事，分割財(cái)產(chǎn)、房屋等都不是一件簡(jiǎn)單的事。所以，還是建議大家仔細(xì)全面閱讀一下婚姻法，把里面的一些重點(diǎn)標(biāo)注一下，不懂的問(wèn)題要弄明白，這樣對(duì)維護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)利益也是很有幫助的。
大多數(shù)人買(mǎi)保險(xiǎn)是為了保護(hù)自己，他們不考慮理賠糾紛，一旦他們有這方面困難的時(shí)候，索賠糾紛就會(huì)成為一個(gè)大問(wèn)題。一旦出現(xiàn)，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司很難跨越障礙。
1.健康告知沒(méi)做好造成的糾紛
首先，很多時(shí)候爭(zhēng)議都是從健康告知引起的，要么是故意隱瞞不報(bào)，要么就是自己也忘記了。這個(gè)時(shí)候就提醒消費(fèi)者，提前做好健康告知是很重要的，要認(rèn)真對(duì)待這件事，不然出了糾紛就變得很麻煩了。
2.理解條款不到位造成的糾紛
保險(xiǎn)的條款確實(shí)是很多的，也有很多人投保前看到那么多條款，就懶得一條一條去讀了，如果不仔細(xì)看條款，對(duì)條款里的內(nèi)容理解不到位，很容易給理賠帶來(lái)麻煩。就算覺(jué)得條款太多，一一看下來(lái)麻煩，那至少保障內(nèi)容和免責(zé)條款也一定要好好看看。
3.未達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)造成的糾紛
只要情況不符合保險(xiǎn)條款所描述的理賠特質(zhì)之一，就有可能被保險(xiǎn)公司拒賠。有些意外要看情況，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)定義的“意外”，值得都是外來(lái)、突發(fā)、非本意、非疾病的，所以如果可能涉及到個(gè)人體質(zhì)造成的事故，就可能不符合要求。
4.購(gòu)買(mǎi)與需求不符產(chǎn)品造成的糾紛
這種情況，一般是都沒(méi)有仔細(xì)看產(chǎn)品，就看了看保額好像特別高，就買(mǎi)了，結(jié)果真的出險(xiǎn)了，卻發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品的理賠標(biāo)準(zhǔn)根本不符合自己的情況。
5.如何避免理賠糾紛
其實(shí)，對(duì)于理賠糾紛的解決，最好提前做好預(yù)案。雖然不可能完全避免，但仍有可能在最大程度上避免它們?；谝陨显颍鋵?shí)只要仔細(xì)閱讀條款，選擇合適的保險(xiǎn)代理人就足夠了。這樣，即使你不明白條款和條件，可靠的代理商也會(huì)為你解釋?zhuān)椭氵x擇正確的產(chǎn)品。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與當(dāng)事人有保險(xiǎn)合同糾紛。它的價(jià)值只有一萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司已經(jīng)和客戶達(dá)成了賠償協(xié)議，但是當(dāng)被保險(xiǎn)人收到付款后，他懺悔并提出新的要求。為達(dá)到目的，當(dāng)事人就吃住在保險(xiǎn)公司辦公室，正常的辦公室秩序被破壞，矛盾激化。后經(jīng)西安保險(xiǎn)仲裁站上門(mén)設(shè)立仲裁庭，當(dāng)天就開(kāi)庭、結(jié)案。仲裁結(jié)果保險(xiǎn)公司滿意，當(dāng)事人更滿意。
仲裁是解決糾紛的古老法律機(jī)制，人們不訴諸法院，而是訴諸私人機(jī)構(gòu)。在中世紀(jì)，商人更喜歡這種方法，商人之間的糾紛由商界長(zhǎng)輩仲裁，既快捷又方便，隨著保險(xiǎn)覆蓋面的不斷拓寬，保險(xiǎn)糾紛也日益增多。在調(diào)解、訴訟、仲裁三種糾紛處理機(jī)制中，無(wú)論以調(diào)解、裁決或裁定結(jié)案，其生效的法律文書(shū)均具有同等法律效力。而保險(xiǎn)糾紛的特點(diǎn)決定了仲裁是符合保險(xiǎn)特色，解決保險(xiǎn)糾紛的捷徑。這是因?yàn)橹俨米罹吖健⒐_(kāi)、公正原則；仲裁不公開(kāi)進(jìn)行，保護(hù)了商業(yè)機(jī)密，特別是有利于維護(hù)保險(xiǎn)公司的形象，適合解決小額保險(xiǎn)糾紛；仲裁方式靈活快捷，程序透明自主。近日,筆者專(zhuān)程趕赴西安，采訪了首先將仲裁機(jī)制引入到保險(xiǎn)行業(yè)的西安保險(xiǎn)仲裁站站長(zhǎng)、陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任陳。
據(jù)陳介紹，成立于2000年5月的西方證券保險(xiǎn)仲裁站位于陜西省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。目前共有五名仲裁員、20多名仲裁調(diào)解員和20多名專(zhuān)家顧問(wèn)。這些仲裁員和仲裁調(diào)解員中，既有從事金融工作的專(zhuān)門(mén)人才，又有教學(xué)科研機(jī)構(gòu)的學(xué)者；既有從事法律實(shí)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人士，又有研究或熟悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的教授和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。
陳說(shuō)，采取仲裁的形式既可裁也可調(diào)解，而且一裁終局，效率較高。當(dāng)事人一旦達(dá)成了將爭(zhēng)議提交仲裁的仲裁協(xié)議，便排除了法院的管轄權(quán)。裁決一經(jīng)做出即為終局，對(duì)當(dāng)事人具有約束力，就所裁爭(zhēng)議具有終局效力。防止了案件上上下下，久拖不決，當(dāng)事人疲于應(yīng)付的現(xiàn)象，也可能盡快從保險(xiǎn)爭(zhēng)議中脫身。陜西某財(cái)險(xiǎn)公司與西藏某一單位為一機(jī)動(dòng)車(chē)賠償案件，關(guān)于修理過(guò)程中是否應(yīng)更換汽車(chē)車(chē)頂，發(fā)生糾紛，雙方各執(zhí)一詞，互不相讓。這一案件，需要專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)、汽車(chē)修理知識(shí)。而且西藏車(chē)主不能在西安滯留很長(zhǎng)時(shí)間，到法院去費(fèi)時(shí)費(fèi)力。后來(lái)通過(guò)仲裁站，在一天內(nèi)，就完成了立案、開(kāi)庭到執(zhí)行的全過(guò)程，真正起到了解決保險(xiǎn)糾紛“短、平、快”的作用。
幾年來(lái)，西安保險(xiǎn)仲裁站做了大量的用仲裁處理保險(xiǎn)糾紛的探索性工作。實(shí)踐證明，這種仲裁機(jī)制對(duì)化解保險(xiǎn)糾紛特別是小額保險(xiǎn)糾紛具有快捷、高效的作用。2005、2006年共簽訂保險(xiǎn)仲裁合同80多萬(wàn)份，合同價(jià)值近2000億元，共受理案件20多起，仲裁案件執(zhí)行率達(dá)到100%。其中40%以上案件達(dá)到當(dāng)天立案、當(dāng)天開(kāi)庭、當(dāng)天執(zhí)行。
西安保險(xiǎn)仲裁局的工作得到了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的充分肯定。陳在2005年12月召開(kāi)的全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)工作座談會(huì)上介紹了自己的經(jīng)歷，全國(guó)各地的同事紛紛前來(lái)考察考察。在2006年召開(kāi)的全國(guó)仲裁年會(huì)上，西安保險(xiǎn)仲裁站的經(jīng)驗(yàn)，也受到了國(guó)務(wù)院法制辦有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的高度贊揚(yáng)。
近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直在快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)迅速增加。與此同時(shí)，保險(xiǎn)合同糾紛也有所增加，保險(xiǎn)合同糾紛的主要原因是條款不合理、代理人履行告知義務(wù)不足、投保人缺乏誠(chéng)信告知。對(duì)此，建議從以下幾點(diǎn)防范糾紛：貨比三家，獨(dú)立選擇。很多消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)多地依賴保險(xiǎn)代理人推薦。其實(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)與買(mǎi)其它商品一樣，都要根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)選，需要的才是合適的。從多種渠道了解所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以起到很好地參考作用。最后，消費(fèi)者還是要切實(shí)考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，自己做出獨(dú)立的購(gòu)買(mǎi)決定。
特別地，我們需要提醒您，為了保障大家自身的利益，大家在投保的時(shí)候由保險(xiǎn)代理人提供的保險(xiǎn)方案只能作為參考依據(jù)，并且每個(gè)家庭和個(gè)人的安全需求是不同的。如何通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)合理分配養(yǎng)老、健康和投資，是消費(fèi)者自身最為了解的。實(shí)話實(shí)說(shuō)，切莫隱瞞。投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，是保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)之后具備的主要原因，占全部拒保原因的80%。 如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)合同建立的重要原則，市民投保時(shí)一個(gè)不經(jīng)意的 隱瞞，可能就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。
特別需要提醒的是，當(dāng)消費(fèi)者履行告知事實(shí)的義務(wù)時(shí)，他們必須在保險(xiǎn)單上填寫(xiě)被保險(xiǎn)人的健康狀況。消費(fèi)者只提供口頭信息，不填寫(xiě)健康信息欄的，保險(xiǎn)公司可以隱瞞病情為由拒絕賠償。
研讀條款，掌握術(shù)語(yǔ)。保險(xiǎn)條款術(shù)語(yǔ)拖沓晦澀。保險(xiǎn)代理人在銷(xiāo)售保單時(shí)，時(shí)常發(fā)生夸大保單的保障性與分紅性，刻意回避免責(zé)條款的情況。由于消費(fèi)者保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)還比較匱乏，因此對(duì)保險(xiǎn)條款中的某些專(zhuān)用術(shù)語(yǔ)往往會(huì)想當(dāng)然地去理解。
保險(xiǎn)合同簽訂后，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快研究保險(xiǎn)條款，掌握保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的真實(shí)意義。例如，現(xiàn)金價(jià)值、初始成本與已支付保險(xiǎn)費(fèi)的關(guān)系、免除負(fù)債的可能情況、預(yù)期年化利率的結(jié)算、預(yù)期年化股利收入等。尊重合同，誠(chéng)信投保。保險(xiǎn)不能代簽名，是保險(xiǎn)常識(shí)。有的保險(xiǎn)代理人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)流程不嚴(yán)謹(jǐn)，明知被保險(xiǎn)人不在場(chǎng)或不知情，而讓投保人代簽名；有的消費(fèi)者投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)績(jī)不佳，便以自己的保單是代簽名為由，要求保險(xiǎn)公司全額退保。提醒廣大消費(fèi)者，上述兩種做法都是不可取的。保單不能代簽名最主要是針對(duì)以死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。這項(xiàng)規(guī)定的本意是為了防止投保人為經(jīng)濟(jì)利益惡意害被保險(xiǎn)人，因而一定要被保險(xiǎn)人的親筆簽名。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與當(dāng)事人有保險(xiǎn)合同糾紛是什么情況呢？我們一起來(lái)看一則具體的案例來(lái)了解相關(guān)方面的知識(shí)，它的價(jià)值只有一萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司已經(jīng)和客戶達(dá)成了賠償協(xié)議，但是當(dāng)被保險(xiǎn)人收到付款后，他懺悔并提出新的要求。為達(dá)到目的，當(dāng)事人就吃住在保險(xiǎn)公司辦公室，正常的辦公室秩序被破壞，矛盾激化。后經(jīng)西安保險(xiǎn)仲裁站上門(mén)設(shè)立仲裁庭，當(dāng)天就開(kāi)庭、結(jié)案。仲裁結(jié)果保險(xiǎn)公司滿意，當(dāng)事人更滿意。
仲裁是解決糾紛的古老法律機(jī)制，人們不訴諸法院，而是訴諸私人機(jī)構(gòu)。在中世紀(jì)，商人更喜歡這種方法，商人之間的糾紛由商界長(zhǎng)輩仲裁，既快捷又方便，隨著保險(xiǎn)覆蓋面的不斷拓寬，保險(xiǎn)糾紛也日益增多。在調(diào)解、訴訟、仲裁三種糾紛處理機(jī)制中，無(wú)論以調(diào)解、裁決或裁定結(jié)案，其生效的法律文書(shū)均具有同等法律效力。而保險(xiǎn)糾紛的特點(diǎn)決定了仲裁是符合保險(xiǎn)特色，解決保險(xiǎn)糾紛的捷徑。這是因?yàn)橹俨米罹吖?、公開(kāi)、公正原則；仲裁不公開(kāi)進(jìn)行，保護(hù)了商業(yè)機(jī)密，特別是有利于維護(hù)保險(xiǎn)公司的形象，適合解決小額保險(xiǎn)糾紛；仲裁方式靈活快捷，程序透明自主。近日,筆者專(zhuān)程趕赴西安，采訪了首先將仲裁機(jī)制引入到保險(xiǎn)行業(yè)的西安保險(xiǎn)仲裁站站長(zhǎng)、陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任陳。
據(jù)陳介紹，成立于2000年5月的西方證券保險(xiǎn)仲裁站位于陜西省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。目前共有五名仲裁員、20多名仲裁調(diào)解員和20多名專(zhuān)家顧問(wèn)。這些仲裁員和仲裁調(diào)解員中，既有從事金融工作的專(zhuān)門(mén)人才，又有教學(xué)科研機(jī)構(gòu)的學(xué)者；既有從事法律實(shí)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人士，又有研究或熟悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的教授和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。
陳說(shuō)，采取仲裁的形式既可裁也可調(diào)解，而且一裁終局，效率較高。當(dāng)事人一旦達(dá)成了將爭(zhēng)議提交仲裁的仲裁協(xié)議，便排除了法院的管轄權(quán)。裁決一經(jīng)做出即為終局，對(duì)當(dāng)事人具有約束力，就所裁爭(zhēng)議具有終局效力。防止了案件上上下下，久拖不決，當(dāng)事人疲于應(yīng)付的現(xiàn)象，也可能盡快從保險(xiǎn)爭(zhēng)議中脫身。陜西某財(cái)險(xiǎn)公司與西藏某一單位為一機(jī)動(dòng)車(chē)賠償案件，關(guān)于修理過(guò)程中是否應(yīng)更換汽車(chē)車(chē)頂，發(fā)生糾紛，雙方各執(zhí)一詞，互不相讓。這一案件，需要專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)、汽車(chē)修理知識(shí)。而且西藏車(chē)主不能在西安滯留很長(zhǎng)時(shí)間，到法院去費(fèi)時(shí)費(fèi)力。后來(lái)通過(guò)仲裁站，在一天內(nèi)，就完成了立案、開(kāi)庭到執(zhí)行的全過(guò)程，真正起到了解決保險(xiǎn)糾紛“短、平、快”的作用。
幾年來(lái)，西安保險(xiǎn)仲裁站做了大量的用仲裁處理保險(xiǎn)糾紛的探索性工作。實(shí)踐證明，這種仲裁機(jī)制對(duì)化解保險(xiǎn)糾紛特別是小額保險(xiǎn)糾紛具有快捷、高效的作用。2005、2006年共簽訂保險(xiǎn)仲裁合同80多萬(wàn)份，合同價(jià)值近2000億元，共受理案件20多起，仲裁案件執(zhí)行率達(dá)到100%。其中40%以上案件達(dá)到當(dāng)天立案、當(dāng)天開(kāi)庭、當(dāng)天執(zhí)行。
西安保險(xiǎn)仲裁局的工作得到了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的充分肯定。陳在2005年12月召開(kāi)的全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)工作座談會(huì)上介紹了自己的經(jīng)歷，全國(guó)各地的同事紛紛前來(lái)考察考察。在2006年召開(kāi)的全國(guó)仲裁年會(huì)上，西安保險(xiǎn)仲裁站的經(jīng)驗(yàn)，也受到了國(guó)務(wù)院法制辦有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的高度贊揚(yáng)。
最近，記者一位保險(xiǎn)代理人那里獲悉，該公司免于體檢的重大疾病保險(xiǎn)（如何購(gòu)買(mǎi)嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)）只剩下最后一天了。他告訴記者，公司以前只對(duì)購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)30萬(wàn)份保險(xiǎn)的40歲以下客戶免于體檢，而8月份公司在北京推出了一項(xiàng)特殊政策，規(guī)定購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)60萬(wàn)份保險(xiǎn)的40歲以下客戶可以免于參加體格檢查。
我們主要想贏得高端客戶，有些客戶想買(mǎi)高級(jí)的保險(xiǎn)，但也覺(jué)得體檢比較麻煩，或者因?yàn)楣ぷ鞣泵?，沒(méi)有特別的時(shí)間去體檢。自從國(guó)有企業(yè)的推廣以來(lái)，公司一直致力于為高端客戶服務(wù)。如果醫(yī)療豁免擔(dān)保的改進(jìn)進(jìn)展順利，根據(jù)數(shù)據(jù)，有可能在全國(guó)范圍內(nèi)增加醫(yī)療豁免擔(dān)保。特工告訴記者。
在一定時(shí)期內(nèi)，方式對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模的影響確實(shí)能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的利益。
免體檢存糾紛隱患
記者了解到，各家公司都有投大病保險(xiǎn)免投保的項(xiàng)目，但各家公司的規(guī)定不盡相同，保額限制從10萬(wàn)到40萬(wàn)不等，主要是考慮到風(fēng)險(xiǎn)承受能力和客戶需求的不同。
因?yàn)槊怏w檢的重疾險(xiǎn)保障額度有限，也給投保人投保帶來(lái)了一定限制。既想享受免體檢，又想享受高額保障的客戶，只好選擇購(gòu)買(mǎi)多份來(lái)增加保額。
記者也采訪到一位投保人，她告訴記者當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司的免體檢的重疾險(xiǎn)時(shí)，代理人就建議我再到別的公司購(gòu)買(mǎi)一份同類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)公司設(shè)立免體檢條款，主要是出于控制成本的考慮。某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人告訴記者每天投保的人那么多，人力物力的投入很大，比如30歲男性，買(mǎi)個(gè)10萬(wàn)的消費(fèi)型大病保險(xiǎn)，保費(fèi)650元左右，不夠在北京等一線城市的體檢費(fèi)用。
大童保險(xiǎn)某業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，一般常規(guī)性體檢，很多重大疾病體檢不出來(lái)，而且對(duì)于年輕人來(lái)講，患重大疾病的概率降低，所以體檢的意義不大，又耗費(fèi)成本。所以，一般保險(xiǎn)公司只要求50歲以上的人必須體檢。
投保免體檢對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)確實(shí)可以省去不少麻煩還可以省掉體檢費(fèi)，何樂(lè)而不為呢？但其中也隱含著風(fēng)險(xiǎn)。
盡管可以免體檢，但投保人也要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司自身的身體狀況，切莫抱有僥幸心理隱瞞重要信息；一旦有隱瞞的情況，保險(xiǎn)公司有權(quán)要求提高費(fèi)率、解除保險(xiǎn)合同或拒賠。
去年新保險(xiǎn)法實(shí)施后，增加了一條無(wú)可爭(zhēng)辯的條款，具體規(guī)定被保險(xiǎn)人故意或者重大過(guò)失不履行告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否接受保險(xiǎn)或者提高保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。
對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況。如果病史被隱瞞，由于保險(xiǎn)公司拒絕支付賠償金，可能發(fā)生糾紛。下面一則案例，就向大家講解這個(gè)問(wèn)題。
為了更好的幫助大家了解這個(gè)問(wèn)題，我們一起來(lái)看一則具體的案例來(lái)了解相關(guān)方面的知識(shí)，案例；2000年6月，小陳(化名)為年近60歲的父親陳某(化名)買(mǎi)了保險(xiǎn)期限10年、保額為5萬(wàn)元的保險(xiǎn)。2008年12月，父親去世后，陳志要求保險(xiǎn)公司賠付5萬(wàn)元。但保險(xiǎn)公司以投保人曾患肝癌，卻未告知過(guò)往病史為由而拒絕賠付，并解除保險(xiǎn)合同，退回保費(fèi)11745元。
小陳說(shuō)，被告的保險(xiǎn)推銷(xiāo)員鐘某（音譯）上鉤了保險(xiǎn)單健康通知欄中提到的相關(guān)信息，反映了當(dāng)時(shí)陳某的健康狀況。其后，父親已按保險(xiǎn)公司的要求到醫(yī)院體檢，證明當(dāng)時(shí)的身體檢查合格。如今保險(xiǎn)公司單方面解除合同及拒賠，行為屬違約，于是將保險(xiǎn)公司告上法院。
保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，陳某2008年住院期間顯示過(guò)往病史是1998年曾因肝癌在醫(yī)院進(jìn)行肝葉部分切除術(shù)隱瞞了這一病史。
法院裁定，當(dāng)被保險(xiǎn)人陳某與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)推銷(xiāo)員詢問(wèn)了有關(guān)當(dāng)事人的健康情況，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定進(jìn)行了體檢。取得醫(yī)療證明后，保險(xiǎn)公司同意以書(shū)面形式申請(qǐng)保險(xiǎn)，符合一般保險(xiǎn)程序的要求。因此，保險(xiǎn)公司被依法判決向原告支付50000元的保險(xiǎn)索賠。
消費(fèi)型保險(xiǎn)，對(duì)很多朋友來(lái)說(shuō)都不陌生了，有人非常喜歡，覺(jué)得這才是真正的保險(xiǎn)：低保費(fèi)、高保障;有人則堅(jiān)決拒絕此類(lèi)消費(fèi)，認(rèn)為如果不出險(xiǎn)錢(qián)就拿不回來(lái)了，不劃算。
本想只買(mǎi)一年的消費(fèi)型保險(xiǎn)，不料到期后依舊被保險(xiǎn)公司從銀行卡上直接劃走保費(fèi)，又被保險(xiǎn)一年。最近，關(guān)于一年期保險(xiǎn)續(xù)保條款不合理的投訴不時(shí)出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上。
這到底是霸王條款，還是保險(xiǎn)公司的貼心服務(wù)，一時(shí)眾說(shuō)紛紜。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)若是通過(guò)銀行卡劃賬，不少都會(huì)在到期后自動(dòng)續(xù)保，如果客戶沒(méi)有主動(dòng)通知保險(xiǎn)公司終止該合同，保險(xiǎn)公司每年會(huì)自動(dòng)從您的賬戶里扣錢(qián)，以保證保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
在此，記者提醒投保人在投保時(shí)應(yīng)看清合同，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款;如果第二年不想續(xù)保，應(yīng)提前通知保險(xiǎn)公司申請(qǐng)終止合同。若是有心一直投保，則應(yīng)該在賬戶內(nèi)留夠足夠的錢(qián)繳納保費(fèi)，以免因扣款不足而脫保。
而對(duì)于如何避免糾紛的問(wèn)題，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)公司在合同中雖然帶有自動(dòng)續(xù)保條款，在投保的時(shí)候，銷(xiāo)售人員一定要跟客戶講清楚，而保險(xiǎn)公司在扣款之前也應(yīng)該告知投保人。此外，一些保險(xiǎn)業(yè)人士在接受記者采訪時(shí)也表示，如果每次扣款時(shí)能短信或其他方式告知投保人，或許更人性些，這屬于服務(wù)細(xì)節(jié)的問(wèn)題，完全可以做得更好些，也能避免不必要的糾紛。
此外，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒廣大投保者，因?yàn)槟壳岸鄶?shù)短期醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)都是到期自動(dòng)續(xù)保，若不想續(xù)保，一定要向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。此外，投保時(shí)不要提供工資卡賬戶，最好辦一張專(zhuān)門(mén)交保費(fèi)的銀行卡。若賬戶上無(wú)錢(qián)，保險(xiǎn)公司過(guò)了繳費(fèi)寬限期仍未扣款成功，保單會(huì)自動(dòng)終止。